Банковский вклад это не всегда так надежно, как кажется. При этом другие доступные инструменты дают больший доход при том же риске
Считается, что самый надежный способ сохранения денег в нашей стране это банковский вклад. Кого не спроси - все так считают, зачастую повторяя (сознательно или нет) озвученную в кино формулу "Храните деньги в сберегательной кассе". Насколько это оправдано и нет ли тут подвоха?
ВАЖНО: автор текста не имеет экономического образования или лицензии независимого финансового консультанта. Я не могу давать тебе советы. Я пишу этот текст для развлечения, а ты для развлечения читаешь. Однако я являюсь практикующим инвестором, поэтому все мысли проверяю собственными деньгами.
Ну, во-первых, в нашей стране альтернативы банковским вкладам долгое время просто не было. А когда варианты наконец-то появились, большая их часть оказалась банальной пирамидой, что взрастило в наших гражданах недоверие ко всей финансовой системе. Проще ведь считать, что тебя все хотят кинуть, чем попытаться разобраться.
А кто точно не кинет? - спросишь ты свою бабушку.
Сбербанк, конечно! - ответит она.
Ну да, Сбербанк, наш светоч надежности и гарантий, который пишет прям на логотипе, мол работает с 1841 года. Ну, кое-кто из читателей в курсе, что бывает, если попробовать запросить в банке вклад, открытый ранее девяностых годов. Для тех, кто не в курсе: на такой запрос Сбер, скорее всего, ответит, что это было другое юридическое лицо. И все, до свидания, дорогой клиент другого юридического лица.
В общем, мало кто из наших сограждан разбирается в вопросе финансовой безопасности. Поэтому и считает банковский вклад лучшим инструментом.
Так может мы с тобой попытаемся найти альтернативу?
Сначала, для справедливости, давай посмотрим на плюсы вкладов. Первый и главный плюс - вклады застрахованы. В случае потери твоим банком лицензии, ЦБ (да-да, уже не АСВ, а ЦБ) вернет сумму вплоть до 1 400 000 рублей. Это приятно, особенно учитывая, что можно раскидать все свои деньги по разным банкам и таким образом обеспечить безопасность суммы, в разы превышающей ограничение в 1,4 миллиона.
Второй плюс - гарантированный доход. Ты еще ничего не подписал, а уже знаешь, сколько и когда получишь. Если, конечно, внимательно читаешь договор.
Вот и все плюсы.
Возможно, ты сейчас хочешь добавить мне в качестве третьего плюса то, что называется "надежные банки с государственным участием". Прими как факт, что никакого гос участия в банках не существует. Но об этом в другой раз поговорим, если тебе интересно (пиши в комменты, не стесняйся).
А минусы? Доход, конечно. Ставки зачастую не дотягивают до уровня инфляции - ты положил деньги, а они все равно уменьшаются, хоть и сумма растет. Ты скажешь, что целью было не заработать, а сохранить. А я тебе опять - там вон щас НДС поднимется, бенз подорожает, цены в супермаркетах скакнут на 10 процентов безо всякой инфляции. И чо тебе та доходность 7%?
Второй минус - отзыв лицензии у банка может показать, что твои деньги, оказывается, не у тебя на вкладе, а где-то на счетах владельца банка. И ЦБ не вернет даже страховку в 1,4 мульта. Ты вернешь, что вложил, конечно, но только через суд.
Так вот, альтернатива
Ну, сразу оговоримся, что все другие инструменты сбережения не застрахованы даже на 1,4 миллиона. То есть, риск по ним все-таки выше, чем по нормальному вкладу в нормальном банке. Однако есть инструменты сохранения денег с риском, очень низким и почти равным риску по вкладам. И более высокой доходностью.
И это облигации
Ну конечно. В целом это похоже на вклад. Выбери брокера и открой счет (я тебе об этом говорю с первой публикации на этом канале), купи облигации голубых фишек или ОФЗ, наслаждайся понятными цифрами: фиксированной датой погашения и фиксированной доходностью. Ну чисто вклад, только честнее и доходнее. Насколько доходнее? Ну, есть вполне безопасные варианты на 12-14 процентов годовых.
У брокеров есть даже мобильные приложения, через которые можно все купить, так почему ты еще ими не пользуешься? Но помни, чем выше доход по инструменту, тем выше риск. Купить-продать облигации легко, а доход не сгорает как при досрочном расторжении договора с банком.
Видишь? Прибыльно. Понятно. Вопрос рисков - ну хз, я бы еще поспорил, где больше рисков - у надежных эмитентов облигаций или в отечественных банках.
Есть и другие варианты, про них я уже писал, и еще напишу в других публикациях. А это текст про надежность. А надежность - это облигации. Ты не получишь деньги с облигаций только в случае дефолта эмитента (да и то, ты будешь первым в списке получателей дохода от продажи имущества эмитента в таком случае). А в случае покупки ОФЗ эмитент - государство.
В общем, не теряйся, не смотри на одни только банки, повышай финансовую грамотность и пользуйся всеми инструментами, которые предлагает тебе рынок.
Ну и почитай вот еще.
Валюта и золото. Это инвестиции?
ИИС: 52 000 рублей в год от государства
