19.05.2019
Олег Шатковский
Недавно я написал КОГДА лучше открывать счет в испанском банке и ЗАЧЕМ надо заранее согласовывать лимит будущих перечислений.
Сегодня напишу подробней КАК это делать.
Но сначала хочу еще раз донести, что открытие счета, а главное - согласование с банком суммы, которую вы сможете перечислить на этот счет - это не такая простая и банальная задача, как представляется большинству наших граждан.
И чем дальше, тем сложнее это становится делать - сказывается политическая напряженность между РФ и Западом, а также общемировая тенденция борьбы с теневыми капиталами.
Как показывает моя практика, найти подходящую недвижимость зачастую легче и быстрее, чем получить “зеленый свет” от испанского банка на перечисление денег из РФ и других стран бывшего союза.
Большинство покупателей сильно недооценивают эту проблему. Чем это чревато - читайте в предыдущей статье.
Итак процедура открытия счета в испанском банке.
По этому поводу у меня есть для вас 2 новости. Как обычно, одна хорошая, а вторая плохая.
Плохая новость: четкого списка документов и требований не существует.
Требования разных банков похожи, но все же отличаются. Более того - в разных отделениях одного и того же банка у вас могут попросить разные документы. И даже разные сотрудники одного и того же отделения могут попросить от вас не одно и тоже.
Так как четкого списка нет, появляется широкое поле для творчества и субъективности каждого отдельного сотрудника банка.
Хорошая новость: четкого списка требований и документов не существует.
Почему эта самая же новость является в том числе и хорошей?
Потому что если вам отказали в одном банке, это не значит, что откажут и в другом ))
Но чтобы не доводить до отказа, необходимо заранее и максимально качественно подготовиться.
Возьмем за основу требования банка Sabadell.
По моему опыту, этот банк проще других относится к иностранным клиентам (хотя и у него есть свои минусы).
Итак вот официальный документ этого банка со списком требуемых документов (в шапке написано про ипотеку, но они опираются на этот документ и при открытии счетов):
Как видите, список документов меняется в зависимости от вида деятельности клиента (наемный сотрудник / свой бизнес).
Также вы можете видеть, что этот их документ имеет ошибки и неточности:
- нет четкого разграничения ИП и владельца юр-лица
- неверно расшифрована ссылка (2)
- испанская половина не везде соответствует русской
Но это уже на совести сотрудников банка, которые готовили и переводили этот документ.
К сожалению рядовые клерки в отделениях банков не особо задумываются и зачастую просто тупо следуют именно этому их внутреннему документу.
С каких документов начинать?
В зависимости от конкретной ситуации с источниками ваших доходов список документов будет отличаться, но вот стандартные документы, которые понадобятся в первую очередь:
1. Если вы работаете по найму:
- справка с работы (должность, зарплата, стаж и вид контракта);
- НДФЛ-2 (доходы в виде заработной платы);
- НДФЛ-3 (если были другие доходы: от продажи/сдачи в аренду имущества, доходы из-за рубежа, ...);
- выписка со счета, на который поступали зарплата и прочие доходы (минимум за последние 3 месяца).
2. Если вы - Индивидуальный предприниматель или физическое лицо, получающие прочие доходы:
- свидетельство о регистрации в качестве ИП;
- НДФЛ-3 (если вы ИП и отчитываетесь по ОСН* или если вы получали доходы, по которым налог не был уплачен налоговым агентом);
- пояснительная записка (краткое описание деятельности ИП, доход за последние 2 года);
- выписка со счета, на который поступала выручка ИП (минимум за последние 3 месяца).
*Если ИП получает доход от деятельности, которая в РФ облагается налогом по системе ЕНВД или по патентам, то показать банку размер легального дохода становится намного сложнее.
3. Если вы владелец юридического лица:
- свидетельство о регистрации юр-лица;
- выписка из Устава или Учредительного договора со списком учредителей и долей;
- годовой баланс за последние 2 года;
- бухгалтерская справка (название предприятия, сфера деятельности, регистрационные данные, оборот и прибыль предприятия за последние 2 года, а также зарплата, премии и дивиденды за 2 года);
- выписка со счета, на который поступали зарплата, премии и дивиденды.
На какой вопрос банк хочет получить ответ?
Банк должен убедиться, что та сумма денег, которую вы планируете перевести, является вашим легальным доходом (с нее уплачены соответствующие налоги) и понимать источник этих доходов.
За сколько лет готовить НДФЛ?
За столько, чтобы вам хватило на вашу планируемую покупку (с учетом, что часть заработанных денег вы должны были потратить на жизнь).
Один раз моему клиенту пришлось предоставлять НДФЛ за 10 лет.
Если вышеперечисленных стандартных документов хватает, чтобы обосновать нужную вам сумму, то ими можно и ограничиться.
Если же этих сумм вам не хватает, то надо вспоминать и предоставлять банку другие источники ваших доходов.
Например:
- продажа / сдача в аренду недвижимости или другого имущества
- получение наследства / подарков
- кредиты и займы
- …
Все документы для банка необходимо перевести в Испании на испанский язык (у присяжного переводчика).
Иногда банки готовы принять и на английском, но я вам советую сделать нормальный испанский перевод (вам это еще позже может пригодится).
В зависимости от количества документов и занятости переводчиков на это может уйти от 3-4 дней до 3-4 недель.
Отправить в банк весь пакет переведенных документов лучше минимум за 2 недели ДО вашего приезда в Испанию.
Чтобы к моменту приезда банк уже успел их изучить и, если все ОК, был готов открыть вам счет. Тогда от вас потребуется лишь короткий визит в банк, чтобы лично подписать документы на открытие счета и получение кредитных карт.
Почему банки требуют от вас все эти документы?
Потому что есть общеевропейский Закон о борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма, который обязывает банки проверять легальность капиталов клиентов. Т.е. это не их инициатива (они и сами этому не рады), но у них нет выбора.
Поэтому не надо принимать все это близко к сердцу и думать, что это они специально к вам придираются (такие мысли свойственны нашим соотечественникам).
И в заключении 2 важных момента.
Многие наши соотечественники очень легкомысленно относятся к подготовке документов для банков. Если легального дохода не хватает, то самый простой путь - сделать “липовый” НДФЛ.
Но я очень вам НЕ рекомендую такой подход.
Информация о налогах становится все более прозрачной (в том числе для запросов из других стран).
Даже если сейчас вы решите вопрос, то нет никаких гарантий, что ваш лишний ноль в НДФЛ не “всплывет” через год-другой… И тогда счет открытый по подложным документам конечно же будет закрыт.
А могут наступить и более тяжелые последствия - от отмены ВНЖ до судебного разбирательства.
Бывают такие “консультанты-экстремалы”, которые просто говорят клиенту:
“Не волнуйтесь, я решу вопрос”
И сами редактируют в НДФЛ клиента нужные цифры. Затем, не объясняя клиенту, чем он в будущем рискует, подают эту липу в банк.
Клиент получает открытый счет с нужной ему суммой лимита и остается доволен. Но не понимает, что его может ждать в будущем.
Так что, если кто то вам советует “нарисовать” в НДФЛ нужные банку цифры - семь раз подумайте!
И потом не говорите, что я вас не предупреждал ))
Как говорится:
И последнее - миф про “У нас все схвачено”.
Если кто то вам говорит что-то вроде:
“Мы давно работаем с таким-то банком, у нас там все схвачено и мы точно решим вопрос с открытием счета и переводом нужной вам суммы денег”
Обходите за версту такого “эксперта”.
Потому что на самом деле, в лучшем случае речь идет про знакомого сотрудника в отделении банка, благодаря чему вам не придется стоять в очереди.
Но никакой сотрудник отделения банка (даже его директор) не может вам ничего гарантировать по поводу открытия счета с согласованным лимитом на перечисление.
Почему?
Потому что это решение НЕ принимается на уровне отделений банков.
После выхода Закона о борьбе с отмыванием денег во всех банках были созданы специальные департаменты по проверке легальности капиталов (blanqueo de capitales), которые занимаются анализом новых клиентов на соответствие (compliance) внутренним и общеевропейским банковским критериям.
Эти внутренние департаменты обеспечивают минимизацию рисков банков и соблюдение законодательства. Именно сотрудники этих департаментов анализируют вашу документацию и принимают решения активировать / не активировать счет, какой лимит вам предоставить, давать/не давать ипотеку, …
И никакие "связи" не заставят их рисковать репутацией банка и своей работой.
И никакие сотрудники банковских отделений не имеют власти над этими департаментами, а значит НИЧЕГО не могут вам гарантировать.
Поэтому не покупайтесь на красивые рекламные слоганы гарантирующие вам результат.
Почему нет смысла открывать счет в банке без одновременного согласования вашего лимита читайте здесь
Если вам есть, что добавить или спросить - пишите в комментариях.
Или в личку: Telegram / Facebook / Instagram
Чтобы не пропустить продолжение - подпишитесь на мой Дзен или Telegram канал или YouTube
На связи...
Олег Шатковский
