Вам выпал шанс- вам одобрили ипотеку и вы ее получили. Всё хорошо есть своё "жильё", есть долг перед банком и регулярные платежи с которыми вы справляетесь. Но нередко возникают ситуации, когда заемщики ипотеки по разным причинам становятся неплатежеспособными и не могут погашать кредит. Что можно сделать в этом случае?
Закончились деньги
Проанализировав мировую статистику, можно сказать, что не более 3% ипотечников испытывают трудности с погашением кредита. Причем показатель этот не связан с экономикой государства.Максимальное количество неплатежей по ипотеке выпадает на 4-5 год.Мотивов невыплаты может быть множество:
- пополнение в семье,
- смена работодателя,
- развод,
- смерть заемщика (в этой ситуации страховая фирма обычно компенсирует расходы по ипотеке, но есть и исключения).
Нередко проблема кроется и в переоценке платежеспособности. К этим случаям относятся надежда на получение большого дохода, взятие ипотеки в валюте при оплате труда в рублях и наличие других займов.Финансовые трудности возникают и при потере работы, госпитализации, отсутствии выплат по зарплате в течение долгого времени.
Ликвидировать дефицит денег можно, воспользовавшись своими запасами или заняв у кого-то. Однако такие меры будут эффективны максимум в течение 6 месяцев. Также некоторые сдают своё жилье в аренду и переезжают к родственникам или на дачу. Но когда такие меры не работают, следует предпринять более радикальные действия – обратиться в банк.
Взаимодействие с кредиторами
Нет никакого смысла скрывать неплатежеспособность от банка. По нормам современного законодательства, если у заемщика происходит пропуск 3 платежей подряд по кредиту за год либо невыплата средств более чем в течение 90 дней, а долг составляет больше 5% от цены недвижимости, кредитор может потребовать полностью досрочно погасить ипотеку. Но отчаиваться здесь не нужно.
Предварительно следует внимательно изучить страховку на предмет наличия в нем конкретного страхового случая. Ещё нужно незамедлительно обратиться к менеджеру банка. Ни в коем случае не нужно ждать накопления солидной суммы долга.
В период переговоров с банком желательно производить платежи по кредиту, согласно графику, ведь за каждый день пропуска оплаты начисляется пени до 0,2%.
В письменной форме менеджеру банка нужно изъяснить причины возникшей неплатежеспособности. Также желательно отправлять электронные письма с уведомления о прочтении. Важно регистрировать и хранить всю документацию, направленную в банк.
Соглашение с заемщиком
Как правило, банк идет навстречу тем, кто платит по кредиту вовремя. Наиболее часто заемщикам предлагается продление срока кредита со снижением суммы регулярных платежей либо ипотечные каникулы.
А можно ли запросить рефинансирование ипотеки у другого кредитора?
Такой способ подойдем тем, кто платежеспособен, но снизил размер ежемесячного платежа еще до того, как возник долг.
Для другого банка плательщик, который первому кредитору заявил о наличии финансовых трудностей, будет считаться неплатежеспособным.
Возникающие неудобства
Часто банки предлагают неудобные условия для заемщиков.
Сроки выплаты кредита можно увеличить только до момента выхода на пенсию. К примеру, если заемщику 50 лет, а кредит он взял на 10, срок ему могут продлить только на 5 лет. Охотнее банки идут на уступки молодым людям, но все же внимание обращается на размер регулярных платежей. Снизить их в несколько раз практически нереально. К тому же, размер переплаты будет только расти.
Ипотечные каникулы – тоже не лучший вариант. Первые несколько лет заемщику придется платить проценты банку, но основной долг будет оставаться прежним. Тело долга начнет снижаться только в середине срока кредита. Но при возникновении проблем на 1 и 2 году выплат, такой подход не поможет. К тому же, в период каникул на основную задолженность начисляются дополнительные проценты, за счет чего увеличиваются ежемесячные выплаты.
Заемщики валютной ипотеки
Те, кто брал ипотеку в валюте, больше всех понесли убытки во время девальвации российской валюты. Однако с тех времен прошло достаточно много времени. Многие банки пошли навстречу своим клиентам и предлагали варианты решения проблемы. Но если еще остались те, кто не смог выбрать какое-либо решение для себя или ему просто не поступало предложений, то нужно проявить инициативу.
В большинстве случаев банки предлагают рефинансирование валютного кредита в рублевый либо продажу залоговой недвижимости с последующим зачетом остатка задолженности.
Эти способы считаются самыми приемлемыми. Однако во второй ситуации у заемщика не остается ни денег, ни квартиры.
Последнее, что можно сделать
Если переговоры с банком не помогли и организация отказалась идти на уступки, то, в конце концов, можно продать недвижимость. Но это крайняя мера. Если стоимость жилья выше, чем сумма долга перед банком, то заемщик вправе самостоятельно продать квартиру.
До девальвации рубля продать квартиру и не потерять деньги было просто, а сейчас это достаточно сложно и долго.
Сейчас спрос на рынке недвижимости в несколько раз ниже предложения. Потенциальные покупатели не готовы вкладывать в жилье большие деньги, а банки не могут снижать цены.
Как правило, такие квартиры продаются долго – 3-6 месяцев. Причем их цена ниже рыночной примерно на 20%. Только при такой скидке есть шанс быстро найти покупателя и погасить ипотеку. Гораздо больше теряют те, у кого совсем нет сбережений или цена жилья ниже суммы долга. Не так давно подобные квартиры реализовывались по хорошим ценам на аукционах. Средства шли на покрытие долга, а заемщик получал новые долги. Однако после изменения законодательных актов валютным ипотечникам стали прощать остаток задолженности. Но недвижимость переходит в собственность банка.
Актуальные предложения по кредитам и ипотеке.
