В 2020 году больше половины покупателей новостроек в Москве приобрели свое новое жилье с помощью ипотеки. Льготная ипотечная программа, которая изначально действовала только до 1 ноября, заставила многих ускорить принятие решения о покупке.
При таких условиях несложно допустить ошибку.
Сейчас уже известно, что льготная ипотека продлится до 1 июля 2021 года.
Но спрос на новостройки таков, что застройщики не успевают выводить новые объемы — покупатели расхватывают даже готовые квартиры, которые всегда дороже, чем в строящихся корпусах. В спешке очень легко не рассчитать свои возможности, а ипотека и финансовые проблемы — вещи несовместимые.
Каковы самые распространенные ошибки ипотечных заемщиков?
1. Финансовая самоуверенность.
Заемщики нередко переоценивают свои финансовые возможности и перспективы. Что будет с вашими доходами через год, через 5-10 лет? А что будет с вашей работой? 2020 год показал, что лишиться стабильного заработка — легко.
Вместо того, чтобы подумать на перспективу, заемщики берут ипотеку с крупными ежемесячными платежами. Им кажется, что так они быстрее расплатятся с кредитом.
Особенно самоуверенными бывают молодые люди, впервые обратившиеся в банк.
А на практике — экономический кризис, коронавирус, потеря работы. Даже если вам повезло и вашей работы всё это не коснулось, нельзя забывать, что доходы россиян падают уже несколько лет, а цены растут.
Поэтому исходить нужно из худшего.
Ежемесячный платеж по ипотеке должен быть не больше 30% дохода. Иначе, если ваш достаток не увеличится, у вас не будет «запаса прочности». А ипотеку можно выплатить и досрочно — это проще, если ежемесячный взнос невелик.
2. Отсутствие «финансовой подушки».
На первоначальный взнос нередко приходится копить, и когда нужная сумма наконец собрана — многие заемщики несут ее в банк, не оставляя ничего про запас. При этом они снова не задумываются о будущем.
В редких случаях ипотека выдается меньше чем на 10 лет. А за 10-20 лет может произойти всё что угодно — болезнь, потеря работы или еще какой-нибудь личный катаклизм. Заемщики, считающие, что в их жизни всё стабильно, сильно ошибаются и рискуют.
Лучше еще немного подкопить денег, но не вкладывать все сбережения в первоначальный взнос. Оставшихся накоплений должно хватить на полгода выплат по ипотеке — в случае форс-мажора это поможет избежать просрочек и выплаты пени.
3. Кредит в первом попавшемся банке.
Банков много, условия по ипотеке в них могут быть очень разными. Даже по льготной программе они предлагают разные процентные ставки. Часто во всем этом не хочется разбираться, и человек идет в самый большой банк.
И это неправильно. Банки неслучайно борются за заемщиков. Ипотека — вещь сложная, вариантов в ней очень много.
Во-первых, платежи бывают аннуитетные и дифференцированные. В первом случае размер платежа фиксируется, во втором — постепенно уменьшается, при нем итоговая переплата меньше.
Во-вторых, банки предлагают разные условия по стоимости страховки, комиссии, расчетных услуг. Вам могут навязать что-то лишнее, от чего вполне можно отказаться.
Читайте также: Самые низкие ипотечные ставки - ТОП-7 лучших предложений в новостройках Москвы
В-третьих, имеются госпрограммы поддержки некоторых заемщиков: семей с детьми, молодых семей, военных и других.
Наконец, в погоне за покупателями застройщики нередко субсидируют ставку от 0% годовых на срок до одного года.
В течение этого времени ежемесячный платеж снижается примерно на 40%.
Не нужно нести свои деньги в первый же банк. Изучите условия по ипотеке как минимум у трех банков — и не только тех, что в топе. Не исключено, что оптимальный для вас вариант — не самый крутой банк, а ваш региональный.
4. Неверная стратегия погашения.
Большая часть ежемесячного платежа уходит банку, а на погашение кредита — совсем немного. Если с вашими финансами всё хорошо, есть смысл досрочно погасить заем. Какие-то расходы можно сократить, чтобы направить эти деньги на ипотеку.
5. Отказ от рефинансирования.
Ипотечные ставки в последние годы становятся меньше, и нередко выгоднее рефинансировать кредит, чем выплачивать высокий процент. Рефинансирование — это фактически новая ипотека, что отпугивает некоторых заемщиков. И они продолжают рассчитываться с банком под грабительские проценты. Однако это совершенно не страшно — а экономия существенна.
Ипотека — дело серьезное, и подходить к ней нужно ответственно.
Тогда не придется считать каждую копейку, а выплатить кредит до срока станет вполне реально.