Ипотечные мифы и их разоблачение

«Купишь однушку в области, а заплатишь как за трехкомнатную в центре!»
«Возьмешь ипотеку, и еще твои внуки будут выплачивать!»
«Вот будет просрочка платежа, и всё — банк заберет квартиру!»

Знакомые страшилки? Давайте разбираться, что ж это за зверь такой пугающий и загадочный — ипотека, и так ли он ужасен на самом деле.

В этой статье вы найдете ТОП-7 самых популярных ипотечных страхов, а мы, в свою очередь, расскажем, какие из них не имеют под собой оснований для беспокойства, а где действительно есть доля правды.

Почему ипотеки боятся?

Решение взять ипотечный кредит — очень ответственный шаг, сопряженный с множеством сомнений и страхов. Но, пока вас одолевают ипотечные кошмары, ваши знакомые уже празднуют новоселье…

Прежде всего, пугает долгий срок кредита — кто знает, что будет через 20-30 лет? Кто-то не уверен в своих силах: потянет ли взятый на себя груз? Многие переживают за недобросовестность продавцов.

Что ж, мы не станем вас уверять, что ипотека — это легко и весело. Напротив, перед тем как заключать ипотечный договор, вам нужно очень хорошо разобраться во всех нюансах этого вида кредита. Основные моменты мы осветили в другой статье, а сегодня мы собрали самые популярные ипотечные мифы и страхи, и будем рады разъяснить некоторые тонкости и развеять ваши сомнения.

ТОП-7 ипотечных мифов и их разоблачения

• Не внесу вовремя платеж, и банк заберет мою квартиру!
  За один просроченных платеж — не заберет. И даже за два не заберет. А вот штрафные санкции в виде пеней за все дни просрочки будут начислены.
  Реализация залога происходит только при многомесячных невыплатах в случае дефолта заемщика.
  Но! Если по какой-то причине вы не можете внести очередной взнос или задерживаете выплату, главное — не прячьтесь от банка! Так вы не убежите от проблем, а только намотаете их в огромный клубок. Лучше самостоятельно и как можно раньше обратиться к своему менеджеру с объяснением ситуации и вместе найти выход из сложившегося положения.
• Банк мечтает забрать себе мою недвижимость
  Нет, это не так. Поверьте, банку не нужна ваша квартира, банку нужен своевременный возврат предоставленного вам кредита. Реализация залога — очень непростая процедура для кредитной организации и самая крайняя из мер.
• Куплю квартиру, а заплачу как за три!
  Общая сумма переплаты действительно может превысить основной долг в два, а то и в три раза.
  Но давайте не будем забывать про частичное досрочное погашение любыми суммами. Возможно, вы получаете квартальные бонусы или годовую премию, да и за время выплаты ипотеки вас наверняка ждет продвижение по службе с повышением оклада.
  Если вы будете по мере возможности вносить дополнительные суммы денежных средств к ежемесячному платежу для досрочного погашения кредита, то итоговая выплата процентов существенно уменьшится.
• Ипотеку придется выплачивать еще моим детям и внукам
  Конечно, нет.
  Во-первых, максимальный срок ипотеки обычно связан с достижением заемщиком определенного возраста на момент погашения кредита (60-65 лет), а значит, банк рассчитывает именно на ваши силы.
  А во-вторых (на случай самых неожиданных поворотов судьбы), жизнь и работоспособность заемщика подлежат обязательному страхованию на весь срок ипотеки.
• Если что-то случится с залоговой квартирой, то я останусь с огромным долгом и без жилья
  Приобретаемая в ипотеку недвижимость подлежит обязательному страхованию на полную стоимость от рисков утраты или уничтожения (имущественное страхование) в течение всего срока кредитования.
  Также заемщик вправе застраховать и другие риски — риск утраты права собственности (страхование титула), жизни и здоровья заемщика и даже риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов (страхование ответственности заемщика).
  Страховка оформляется каждый год, а размер страхового покрытия по договору не может быть меньше оставшейся суммы долга. Выгодоприобретателем по ипотечному страхованию является банк-кредитор, а значит, в случае непредвиденных обстоятельств страховая компания погасит вашу задолженность перед банком.
• Беру кредит только на половину стоимости квартиры, а банк, если что, заберет целую!
  Конечно же, подобный обмен был бы несправедливым.
  Если дело дойдет до реализации предмета ипотеки (т.е. даже после рассмотрения всех возможных вариантов в виде, например, реструктуризации кредита, вы больше не можете выплачивать долг), то после продажи недвижимости банк заберет только средства на погашение оставшейся задолженности и неуплаченных процентов. Остальная сумма вернется вам.
• А если я переоценил свои силы и не смогу выплачивать ежемесячный взнос по ипотеке?
  Каждый человек оценивает себя и свои возможности субъективно, поэтому сумму кредита и размер ежемесячного платежа назначаете не вы, а профессионалы своего дела — кредитные менеджеры и кредитный комитет.
  При рассмотрении вашей платежеспособности только определенный процент от ежемесячного дохода (максимум 50%, обычно 40-45%) может пойти на уплату долга, а отсюда уже рассчитывается максимально допустимая сумма кредита. Банк не меньше вашего заинтересован в том, чтобы вы смогли выплатить кредитную задолженность вовремя и без просрочек, поэтому перед решением о выдаче кредита будет всесторонне оценивать вашу платежеспособность на весь срок ипотеки.
  И, конечно, лучше обращаться в надежные банки и честно предоставлять все запрашиваемые документы о работе и доходах, не стараясь показать финансовую картину лучше, чем есть.

И напоследок

Можно много лет мечтать о своем жилье и продолжать снимать квартиру, выплачивая весьма существенную сумму «в никуда». А можно практически те же деньги каждый месяц медленно и верно отдавать уже за своё жилье.

Согласитесь, именно этот аргумент часто становится решающим на чаше весов «за и против».

А теперь давайте заглянем в будущее: что произойдет с арендными и ипотечными платежами через 5, 10 или 20 лет?

Сумма ежемесячного взноса по кредиту в худшем случае останется неизменной (и это мы не учитываем инфляцию). При оптимистичном прогнозе, за годы ипотечного кредита вы наверняка получите не одну премиальную выплату или повышение в должности, а значит, сможете частично погасить кредит и уменьшить платеж.

Со съемным жильем все наоборот: ежемесячная рента растет год от года. В связи с острой востребованностью аренды жилья, можно смело утверждать — тенденция роста цен вряд ли поменяется, а значит, с годами вы будете выплачивать по-прежнему «в никуда», но ежемесячные платежи станут больше.

Каким путем идти — решать только вам. И все же, надеемся, теперь вы понимаете, что ипотека — это вполне реально и не так страшно, как кажется.