В этой статье хочу ненадолго отойти от темы облигаций и сказать пару слов о том, что предлагают банки и брокеры в качестве альтернативы депозитам и облигациям, и как на это стоит реагировать.
Доходности по депозитам в прошлом году снизились и клиент захотел большего, банки откликнулись на этот призыв и придумали кучу всего, чтобы на этих продуктах могли заработать если не вы, то хотя бы они.
НА мысль поднять такую тему навел недавний случай со Сбербанком. Я много лет являюсь там зарплатным клиентом. И вот банк решил заработать на мне побольше, чтобы зря зарплата не пропадала в мих бездонных карманах и предложил перейти на премиальное обслуживание в Сбербанк Премьер, бесплатно. Я согласилась, так как рассчитывала, что получу проход в вип-зал ожидания в аэропорту. Это стандартный бонус премиум-пакетов.
Меня позвали в офис и выяснилось, что мой бесплатный пакет подразумевает только чашечку кофе при посещении банка и личного менеджера, который в свободное от других клиентов время будет впаривать мне всякое.
А вот если я хочу проходку в зал ожидания и другие незначительные плюшки я должна соблюсти одно из трех условий: 1. Иметь депозит в Сбербанке на 2,5 млн рублей, 2. Тратить в месяц по карте 150 тыс. рублей или 3. Купить у них накопительную страховку.
Ну, понятно, что депозит в Сбербанке аж под 4,5% (!) годовых – спасибо не надо, тратить 150 тыс. по карте почти без кэшбэка тоже никому неинтересно. Остается третье.
Менеджер перешла с места в карьер: "Конечно, чаще всего клиенты выбирают страхование с возможностью заработать!". И начала мне рассказывать, что продукт просто прекрасный – в год вы платите всего 70 тыс. рублей, за это получаете какие-то бесплатные пять пластиковых карт. (Страшная экономия, ведь сейчас я плачу за обслуживание аж 500 рублей в год!) Страховку при выезде за рубеж для себя и семьи и, наконец, пресловутую проходку в вип-зал 8 раз в месяц!.
За 70 тыс я получаю призрачную возможность заработать 5-6% годовых и страховку: в случае моей смерти только в результате несчастного случая семья получит 2,5 млн рублей.
Мне долго пели, я даже начала сомневаться – а вдруг тут что-то хорошее? Всегда чувствую легкий укол совести, когда не даю возможность на кому-то получить бонусы за мой счет – так психика нерационально устроена. Взяла бумажку с распечатанными расчетами и ушла изучать. И что же выяснилось?
Госбанк продает прекрасный продукт, который позволяет ему забрать ваши деньги настолько легко и непринужденно, что наглость подхода даже завораживает.
Что же такое накопительное страхование жизни от Сбербанка, которое продают как аналог депозиту?
Это договор с банком на 30 лет. В течение этих лет вы платите ему ежегодно по 70 тыс. рублей. Деньги забрать не можете в принципе, а вот довносить ежегодно обязаны! Если вы хотите забрать часть или накопленные за два года 140 тыс, то забудьте. Банк не отдаст ничего по условиям, которые сами же клиенты подписывают, чтобы сэкономить 500 рублей на обслуживании лишней банковской карты. Через три года, когда вы довнесете на счет еще 70 тыс., банк может вернуть только 66 тыс. в случае расторжения договора, остальные почти 150 тыс. вы потеряете. Если у вас вдруг не будет 70 тыс, чтобы довнести банку в очередной год, то он вправе или снизить платеж до 24 тыс. рублей или просто забрать себе львиную долю того, что было внесено ранее. Забрать же гарантированно всю вложенную сумму вы сможете не раньше чем через 23 года! Про это менеджер не рассказывает. И гарантирует по сути вам банк только одно, что в случае смерти от несчастного случая семья получит 2,5 млн рублей.
Если нужны еще какие-то страховые вероятности вроде болезни или даже смерти по болезни, придется увеличить сумму ежегодный взносов и платить за эти риски отдельно.
Все бы ничего, если бы этот продукт продавали как страховку – заплатил за риски и забыл. Вы же не требуете возврата суммы за несработавшую страховку после поездки за границу. Не пригодилась и слава Богу!
Однако в данном случае банк фактически продает кабальный договор (кто ж бросит свои честно накопленные за 10 лет 700 тыс.?) как возможность заработать. Получается такая ипотека без квартиры в качестве главного приза.
И это один пример с госбанком!
Есть и другие примеры не менее ужасных продуктов вроде инвестиционного страхования жизни, структурных продуктов с нефиксированным доходом и т.д.
Из этой истории советую всем сделать следующие выводы следующие:
1. Банк ВСЕГДА старается заработать на своем клиенте максимум и плевать, что на самом деле вам не нужны его продукты. Если уж вы попали в лапы конкретному менеджеру, то он применит все обаяние продажника, у него ведь бонусы от этого зависят и KPI!
2. Поэтому приобретать не глядя можно только депозиты, на сумму, гарантированную АСВ.
3. Если решили попробовать что-то посложнее и подоходнее, познакомьтесь с продуктом, возьмите домой почитать условия и договор, изучите вдоль и поперек, не принимайте импульсивных решений под давлением сотрудника банка. Не ведитесь на уловки: "Предложение ограничено! Действует всего 2 часа!" и т.д. Если продажник вас загипнотизировал, как удав бандерлогов в "Маугли", вспомните мантру: "Все финансовые решения принимаю только на семейно совете!".
4. Если вы не до конца понимаете условия по продукту, а менеджер не может их понятно объяснить, не связывайтесь с этим продуктом или вложите в него сумму не больше той, которую готовы потерять с легким сердцем.
5. Всегда уточняйте как, когда, как быстро с какими штрафами или издержками вы можете вернуть 100% своих вложенных средств в случае необходимости, и вообще гарантирован ли возврат этих 100%.
Удачных инвестиций!
Если вам понравилась статья, ставьте лайк. Это меня вдохновляет писать дальше. И подписывайтесь на канал, чтобы узнать о существующих финансовых возможностях на рынке облигаций.
