Всем привет! Вы на канале Молодой Ипотечник. В октябре 2018-го оформил в ипотеку квартиру-студию на 20 лет. Здесь делюсь получаемым опытом и наблюдениями из мира недвижимости. Приятного чтения!
За пару лет отношений с ипотекой...
Да, мне тоже кажется эта формулировка странной. Еще страннее, что осознанно сокращаю срок такого брака ежемесячно.
Ладно, к делу.
За пару лет отношений с ипотекой побывал в роли наемного сотрудника со стабильной зарплатой, абсолютно безработного (на три недели в прошлом году) и самозанятого. За все это время картина по бюджету менялась. Сегодня хочу с вами поделиться 5-ю инсайтами по отношению к распределению личных финансов.
Скажу сразу, что для некоторых читателей они покажутся спорными. Добро пожаловать в комментарии. Самые крутые попадут в дополнение к статье.
Из всех книг и советов лучше выцеплять главную мысль, а не становиться адептом
В "Детстве" М. Горького была написана интересная мысль, почти дословно: "Послушай всех, а потом поступай как считаешь нужным".
Согласитесь, что про финансовую грамотность очень много книг, сайтов, видеоблогов и куча каналов на Дзене. При их изучении у меня все время была такая мысль - чего это авторы говорят как мне жить?
"Самый богатый человек в Вавилоне" - откладывай сначала себе.
"Богатый папа, бедный папа" - деньги должны работать, не бери кредиты на побрекушки. Ладно-ладно, ипотека не в счет.
"Думай и богатей" - прорабатывай свою мотивацию.
"Т-Ж" - копайся сам в законах, чтобы понимать как все устроено.
"Азбука денег" - оказывается, 4 мысли можно растянуть на 100 статей.
Необязательно быть постоянно строгим к своему бюджету
Вам трудно быть дисциплинированным? Вот мне очень. При этом мозг делит финансовые делишки на две категории:
Платеж по ипотеке и досрочка - это из разряда "Нельзя профукать", иначе цели своей я не достигну. А "Режим Обломов" включается к необязательным тратам. Например, купить пылесос можно и в следующем месяце, а пока по классике - веник со шваброй. Лучше потратиться на мини-путешествие:
Лучше пытаться больше зарабатывать, чем меньше тратить
Даже при нестабильном доходе.
Здоровая экономия - важно и нужно. Только сами ограничения не должны идти во вред. Был у меня один месяц в самом начале ипотеки, когда я в одну сторону ехал на метро на работу, пешком (12 км) возвращался домой. Ел только дома и никаких развлечений.
Сэкономил тогда прилично, но чувствовал себя угнетенно. Стоило оно того? Да конечно нет. Поэтому тогда и решил - лучше пытаться больше зарабатывать.
Будущие ипотечные условия всегда создаются на старте
Говорю об этом постоянно. Финансовая подушка - минимум на 3 месяца. Подбирать лучше такой срок ипотечного кредита, при котором платеж будет в любых условиях доступным. Понятное дело, размер платежа зависит еще от первого взноса, ставки и банка. На это возможно повлиять на старте.
Вот честно, когда прилетают комментарии или сообщения: "Да чего там досрочку вносить. У нас ежемесячный платеж большой", то следующим идет вопрос: "А какие у вас условия по договору?". И вот чаще всего прилетает ответ в стиле: "Брали на 5 лет, чтобы быстрее расплатиться. Как только накопили взнос - сразу взяли. Банк еще мораторий на досрочку установил". Я могу понять заемщиков, у которых ситуация была безвыходной. К сожалению, такое бывает.
Правда чаще всего в таких случаях ипотека берется ради ипотеки, авось выплатим, вон плазму в рассрочку возьмем потом. Принятый выбор как раз и влияет на личный бюджет.
Осознанно тратить часть дохода на ерунду
Это я еще понял при накоплении первого взноса и при самой ипотеке. Если тратить поступающие монетки только на ипотеку и свою жизнедеятельность, то становится грустно.
Лучшим решением будет отправлять 5-10% от зарплаты или иного заработка на что-то абсолютно бесполезное, но приятное и веселое.
Возможно, текущие взгляды и поменяются со временем. Это вполне нормальное явление.
Практический блиц
Немного из прикладного и коротко. По личному бюджету при действующей ипотеке:
- Финансовая подушка - держать на накопительном счете, проценты хоть и маленькие, зато снять можно без потерь.
- Программы лояльности от банков - изучайте где выгоднее кэшбек, у кого бонусы более весомые.
- Один банк - одна задача. Одна карта для зарплаты, вторая для получения бонусов, третья от ипотечного банка, четвертая на обычные нужды. Одного идеального банка нет.
- Рассчитайте примерную стоимость страховок по ипотеке и откладываете ежемесячно по чуть-чуть. Лучше 12 раз по капельке, чем ведро за день до окончания действия полиса.
- Самый топорный способ увеличить доход на работе - оформить имущественный вычет через работодателя, а не через ФНС.
- Самый сложный способ увеличить доход - найти другую работу.
- Инвестировать в свое образование и себя - да, помогает.
- Дополнительные траты всегда будут, с этим придется смириться.
- Все переводы с карты на карту (разных банков) лучше делать через функцию "Пополнить", тогда комиссии не будет.
- Идеальное распределение бюджета:
А какие инсайты у вас были по отношению к личным финансам при ипотеке? Пишите в комментариях.
Да пребудет с вами вычет!
