Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) действует в России с 2003 года. В соответствии с законом каждый автовладелец обязан ежегодно страховать свою ответственность при управлении транспортным средством (ТС). Если по его вине случится ДТП, страховая компания возместит ущерб пострадавшим.

ОСАГО не всегда полностью покрывает стоимость ремонта. Тем не менее, в целом обязательное страхование намного улучшило обстановку на дорогах.

2. Можно ли ездить без полиса ОСАГО?

В первые 10 дней после покупки автомобиля можно управлять им без полиса — например, съездить на техосмотр. В остальных случаях закон запрещает ездить без ОСАГО. Есть исключения — транспорт ВС РФ, тихоходная техника и т.д. — но вряд ли ваша машина к ним относится.

Водителю, у которого не окажется полиса, придется заплатить штраф — 800 рублей. На штрафстоянку не отправят, но при аварии такому водителю придется самостоятельно возмещать ущерб пострадавшим.

3. Сколько стоит ОСАГО и от чего зависит цена?

Цена ОСАГО — это базовая ставка, умноженная на несколько коэффициентов. Чем меньше каждый коэффициент, тем дешевле страховка. Формула расчета одинакова для всех страховых компаний.

Для каждого вида транспорта — мотоциклов, легковых автомобилей и т.д. — действует своя базовая ставка. Банк России устанавливает минимальную и максимальную сумму ставки — например, для легковушки физлица это 2746 – 4942 рубля. Затем каждая страховая компания по своему усмотрению, но в разрешенных пределах, выбирает конкретную сумму базовой ставки.Например, в 2019 году «Росгосстрах» не менял тарифы для физических лиц, по сравнению с 2018 годом. Базовую ставку умножают на территориальный коэффициент, который зависит от аварийности региона. В так называемых «токсичных» регионах, где распространены мошенничества в области ОСАГО и повышена активность автоюристов (тех, кто получает со страховщиков повышенные возмещения по ОСАГО), и поэтому убыточность высокая, возможно повышение тарифов ОСАГО. И, соответственно, в благополучных с этой точки зрения регионов возможно снижение базовой ставки и тарифа.

Следующий коэффициент зависит от возраста и стажа водителя. Для самых опытных водителей (старше 59 лет со стажем более 3 лет) установлен коэффициент 0,93. Для самой молодой и «аварийной» категории (16-21 лет со стажем до 3 лет) — коэффициент «возраст – стаж» составляет 1,87.

Дальше — мощность машины. Если она меньше 51 л.с., коэффициент будет 0,6, от 51 до 70 л.с. — 1 и так далее. Начиная со 151 л.с., действует максимальный коэффициент — 1,6.

Если автомобилем пользуются несколько водителей (например, оба супруга), каждый из них должен быть вписан в полис. Также можно оформить полис без ограничений.

И наконец, коэффициент бонус-малус (КБМ). Он зависит от водительского класса: чем дольше удастся ездить без аварий, тем выше класс и дешевле страховка. Тому, кто страхуется впервые, присваивают класс «3» и коэффициент 1. Если после этого устроить ДТП, класс понизится до «1», а коэффициент станет равен 1,55. Если дойти с «3» до «13» (плюс один класс за каждый безаварийный год), будет выгодный коэффициент 0,5.

КБМ повышается, если стать виновником аварии. Если в аварии виноват другой участник, КБМ не меняется. Если перейти в другую страховую компанию, КБМ сохранится. Но если больше года не страховаться вообще или купить поддельный полис, то на следующий год коэффициент упадет до 1 (класс «3»).

С этого года единый КБМ будет присваиваться автовладельцу не при заключении договора ОСАГО, а раз в год - 1 апреля, и в течение года он пересчитываться не будет. Если на 1 апреля 2019 года у автовладельца в системе АИС РСА будет числиться несколько коэффициентов «бонус-малус», то ему будет присвоен самый низкий из имеющихся.

Посмотреть все классы и коэффициенты можно на сайте любой страховой, например, тут.

Подытожим:

● самая дешевая страховка — у опытного владельца малолитражки, который живет в «безаварийном» регионе, не попадает в ДТП и водит только сам (либо у всех водителей автомобиля одинаковые показатели КБМ);

● самая дорогая — у новичка, который водит мощную машину в мегаполисе, дает покататься друзьям и уже устраивал ДТП.

4. Как получить скидки на ОСАГО?

Никак: закон жестко регулирует цены на ОСАГО. Полис обходится дешевле, только если:

● получить понижающий коэффициент (например, купить маломощный автомобиль или много лет водить без аварий);

● страховая компания установит нижнюю границу базовой ставки. Но это маловероятно, потому что тогда растут риски самой страховой.

Те, кто предлагает «акцию» или «специальную скидку», — вероятно, мошенники. В 2017 году, по подсчетам Российского союза страховщиков (РСА), на руках было более миллиона фальшивых полисов ОСАГО. Их владельцы теряли выгодный КБМ, а после ДТП сами возмещали весь ущерб. Проверить, не фальшивка ли конкретный полис, можно через сервис РСА.

5. Кто кому платит при аварии?

Платит страховая компании при наличии у виновника полиса ОСАГО.

Тот, кто виноват в аварии, не получает возмещения. Страховая компания выплачивает возмещение только тем, кто пострадал от действий виновника.

Если получили повреждения сразу несколько автомобилей, то каждый из потерпевших (но не виновник) может получить возмещение в пределах лимита ответственности по ОСАГО.

При наличии полиса ОСАГО у потерпевшего и причинении вреда только транспортным средствам, прямое возмещение убытков (ПВУ) производит страховая компания, с которой у потерпевшего заключен полис.

При отсутствии полиса ОСАГО у потерпевшего или если у страховой компании, с которой у потерпевшего заключен договор, отозвана лицензия/признана банкротом, то он может получить возмещение в страховой компании виновника.

Если критерии для направления ТС на СТОА, предусмотренные Законодательством, соблюдены, по убытку буден выдано направление на СТОА (натуральное возмещение), ремонт в данном случае оплачивается Страховщиком на станцию, осуществившую ремонт, без учета износа, в пределах лимита ответственности.

Если ремонт не возможен (есть ряд ограничений), выплата осуществляется в денежной форме, и уже с применением износа (расчет в соответствии с Единой методикой Минюста).

При причинении вреда в ДТП не только транспортным средствам, но и иному имуществу или жизни и здоровью, возмещает ущерб только страховая компания виновника, в том числе по транспортным средствам.

6. Сколько заплатят по ОСАГО, если случится ДТП?

Страховая компания возмещает ущерб в пределах лимитов, установленных законом:

● если ущерб причинен жизни и здоровью людей — до 500 000 рублей на каждого пострадавшего;

● если повреждено имущество — до 400 000 рублей на каждого потерпевшего.

Если этой суммы не хватает, пострадавшие могут подать на виновника в суд и заставить его самостоятельно компенсировать оставшуюся суммы.

После аварии представители страховой компании осматривают поврежденный автомобиль и рассчитывают стоимость восстановительного ремонта. Чаще всего, в соответствии с законодательством и при соблюдении всех предусмотренных условий страховщики направляют пострадавшего в автосервис и оплачивают ремонт..

Лучше всего страховаться в крупных и надежных компаниях, таких, например, как. «Росгосстрах».

7. Можно ли не вызывать ГИБДД, если попал в ДТП?

ГИБДД можно не вызывать (и оформить ДТП по европротоколу), если:

● в ДТП участвовали только два автомобиля;

● у обоих участников есть ОСАГО;

● повреждены только автомобили (нет пострадавших, не повреждено другое имущество);

● ущерб навскидку не превышает 100 000 рублей (в Москве и области, Санкт-Петербурге и области и при наличии оборудования ГЛОНАСС или специального мобильного приложения РСА — 400 000 рублей).

Если хоть одно из условий нарушено, нужно вызвать ГИБДД.

Страховая компании обязательно дает инструкции, как действовать без ГИБДД: сфотографировать машины, без ошибок заполнить документы и т.д. Эти инструкции нужно строго соблюдать.

8. Можно ли не покупать ОСАГО, если есть каско?

Даже если есть каско, закон требует иметь действующий полис ОСАГО. У этих страховок разная суть. ОСАГО — это страхование ответственности виновника ДТП: страховая компания возмещает урон, который застрахованный водитель нанес другим людям, автомобилям и имуществу. А каско — это страхование только собственно автомобиля без привязки к типу события (Пример покрытия по каско: угон, пожар не в результате ДТП, противоправные действия третьих лиц, повреждение ТС при массовых стихийных бедствиях).

Удачи на дорогах!