«Мы не можем себе этого позволить, у нас ипотека» — знакомо? Не поедем на море, проведем отпуск на даче. Зачем отмечать годовщину свадьбы в ресторане, когда можно скромно посидеть дома. Эти и другие ограничения, понятное дело, вообще не радуют.
Финансовую нагрузку хочется так или иначе снизить. Существуют, например, низкие ипотечные ставки (но, как правило, с каким-нибудь подвохом), а также реструктуризация и рефинансирование. А еще можно сэкономить на ипотечной страховке.
Ещё 10 лет назад без обязательной страховки ипотечные кредиты просто не выдавали. Ипотечное страхование призвано покрывать риск убытков кредиторов в случае, если заемщик не сможет осуществлять платежи.
Читайте также: Собираетесь взять ипотеку? Будьте реалистом — готовьтесь к худшему
Набор страховых продуктов зависит от того, в каком доме вы покупаете квартиру — в строящемся или в готовом.
При покупке жилья на этапе строительства предполагается только один вид страхования — жизни и здоровья заемщика.
При покупке квартиры на вторичке к этому страхованию добавляются страхование титула и страхование заложенного имущества.
И не все из них сейчас обязательны.
Страхование правового титула (или просто страхование титула) — это страхование риска материальных потерь, которые может понести покупатель из-за утраты права собственности на купленную квартиру.
Такая страховка оформляется на 3 года — за этот период истекает срок исковой давности по сделкам с недвижимостью.
В жизни случается всякое, и некоторые волшебные продавцы умудряются вернуть квартиру по суду, а покупателю приходится продолжать выплачивать ипотеку. Как бы хорошая страховка, нужная.
Но именно что «как бы». Хотя риелторы, кредиторы и страховщики заявляют, что квартира всячески проверена, часть сделок действительно признавалась недействительной.
Читайте также: «Возвращается из тюрьмы дальний родственник» - как не вляпаться и выяснить, есть ли обременения у квартиры
Потому что юристы страховых компаний находили кучу нюансов и аспектов, которые доказывали, что покупатель сам виноват и компенсация ему не положена.
То есть тратиться на такой вид страхования необязательно. Лучше действовать самостоятельно — перед тем, как приобрести квартиру, тщательно проверить все документы, запросить справку из домовой книги, чтобы узнать, кто проживал в квартире, у кого есть право на приватизацию и кто может оспаривать наследство.
Страхование жизни и здоровья заемщика (страхование жизни или личное страхование). Тоже вроде бы хорошее дело. Но у каждого банка есть печальные истории о том, как их клиенты взяли ипотеку, а потом неожиданно потеряли трудоспособность или умерли. Выплачивать кредит некому.
Читайте также: Продать ипотечную квартиру: 3 способа
В дело снова вступает страховая компания, которая по идее должна погасить долг.
Но она сделает всё, чтобы не выплачивать компенсацию.
Эксперты по страхованию под микроскопом изучат все причины наступления страхового случая. И если будет установлено, что гибель или болезнь клиента не является страховым случаем, банк своих денежек не увидит.
Но отказываться от этого страхования чревато — банкиры люди не глупые и при отказе от страхования жизни повышают процентные ставки на 1-7 процентных пункта. Им же нужно компенсировать риски, которые могут появиться с незастрахованным заемщиков.
Тут нужно смотреть на цифры — если ваш тариф по страхованию составит 3%, а повышающий коэффициент всего 1,5%, разумнее будет отказаться от страховки.
Наконец, страхование заложенного имущества (страхование залога). Этот продукт рассчитан на физическое повреждение или полное разрушение объекта недвижимости. Например, в результате взрыва бытового газа, потопа или землетрясения. Или самолет упал на дом.
Эта страховка как раз обязательна уже потому, что предусмотрена в 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». При покупке жилья в новостройке залог страхуется только после оформления права собственности.
От пожаров и затоплений никто, увы, не застрахован. Поэтому страховать имущество нужно не только при ипотеке.
Читайте также: Лайфхак: 9 советов ипотечнику, чтобы не стать «плохим» заемщиком
Перед тем как оформлять страховку, есть смысл сравнить предложения нескольких компаний, которые рекомендует банк.
Каждый год компанию можно менять — тоже выбирая более выгодные продукты.
А если вы погасите ипотеку досрочно, то можно (и нужно!) вернуть часть страховой премии.
Итак, из трех видов ипотечных страховок только страхования жизни является обязательным. Но и отказываться от остальных совсем не стоит — всё зависит от конкретной ситуации.