Наша подписчица прислала вопрос:
Добрый день! Так оказалось, что от родственников перепала крупная сумма денег. С одной стороны, ими можно если не закрыть, то выплатить огромную часть ипотеки. С другой стороны, всю жизнь мечтала о хорошей машине - и вот она возможность купить. Что посоветуете? Расквитаться с ипотекой или воплотить в жизнь свою мечту?
Отвечает консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф, эксперт Национального центра финансовой грамотности Анатолий Протасов.
Не владея информацией о финансовом состоянии клиента, ответить на этот вопрос однозначно не получится.
С эмоциональной точки зрения, оба варианта принесут удовлетворение: новая машина, давно желанная, исполнение мечты, или, частичное погашение бОльшей части ипотеки, что позволит дышать более свободно и легко.
Однако, обратившись к финансовой точке зрения, мы имеем две противоположности, которые нам и придётся сравнить:
1) Покупка нового хорошего автомобиля наверняка приведет к увеличению статьи расходов личного бюджета. Если в собственности ещё нет автомобиля, то разница может быть существенной и серьёзно ударить по карману: ежегодные затраты на ОСАГО и КАСКО, налог на движимое имущество, периодическое техническое обслуживание и ежемесячные расходы на топливо. Это неполный перечень расходов в связи с покупкой нового автомобиля. И перед покупкой хорошо бы эти траты оценить, хотя бы приблизительно.
2) Имеющуюся ипотеку характеризует остаток общей задолженности, процентная ставка по кредиту, его срок и ежемесячный платеж по нему. Именно платеж определяет уровень кредитной нагрузки на семейный бюджет. При частично досрочном погашении ипотеки есть возможность уменьшить её срок, сохранив уровень нагрузки на прежнем уровне, либо уменьшить ежемесячный платёж, высвободив часть средств на инвестиции или личные нужды.
Уровень кредитной нагрузки, считающийся комфортным для бюджета, находится на уровне 25-30%. От этого показателя можно отталкиваться при принятии окончательного решения.
И отвечая на вопрос из заголовка, человек по сути должен ответить на вопрос, что для него комфортнее в данный момент времени: реализовать свою мечту, повысить уровень жизни, но увеличить расходы или же оптимизировать кредитную нагрузку, высвободить часть средств и пустить их на реализацию своих желаний в дальнейшем?
Есть и промежуточный вариант: разделить имеющиеся средства на две части – частично погасить ипотеку и приобрести новое авто в кредит, при этом сохранив уровень кредитной нагрузки на прежнем уровне. Этот вариант требует досконального финансового расчёта и не рекомендуется к самостоятельной реализации. Для его осуществления лучше обратиться к независимому финансовому советнику или консультанту.
В итоге, как мы видим есть даже 3 ответа на поставленный вопрос:
1) частичное погашение ипотеки – снизит кредитную нагрузку, но не осуществит нашу мечту;
2) покупка новой машины – наверняка увеличит наши расходы;
3) промежуточный (более сложный) вариант – позволит и частично ипотеку погасить, и мечту осуществить. При этом кредитная нагрузка останется на прежнем уровне, но наши расходы возрастут за счет автомобиля.
Рассматривайте каждую ситуацию с разных точек зрения и осуществляйте свои мечты!
Если вам понравились советы нашего эксперта - ставьте лайки и не забывайте делиться публикациями с друзьями!
Задавайте ваши вопросы в сообщениях сообщества! Наши эксперты обязательно вам ответят! Это анонимно и абсолютно бесплатно!
