Последнее десятилетия на отечественном рынке появились новые финансовые институты, в очень короткий срок выдающие совсем небольшие ссуды под высокие проценты. Эти структуры именуют микрофинансовыми организациями.
Они имеют определенный спрос, поскольку позволяют обойти всю банковскую бюрократию, не проверяют кредитные истории и не требуют справок о зарплате.
В то же время, многие из МФО, желая аккумулировать средства для кредитования населения, стали принимать частные вклады под довольно высокие проценты. Так появился ещё один вид инвестиций – вкладывание средств в микрофинансовые организации.
Что такое МФО, и какими они бывают
Микрофинансовые организации легко узнать по громким рекламным слоганам: «Деньги за 15 минут!», «Кредит до зарплаты!» и т.д.
Чаще всего они снимают небольшие офисы в местах, где имеются скопления людей. Количество сотрудников офиса не превышает 2-х человек вместе с охранником.
Эти организации предоставляют населению и предпринимателям микрозаймы – быстрые ссуды, не предусматривающие предварительного изучения экономического состояния заемщика, отчего характеризуются высокой процентной ставкой и упрощенными условиями получения.
Как правило, подобные структуры подлежат обязательному лицензированию в ЦБ, который и контролирует их деятельность. Несмотря на наличие законодательного регулирования работы МФО, оно не отличается совершенством и предусматривает множество «дыр», позволяющих руководству этих организаций вести не совсем «честную игру» по отношению к заемщикам.
Каждое государство определяет свои формы организации и правила регистрации МФО. Среди огромного разнообразия подобных структур выделяют:
- кредитные агентства;
- фонды поддержки предпринимательства;
- кредитные общества;
- финансовые группы;
- кредитные союзы;
- кредитные корпоративы;
- кредитные компании и т.д.
Многие из них создаются и финансируются банками, что позволяет владельцам получать более высокую прибыль. Не меньшее количество МФО финансируется за счет привлечения «вкладов» от населения. Все они имеют некоторое сходство с банковскими вкладами, однако и отличий между этими видами вложений довольно много.
Отличия инвестиций в МФО от банковских вкладов
С точки зрения потенциального инвестора, инвестиции в МФО намного привлекательней, чем банковские вклады. Повышенная привлекательность продукта обусловлена высокой процентной ставкой, достигающей 25–30% годовых, и коротким сроком такого вклада.
Главными отличиями инвестиций в МФО от банковских капиталовложений стали:
- Доходность. Уровень доходности в сравнении с банковскими вкладами выше минимум в 2 раза.
- Высокие риски. Несмотря на доходность, уровень рисков куда больше, чем у банков. Это обусловлено тем, что вклады в МФО не подпадают под государственное страхование. У инвестора нет абсолютных гарантий возвращения средств.
- Отсутствие возможности досрочного расторжения договора. Что касается банковских структур, такая возможность установлена на законодательном уровне.
- Полученный доход в размере процентов всегда облагается налогом. В банках такая необходимость налогообложения возникает в отдельных случаях.
Кроме того, самым существенным отличием, сразу отсеивающим многих потенциальных вкладчиков, является законодательно установленный минимальный размер вклада. Он составляет 1,5 млн. рублей.
Такая норма направлена на отсеивание неопытных инвесторов, лишенных способности адекватно оценить возможные риски. Спасая нерадивых вкладчиков от возможных потерь, законодатель существенно сузил круг желающих инвестировать – ими теперь могут быть только крупные игроки.
Учитывая высокие риски, инвестирование в МФО не может быть основным капиталовложением. Предпочтительнее использовать его как один из способов диверсификации, что сужает круг потенциальных инвесторов еще сильнее. Исходя из вышесказанного, для вложения денег в МФО, инвестор должен обладать достаточно крупным капиталом.
Советую также почитать:
Куда можно вложить 100 000 тысяч рублей: советы инвестора
