Финансовая независимость - это то, что сделает вас счастливым и полностью свободным человеком. Каждое утро вы сможете сами решать, как проводить свой день, не думая о выживании. По сути, это жизнь немецких пенсионеров (путешествия, развлечения и комфорт), будучи молодым и здоровым. В этой статье я рассказываю:
- что такое финансовая независимость и ранняя пенсия?
- что за движение FIRE?
- примеры ранних пенсионеров из России и других стран;
- как перестать работать навсегда в 25, 30, 40 лет?
- сколько для этого нужно времени и денег?
- свой процесс становления ранней пенсионеркой. :)
Финансовая независимость - это независимость человека от активной деятельности, работы. Это возможно тогда, когда расходы полностью покрываются пассивным доходом (процентами по капиталу).
Это тот уровень, когда вы можете просто проснуться в любой из дней и сказать: «Сегодня я могу делать все, что захочу». И так будет всю оставшуюся жизнь.
Самое прекрасное в финансовой независимости - это то, что вы можете работать на своих условиях, выполняя проекты, которые вам нравятся. Вы можете работать когда хотите, с кем хотите, и вы можете остановиться когда вам перестанет это нравиться. Это самый ценный дивиденд, который могут принести деньги.
Финансовая независимость - это свобода. Свобода окружать себя тем, что нравится и делать только то, что хочется. Противоположность этому - просыпаться каждое утро и понимать, что вы живете по чужому расписанию, то есть вам указывают когда и куда приходить на работу, что делать на работе, когда можно пообедать и когда можно пойти домой. Как правило, это просто уровень зависимости от других людей, который обеспечивает вам постоянный уровень беспокойства, несчастья и стресса.
Финансовая независимость влечет за собой выход человека на раннюю пенсию. Название "ранняя пенсия" как-будто бы подразумевает, что по ее достижении вы больше не будете работать. Но работать можно (и нужно) не только ради денег: большинство людей хотят просыпаться и делать что-то продуктивное, что помогает обществу. Поэтому, под названием ранней пенсии, я имеется ввиду финансовая независимость, которая позволяет делать то, что нравится, совсем не думая о доходности своих занятий. Тем не менее, никто не мешает зарабатывать и после выхода на пенсию. Просто в таком случае, заработок становится приятным бонусом к интересному делу, а не главным мотиватором работать.
Движение FIRE
FIRE (от англ. financial independence, retire early) - финансовая независимость и ранняя пенсия. Идея данного движения сводится к повседневной экономии, отказе от роскоши в пользу создания капитала, который позволит получать доход пассивно и не работать.
В США некоторые представители данного движения впадают в крайности: живут в грузовиках или снимают комнаты, не покупают себе одежду годами, продают смартфоны, телевизоры, автомобили, предпочитая более аскетичный образ жизни. Люди экономят, чтобы как можно раньше выйти на пенсию и жить за счет пассивного дохода от своих сбережений и инвестиций. При этом, необязательно отказываться от работы или вообще какой-либо деятельности. Можно заниматься тем, что нравится и столько, сколько хочется. Только теперь не придется сидеть в душном офисе и ждать своего ежегодного оплачиваемого отпуска, который может накрыться, потому что «много работы».
Выход на пенсию в данном случае означает, что ваш пассивный доход в виде процентной прибыли с вашего капитала будет составлять ту сумму денег, которая вам необходима ежемесячно для жизни.
Многие критикуют этот подход тем, что жить хорошо хочется уже сейчас, подразумевая, что хочется иметь машину, квартиру, ходить в рестораны. Во многом эти мысли возникают от пропаганды потребления, которую мы видим повсюду: по телевизору, в социальных сетях, на рекламных баннерах. Но если честно подойти к вопросу, то что для вас счастье? Новая модель iPhone или возможность уделять большую часть времени семье и путешествиям по миру? Сосредоточившись на своем индивидуальном понимании счастья, вы сможете жить намного лучше, чем те, кто сосредоточен на потребительстве. Счастье приходит из многих источников, но ни один из этих источников не связан с покупкой нового автомобиля или смартфона.
Представьте себе день, когда вы проснетесь и осознаете, что вам больше не нужно ходить на нелюбимую работу, чтобы заработать на жизнь. Вы можете делать все, что угодно. И вы еще молоды, у вас ещё полно сил и энергии, чтобы жить полноценной жизнью. Это и есть цель последователей движения FIRE.
Примеры ранних пенсионеров
Западных последователей движения FIRE очень много. В России это движение еще не так популярно, но тоже имеет нескольких популярный последователей. Рекомендую почитать о жизни людей, которые смогли выйти на пенсию. Спойлер: им все нравится.
- Блог самого популярного российского инвестора-"пенсионера" Олега Клоченко.
- Телеграмм-канал российской пенсионерки, которая в 63 года живет на дивиденды и путешествует по миру. Очень вдохновляющая женщина!
- Блог пары, которые начали встречаться в 19 лет, а в 24 года "вышли на пенсию" и отправились в кругосветку. Новые статьи они больше не пишут, но в старых есть много интересного.
- Блог бывшего юриста, который создал капитал исключительно с помощью бережливости.
- Блог бывшего астрофизика, и автора экстремального способа выхода на раннюю пенсию ERE.
- Блог американского пенсионера, переставшего работать в 30 лет.
- Блог инвестора и подкастера, который рассказывает о личных финансах сквозь призму ранней пенсии.
Как выйти на раннюю пенсию?
В своем канале, я приводила список источников пассивного дохода, в котором каждому из нас подойдут хотя бы пунктов пять, а это позволит дополнительно получать от нескольких тысяч до нескольких сотен тысяч рублей в месяц.
Действительно, каждому человеку надо наращивать количество активов, которые приносят регулярный пассивный доход. В этом и суть финансовой независимости. Но чтобы обрести эту независимость, надо начать с противоположного - с увеличения активного дохода.
Для свободной жизни, нужно иметь капитал, который будет кормить вас всю оставшуюся жизнь. Соответственно, сначала нужно этот капитал создать, а чтобы это сделать, нужно увеличивать ваши доходы и сокращать расходы. То есть, иметь возможность откладывать и инвестировать как можно большую сумму денег ежемесячно.
Здесь и начинаются проблемы для большинства россиян. Если в США выйти на раннюю пенсию можно просто сократив расходы и переехав в маленький город, то в России нужно серьезно потрудиться, чтобы повысить доход. Со средней зарплаты в России, можно откладывать 10-20.000 в месяц, из-за чего процесс накопления капитала займет лет 30. Чтобы это произошло быстрее, хотя бы лет за 15, нужно заниматься повышением стоимости часа своей работы: работать удаленно на иностранные компании, открывать бизнес или идти на высокооплачиваемые должности (в основном, это IT специалисты и топ-менеджеры).
Для дивидендов в 100.000 рублей в месяц нужен капитал около 12.000.000+ рублей. Для дивидендов в 50.000 уже достаточно скопить всего 6.500.000+. Тем не менее, даже 6 миллионов при зарплате в 30-50.000 копить будет достаточно долго. Поэтому нужно повышать доходы.
Сумма необходимого капитала для всех разная, так как у всех разных потребности и ежемесячные расходы. Более того, вариантов подсчета этой суммы тоже много. Мне нравится вот этот калькулятор от блогера, который вышел на пенсию в 35 лет. Но есть еще такой более консервативный калькулятор от американца-последователя движения FIRE.
Шаг 1. Определение суммы своих расходов.
Посчитайте, сколько вам нужно денег на жизнь в месяц. Можно посчитать две суммы - сначала минимальную для жизни, а затем идеальную для хорошей жизни. Умножьте эту цифру на 150 - это размер капитала, который вам нужен для выхода на пенсию. Например, для жизни на 50000 рублей в месяц, вам понадобится 7.500.000 рублей капитала. Внимание: разные методы подсчета капитала будут давать разные цифры.
Шаг 2. План выхода на пенсию.
Сделайте план достижения суммы желаемого капитала. Просчитайте, сколько вы можете откладывать сейчас, и сколько лет при такой цифре вам потребуется для выхода на пенсию. Если вас не устраивает цифра, задумайтесь, как вы можете увеличить свой доход и сократить расходы. Также, вам может быть полезно почитать книги о финансовой независимости и других блогеров, которые уже вышли на пенсию.
Шаг 3. Накопление капитала.
Начните повышать свой доход и уменьшать свои расходы. Для этого возможно придется переехать в другой город, сменить работу или специальность, начать рисковать. Все зависит от ваших целей и плана - вам может хотеться побыстрее достичь суммы капитала и вы готовы для этого изменить свою жизнь, а может вы хотите оставить все как есть, и готовы подождать выхода на пенсию подольше. В процессе накопления капитала, постарайтесь изучить и обзавестись несколькими источниками пассивного дохода, чтобы получать доход не только от денег, но и от интеллектуальной собственности, от своих вещей или бизнеса.
Мой опыт
Я узнала про финансовую независимость полтора года назад, и сразу поставила себе цель: за 10 лет (к 30 годам) выйти на пенсию. По моим расчетам, если буду откладывать по 90.000 рублей ежемесячно, то за 10 лет сформируется капитал, который позволит мне стать финансово независимой. Вопрос только в том, как столько откладывать :)
Я начала откладывать и инвестировать еще в 19 лет с небольшой суммы в 10.000 рублей ежемесячно, но получаемые результаты мотивируют меня увеличивать взнос и зарабатывать больше. Так что, я занялась прокачкой своего активного и пассивного доходов, чтобы инвестировать больше денег. Также, с увеличением дохода я стараюсь сильно не повышать расходы, что дается сложновато. Психологически самое сложное - не повышать расходы при увеличении дохода. Но есть правило баланса, которое помогает: при увеличении доходов, увеличить регулярный инвестиционный взнос на 50% от разницы в старом и новом доходе.
Я не следую движению FIRE, так как я не готова сильно снижать уровень жизни в моменте для будущей прибыли. Я стараюсь экономить и повышать сумму для инвестирования, но все равно с ростом дохода я делаю свою жизнь более комфортной. Из-за повышения уровня жизни и увеличения стоимости моих потребностей, скорее всего через 10 лет мне нужно будет больше денег, чем мне даст планируемый капитал. Но увеличение активных доходов в течение этих 10 лет, мне позволят накопить больший капитал.
Единственное, что мне не нравится в процессе наращивание капитала - необходимость вкладываться в растущие активы. Инвестор не может влюбляться в объекты своих инвестиций, он должен быть хладнокровен и непредвзят. Это значит, что если какая-то компания растет, то стоит в нее вложиться, несмотря на свое личное мнение насчет этой компании.
В текущей ситуации, приходится вкладываться в нефтегазовую отрасль, в тяжелую промышленность и государственные банки. Я бы не стала поддерживать эти сферы, если бы были другие варианты, так как их деятельность не сходится с моими ценностями. Но если я буду выбирать компании для инвестирования по ценностям, то мой капитал будет расти гораздо дольше. Хорошо, что среди растущих отраслей также есть IT, коноплянная промышленность и экологичные компании :)
Вывод
Финансовая независимость и выход на раннюю пенсию - мечта любого человека. Но по факту, немногие действительно идут к этой мечте, делая ее реальностью. Обрести независимость от работы несложно, так же как реализовать любую другую цель. Нужно немного знаний по теме, план реализации и регулярные действия.
В этой статье, я рассказала основы реализации этой мечты, но если у вас есть какие-то вопросы, пишите в комментарии или в личные сообщения. А также, подписывайтесь на мой телеграмм-канал «life as a project», где я публикую больше материалов об управлении жизнью и проектами.
