"Взял ипотеку и теперь расходую меньше денег". Интересное утверждение? Давайте посмотрим, как это возможно. И параллельно посмотрим на ипотеку как альтернативу аренде
Для начала немного статистики. За последние 10 лет цены на вторичную недвижимость выросли у нас примерно на 10-20%, т.е. рост за год составил в среднем 1-2%. Аренда составляет примерно 5% годовых. Ставка по кредиту составляет как сейчас, так и 10 лет назад, примерно 10% годовых, страховка по ипотеке - примерно (зависит от конкретного человека) 1%. Таким образом, расходы по ипотеке составляют 11%, а аренда 5%.
В конкретных цифрах приведем пример. 10 лет назад квартира стоила 2 400 000 рублей. Сейчас она стоит 2 700 000 рублей. Аренда - 12 000 рублей в месяц 10 лет назад и 13 000 рублей сейчас. Коммуналку в расчет не берем, т.к. и собственник, и арендатор её платят. Размер платежа по ипотеке в сумме 2 000 000 рублей составляет 17 500 в месяц стабильно. Т.е. по ипотеке переплата примерно по 5000 рублей в месяц. Но квартира подорожала на 300 000 рублей, что за 10 лет составило 2500 рублей в месяц. Половина переплаты уже компенсирована. А дальше - больше.
Как бы к государству не относиться, к его налоговой системе, но у физических лиц есть хорошая возможность воспользоваться имущественным налоговым вычетом на приобретение и строительство жилья. Размер этого вычета составляет 2 000 000 рублей непосредственно на покупку/строительство и 3 000 000 - на выплату процентов. То есть, с этой суммы нам могут возместить уплаченные налоги (сейчас - 13% от суммы). То есть рассмотрим на практике.
Квартира стоит 2 700 000 рублей, первоначальный взнос - 400 000 рублей. Ипотека - 2 300 000 рублей. Ставка - 10% годовых. Срок - 30 лет. Платеж - 20 000 рублей.
Аренда - 13 000 рублей. Заработная плата - 35 000 рублей (начисленная, до выплаты налогов). Налог составляет 35 000*13% = 4 550 рублей в месяц. На руки человек получает 30 450 рублей, из них платит аренду. Свободными остаются 17 450 рублей.
Что будет, если он возьмет ипотеку и воспользуется вычетом? Его расходы будут составлять 20 000 рублей на ипотеку, но он будет получать вычет в размере 4 550 рублей, итого у него останется свободными 15 000 рублей.
Расходы на страховку - 1% от суммы кредита, т.е. 23 000 рублей в год. Казалось бы, всё равно невыгодно, денег то остается меньше! но какие преимущества получает человек за 4 400 рублей в месяц?
- квартира становится в собственности, значит риска необходимости срочного переезда в случае хотелок собственника (при аренде) нет.
- из этих денег гасится задолженность по квартире. Конечно, в первое время при длительном кредите платятся только проценты, и чуть чуть основной долг, в первый год выплатится порядка 12000 рублей, или 1000 рублей в месяц. Второй год - 14000 в год или 1200 в месяц и так далее, в дальнейшем на погашение будет идти всё большая сумма. Если же платить не по 20 а по 21 тысяче в месяц, то срок погашения кредита составит не 30, а 25 лет. Сравните, 1000 рублей в месяц в течение 25 лет и 5 лет платежей по 20 000.
- Квартиры хоть тихонько, но дорожают. Даже 2% в год составят примерно 50 000 рублей, или 4000 в месяц
- Страхование жизни и здоровья заемщика. Случаи всякие в жизни бывают, и это будет полезным в любом случае.
Итого расходы в первый год - 21 900 рублей в месяц, доходы 21 500. А дальше, по мере погашения кредита, сумма дохода увеличивается, так как сумма процентов становится меньше, пассивы уменьшаются быстрее.
Советую каждому человеку воспользоваться данной возможностью, предоставленной нашим государством.
Если вам понравилась статья, ставьте "лайк" и подписывайтесь на канал
