В интернете все чаще можно встретить волшебное сочетание "ИИС+ОФЗ", которое подразумевает выгодное вложение денежных средств.
Сейчас попробуем разобраться, что это такое, насколько это выгодно и сколько на этом можно заработать. Отмечу сразу, что выгодно это будет тем, кто работает по найму и платит НДФЛ, так как вся прелесть ИИС заключается в возможности получить налоговый вычет.
Пару слов для тех, кто не знает, что такое ИИС. ИИС - это индивидуальный инвестиционный счет (разновидность брокерского счета), который отрывается не менее чем на три года. С суммы, на которую пополнен ИИС, можно получить налоговый вычет. Максимальная сумма ограничена 400 000 рублей в год. Соответственно, максимальный размер вычета составит 52 000 рублей ежегодно.
ИИС, как и брокерский счет, открывается элементарно. Это можно сделать как при личном посещении банка, так и удаленно, для этого достаточно скачать необходимое приложение на смартфон и пройти в нем процедуру регистрации. На деньги, которые лежат на ИИС, можно покупать различные финансовые инструменты, в т.ч. акции и облигации.
ОФЗ - облигации федерального займа. Ценные бумаги, эмитентом которых является Министерство финансов РФ. Покупку ОФЗ можно назвать самой консервативной и безопасной инвестицией в нашей стране. Тем, кто купил ОФЗ, один раз в полгода выплачивается купонный доход, размер которого сейчас составляет 5-7% годовых. На мой взгляд, безопаснее владеть ОФЗ, чем иметь вклад в банке.
Теперь подсчитаем, сколько мы заработаем, если откроем ИИС, каждый год будем вносить на него 400 000 рублей, а на внесенные средства покупать ОФЗ или облигации корпораций с госучастием (Сбербанк, Газпром, Роснефть и т.п.), которые практически не уступают по надежности ОФЗ.Доходность по облигациям будем считать равной 6,5% в год.
Допустим, что 15.12.2020 открыт ИИС, на него внесены 400 000 рублей. На все деньги куплены ОФЗ. С этих денег мы ежегодно будем получать купон в размере 26 000 рублей, с этой суммы будет взят НДФЛ в размере 13%, поэтому нам остаётся 22 620 рублей в год. За три года получим 67 860 рублей купонного дохода. Кроме того, нам полагается налоговый вычет от государства в размере 52 000 рублей. Итого, с первого взноса мы получим доход в течение 3х лет в размере 119 860 рублей - это примерно 30% от вложенной за три года или 10% годовых.
15.12.2021 на ИИС кладем еще 400 000 рублей. С них мы в течение 2022 и 2023 годов получаем по 22 620 рублей купонного дохода. За два года - 45 240 рублей купонного дохода. К этим деньгам прибавляем 52 000 рублей налогового вычета. За два года получаем 97 240 рублей. Доходность 24% за два года или 12% годовых.
15.12.2022 на ИИС вносим еще 400 000 рублей. В 2023 году получаем 22620 рублей купонного дохода и 52 000 рублей налогового вычета. Суммарно 74 620 рублей. Доходность 18,6% годовых.
15.12.2023 можем закрывать ИИС и забирать вложенные деньги.
Подводим итоги. За три года внесено 1 200 000 рублей. Общий доход составил 291 720 рублей. Средняя доходность 12% годовых.
Есть способ увеличить доход еще на 104 000 рублей. Для этого надо ИИС закрыть примерно на месяц позже - в январе 2024 года. Как это правильно сделать, достаточно подробно описано здесь.
О том как законно выводить деньги с ИИС можно прочитать здесь.
Читайте другие мои статьи
Налоговые вычеты. Что это такое, какие они бывают, и сколько денег можно вернуть от государства.
Получил 60% убытка на структурном продукте Феникс от БКС-брокера. Как это было.
