Занятие малым бизнесом требует денежных вложений, получить которые можно в банке. Рассчитаться с долгом бывает сложно, особенно если меняются условия кредитования. Снижение процентной ставки на вновь заключаемые договора снижает конкурентоспособность предпринимателей, выплачивающих кредит по более высоким процентам.
Перезаключить договор на новых условиях – потребность для успешного ведения бизнеса. Политика банков позволяет это сделать, так как реструктуризация бизнеса выгодна и кредитору, и должнику.
Содержание
Суть и выгоды рефинансирования
Без получения банковского кредита осуществлять предпринимательскую деятельность невозможно в любом формате: крупному, среднему, малому бизнесу.
Без оборотных средств, к которым относятся денежные средства, нельзя приобрести необходимое оборудование, сырье, материалы, оплатить услуги сторонних организаций и собственных работников, провести рекламную кампанию.
Кредиты выдаются под высокие проценты, оплата которых отражается в издержках производства. Но недостаточный объем реализации приводит к убыткам из-за долга перед банком или банками.
Появление на рынке банковских услуг более выгодных предложений в плане процентной ставки, длительности кредитования заставляет бизнесменов подумать о рефинансировании прежнего кредита.
Внимание! Реструктуризация банковского долга ИП означает: для погашения старого кредита берется новый (на всю сумму или больше), но на более выгодных условиях.
Для заемщика такая процедура будет выгодна, если разность между процентными ставками не менее 2 % или увеличен срок выплаты заемных средств. В первом случае смягчается финансовый гнет: уменьшается общая сумма платежа из-за снижения процентной ставки. Во втором – более длительный срок расчетов с банком дает время на адаптацию начинающему бизнесу.
Баланс интереса к рефинансированию находится в интервале его преимуществ и недостатков: меньший процент банк дает на более длительный срок, на укороченном заемном периоде он выше.
При выборе условий перекредитования надо учесть не только размер ежемесячного платежа при рефинансировании, но и общий объем платежей за весь период погашения займа.
При переоформлении кредитных условий можно поменять валюту: с доллара – на евро, на рубль, в зависимости от курсовых тенденций на мировых и российских биржах.
Имеется возможность объединить несколько небольших займов в разных банках в одном кредитном учреждении, что удобнее для контроля над расчетами с займодателем.
Рефинансирование будет невыгодным в следующих случаях:
- короткий период для погашения старого долга (менее 3 месяцев) не принесет ощутимой выгоды;
- имеющаяся задолженность по погашению процентов прежнего кредита;
- разность между ставками кредита до 2%;
- наличие в договоре штрафных санкций за досрочную выплату займа.
Прежде чем заключить договор перекредитования, необходим анализ предлагаемых условий и сравнение ожидаемых результатов с фактическими выплатами.
Целесообразность рефинансирования кредитов для ИП определяется также по его назначению: для облегчения расчетов по банковскому долгу или получения кредита для развития бизнеса.
Внимание! В первом случае обращаться в банк по перекредитованию имеет смысл, если выплачено не более трети долга. Во втором – если остаток займа – меньше 30%
Условия перекредитования
Для получения рефинансирования необходимо соблюдение определенных условий. Несмотря на некоторые нюансы, они имеют сходные позиции во всех банках.
При каких ситуациях не стоит обращаться в кредитное учреждение:
- непродолжительный срок деятельности;
- отсутствие российского гражданства;
- отсутствие регистрации предпринимательской деятельности в Росреестре;
- плохая кредитная история;
- малоприбыльный или убыточный бизнес.
Минимальный период работы ИП – от 3 до 6 месяцев, в некоторых банках – год. Обязательным является наличие российского паспорта и статуса резидента.
Отсутствие задолженности по платежам по предыдущему кредиту или просрочки, погашать которую надо по повышенным процентам и уплатой штрафов, дает высокий шанс на положительный ответ из банка. Банки могут выставлять, в качестве условий, минимальный объем ежегодной прибыли, как гарантию возврата заемных средств.
Дополнительными условиями могут быть:
- открытие расчетного счета у кредитора;
- сведения о старом кредите;
- наличие залогового имущества и его страхование;
- поручительство.
Новый кредитор может пожелать узнать условия получения старого займа: был ли в договоре запрет на досрочное погашение, период действия договорных отношений (не менее полугода выплат и срок окончания – до 3 месяцев).
Имущественный залог подлежит переоформлению на новых условиях и заключению другого договора страхования. Если у предыдущего кредитного договора были гаранты, то они должны подтвердить свое поручительство, или необходимо представить новых.
Где оформляется
Получить рефинансирование можно двумя способами: обратиться в банк, где был выдан кредит, или найти другое финансовое учреждение.
Определиться с выбором поможет анализ предлагаемых условий в банках, сравнение усилий и затрат при переходе в другой банк с сохранением прежнего кредитора.
Смена займодателя означает оформление нового кредита. Для этого потребуется повторно собрать весь пакет документов и дополнительные сведения, которые потребуются. Весь процесс перехода будет сопровождаться оплатой комиссии за банковское обслуживание.
После оформления рефинансирования кредитов для ИП до момента перестраховния залогового имущества придется платить повышенную ставку, так как фактически кредит считается выданным без залога. После заключения нового договора процентная ставка будет соответствовать указанной в договоре перекредитования.
Оставшись в прежнем банке, ИП выигрывает во времени, тратах на оформление. Не требуется доказывать кредитное прошлое, перезаключать соглашение о страховании, поручительстве.
Внимание! Такой вариант возможен в двух случаях: банк входит в число кредитных учреждений, предоставляющих такую возможность, и в договоре не предусмотрен запрет на досрочное погашение кредита.
Документы на рефинансирование
Пакет документов для подачи в банк на перекредитование можно разделить на 3 группы:
- данные о компании;
- сведения о финансовом состоянии бизнеса;
- информация о кредитной истории.
В первый комплект необходимых бумаг входят:
- заявление в банк о рефинансировании;
- выписка из реестра о регистрации юридических лиц;
- паспортные и анкетные данные;
- сведения о поручителях.
Во втором комплекте должны быть представлены данные:
- о праве собственности на залоговое имущество;
- налоговая декларация за прошедшие годы;
- баланс и отчет о финансовой деятельности за период, указанный банком;
- выписки со счетов о движении денежных средств;
- данные о прибыли и направлении ее расходования;
- расшифровка баланса по основным средствам.
Кредитная история основывается на копии прежнего договора, справке и копии выписок со счета по погашению долга, где указаны даты и суммы перечислений.
Внимание! Наличие просроченных платежей по кредиту – основание для отказа в рефинансировании.
Как проходит процесс рефинансирования
На первом этапе ИП должен решить, на какую сумму он хочет получить новый кредит. Затем обратиться в свое кредитное учреждение за справкой о кредитной истории.
В ней должны быть указаны:
- условия договора;
- его данные, как клиента банка;
- реквизиты банка.
Изучаются условия реструктуризации долга в различных банках, на основании которых делается выбор нового кредитора.
Подготавливаются документы, требуемые по программе рефинансирования в выбранном учреждении.
Следующий шаг рефинансирования кредитов для юридических лиц – оформление заявки в банке с передачей пакета документов. Для экономии времени в банках предусмотрена онлайн-заявка, в которой указываются те же документы, что и при личном общении с сотрудником банка.
После рассмотрения заявки и принятия положительного решения о реструктуризации долга будущему клиенту предлагается открыть расчетный счет в новом банке.
На этом процесс оформления кредита заканчивается. Новый кредитор погашает долг ИП перед прежним банком. В случае превышения размера нового кредита по сравнению со старым остаток денежных средств перечисляется на расчетный счет клиента, которым он может распорядиться.
При залоговом кредите на время его перестрахования ставка будет выше, чем в условиях рефинансирования. Дальнейшая процедура расчетов за кредит стандартная.
Какие банки предлагают рефинансирование малому бизнесу
Реструктуризация бизнеса возможна в 12 банках. Это крупные кредитные учреждения, давно работающие на российском рынке банковских услуг.
К ним относятся:
- Сбербанк;
- Бинбанк;
- Росбанк;
- Россельхозбанк;
- Промсвязьбанк;
- Транскапиталбанк;
- ВТБ 24;
- ВТБ Банк Москвы;
- Юникредит;
- Открытие;
- Интеза;
- Ак Барс Банк.
Процентная ставка у каждого банка имеет свой предел:
- от 10% – у Открытия;
- от 10,9% – у ВТБ 24;
- 11,8-12,4% – у Сбербанка;
- 12,2-16,2% – у Росбанка;
- от 12,9% – у Интезы;
- 15% – Транскапиталбанка.
У прочих банков ставка кредита рассчитывается для каждого клиента персонально, в зависимости от срока кредитования, размера займа, платежеспособности.
Минимальный кредит для рефинансирования предлагает Сбербанк: от 150 тыс. руб. Наибольший заем можно получить в Промсвязи и ВТБ Банка Москвы – до 150 млн. руб. В этом интервале находятся предложения остальных финансовых учреждений: от 500 тыс. руб. до 5 млн. руб.
Самый короткий период кредитования у Промсвязи (3 года) и Транскапиталбанка (5 лет). Остальные банки дают перекредитование на 7-10 лет.
Сбербанк предлагает 3 кредитные линии для малого бизнеса, имеющего годовую выручку до 400,0 млн. руб.:
- «Бизнес-Оборот»;
- «Бизнес-Инвест»;
- «Бизнес-Недвижимость».
Условия «Бизнес-Оборота» касаются ИП, занимающихся торговыми операциями и оказанием услуг. Кредит до 3 млн. руб. выдается на срок от 1 мес. до 4 лет под 14,55 %. Бизнес должен иметь срок регистрации не менее 3 месяцев.
В качестве обеспечения займа принимается залоговое имущество, поручительство юрлиц и гарантии муниципалитетов. Цель этого вида рефинансирования – расчеты с прежним кредитором.
Программа «Бизнес-Инвеста» предназначена предпринимателям, желающим, помимо реструктуризации, осуществить модернизацию производства. Минимальный размер ссуды – от 3 млн. руб., выдаваемой до 10 лет под 14,88% годовых. Требования к заемщику такие же, как и при «Бизнес-Обороте».
Для приобретения коммерческой недвижимости можно перекредитоваться по «Бизнес-Недвижимость» на сумму от 150 тыс. руб. до 200 млн. руб. на срок до 10 лет при 14,28%.
Сбербанк – крупнейший в РФ, его пример важен для других банков. Подобные программы разработаны в ВТБ 24, ВТБ Банка Москвы.
Возможность структурировать банковскую задолженность – важное условие для развития индивидуального предпринимательства.
Оригинал статьи находится здесь: https://kredity-dlya-biznesa.com/pomoshch/restrukturizatsiya-dolga-ip/
