О том, как введение ипотечных каникул повлияет на ставки по кредитам на жилье и как воспользоваться новым законом, читайте в материале Dolgi.ru.
С 31 июля заемщики смогут воспользоваться ипотечными каникулами. Банки предоставят клиентам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, 6-месячный период, во время которого выплаты по ипотеке будут приостановлены или уменьшены. Жилье, под залог которого приобретался кредит, не может изыматься во время ипотечных каникул.
Введение этого правила вызвало опасения, что банки попытаются компенсировать недополученную прибыль, подняв ипотечную ставку. В Сбербанке уже заявили, что не будут этого делать. Мы спросили экспертов, стоит ли россиянам ждать изменения ставок, и мнения разделились. Также мы собрали информацию о том, кто и как может воспользоваться правом на ипотечные каникулы.
Экономист Никита Кричевский уверен, что закон об ипотечных каникулах выгоден банкам и не приведет к снижению прибыли по кредитам:
— Никакого повышения ставки в связи с ипотечными каникулами не будет, забудьте об этом. Банки крайне заинтересованы в новых заемщиках, тем более, что их количество падает. Также они заинтересованы в том, чтобы человек восстановил свое финансовое состояние и дальше платил. Когда он выправит свое положение, будет делать выплаты дольше, не погасит кредит досрочно, а это выгодно банкам.
Экономист считает, что, предоставляя льготный период, банки не только не потеряют деньги, но и избавятся от части расходов на взыскание долгов через суд и реализацию залоговой недвижимости:
— Раньше банки были вынуждены создавать резервы, выносить кредиты на просрочку, заниматься судебными тяжбами, забирать жилье, заниматься его реализацией. Это очень тяжело, долго, муторно, а главное – затратно. Никому это не интересно и не надо. Так что этот закон не столько в интересах заемщиков, сколько в интересах банков. Потому что в тех немногочисленных случаях, когда заемщики сталкиваются с проблемами в обслуживании кредитов, банки влетают на очень серьезные суммы. Они не потеряют за ипотечные каникулы ничего. Эти доходы будут получены не сегодня, а через несколько лет.
С этим утверждением не согласен финансовый аналитик Степан Демура. Он полагает, что банки все равно будут искать способ вернуть недополученную за время ипотечных каникул прибыль и, возможно, будут делать это через навязывание клиентам страховок и прочих дополнительных услуг:
— Банки всегда сдерут деньги с клиентов. Я вряд ли смогу ответить на вопрос, как именно, так как не очень хорошо знаю эти нюансы. Проблема в том, что у нас нет развитой конкурентной среды на банковском рынке. Вообще в России почти нет конкуренции. Поэтому банки так активно навязывают страховки, без этого вы практически не возьмете кредит, поэтому и ставки гораздо выше, чем в других странах. Я думаю, что-то обязательно накрутят: страховки, комиссии повысят и используют прочие возможности.
Финансовый аналитик Вячеслав Путиловский, напротив, считает, что конкуренция в банковском секторе не позволит финучреждениям поднимать ставки. По его мнению, подняв ставки, банки могут потерять клиентов, и это станет для них более серьезной проблемой, чем ипотечные каникулы:
— Это бессмысленно. Ипотека – высококонкурентный рынок, поэтому повышение ставок сейчас не в интересах банков. Это не массовая вещь, банк не несет прямых убытков. Проценты не прощаются, просто выплачиваются потом. Возможно, потери будут, но небольшие. Это несравнимо с повышением ставок на высококонкурентном рынке.
Кто может воспользоваться правом на ипотечные каникулы?
Чтобы получить отсрочку по выплатам, необходимо соответствие следующим требованиям:
Кредит не должен превышать 15 МЛН рублей.
Жилье, под залог которого получаются средства, должно быть единственным.
Отсрочка предоставляется заемщику впервые.
Трудная жизненная ситуация должна быть подтверждена документально.
Что банк считает тяжелой финансовой ситуацией?
Такая ситуация предполагает, что вы потеряли работу (зарегистрировались в качестве безработного), получили инвалидность I или II группы или утратили трудоспособность на срок от 2-х месяцев (в том числе вышли в отпуск по уходу за ребенком) или возникла необходимость содержать иждивенцев по вышеперечисленным причинам. При этом среднемесячный доход должен уменьшиться не менее чем на 20%, а выплата по ипотеке достичь 40% от этого дохода.
Как получить каникулы?
Нужно собрать документы, которые подтверждают ухудшение вашего положения, а также то, что вы подпадаете под критерии, указанные в законе. Вы направляете в банк заявку и ждете ответа в течение 5 рабочих дней. В течение 2-х дней с момента получения заявки финучреждение может попросить документы, подтверждающие ваши слова. Далее банк предлагает вам индивидуальный график, предполагающий снижение выплат или отсрочку на период до 6 месяцев.
Закон об ипотечных каникулах был подписан президентом 1 мая 2019 года. Его идея была озвучена Центробанком в 2018-м.