«Я зарабатываю 55 тыс. руб. в месяц. Каждый месяц 10% от зарплаты отправляю в копилку. Честно. Ведь так советуют финансовые гуру. За год набежало целых 66 тысяч. И что с ними делать? На поездку с семьей к морю или открытие бизнеса не хватит. Остается только купить себе новый телевизор. Это здорово. Но это не сделало меня богатым. Так стоит ли вообще копить деньги?».
Для кого-то этот вопрос покажется странным. Да и ответ на него очевиден. «Что за прикол? Конечно, копить деньги надо».
Тогда почему мы имеем такие плачевные результаты. Больше половины россиян не имеют личных сбережений. Те, у кого такие сбережения есть, могут потратить их в любой момент — на погашение кредитов, поездку с друзьями на рыбалку или брендовую одежду.
Еще в июле резко выросло количество людей, которые стали тратить денежную подушку безопасности из-за пандемии, просто для того, чтобы выжить. 8% россиян потратили ее полностью.
Чаще всего люди копят деньги на краткосрочные цели, например, съездить в Турцию или купить новую стиралку. Кто-то откладывает деньги на «черный день» или просто так, потому что так делают успешные люди. Россияне в принципе «не любят» копить деньги на долгосрочные глобальные цели, например, образование или собственный бизнес.
Давайте разберемся, как связано нежелание копить с потребительскими привычками. В конце статьи вас ждет подборка полезных публикаций по сегодняшней теме и короткий алгоритм по накоплению.
Модели накопления денег связаны с потреблением и финансовыми привычками.
На краткосрочные цели: на все то, что в зоне видимости, на 1-2 года, реже на 3-5 лет.
Про накопление на отпуск, такое приятное и близкое каждому, многое объяснять не нужно. Все понимают, что две недели в комфортабельном отеле с приветливым морем и пляжем куда увлекательней, чем вечер на диване перед телевизором.
Та же ситуация с машиной и отчасти с жильем. Копим, чтобы сделать себе приятное. Удовлетворить свои потребительские хотелки.
Совсем без накоплений.
Есть те, кто не привык копить деньги даже на «приятные» вещи.
Одни считают, что копить бесполезно:
- все равно не разбогатеть —50-70 тысяч в год не спасут ситуацию
- очередной дефолт уничтожит все накопления
- итак денег на жизнь не хватает
- копить сложно и трудно, а жить надо в удовольствие — здесь и сейчас.
Другим действительно нечего откладывать в копилку. Это больная обширная тема для отдельного разговора.
Но есть и те, кому проще жить по модели: «захотел — купил, нет денег — взял кредит, купил сейчас — рассчитаюсь с будущих доходов».
Таких людей немало. И дело не всегда в размере зарплаты. Некоторые могут погасить свои кредиты с нескольких поступлений, в течение 2-3 месяцев. Просто, им так удобней. Что-ж, каждому свое...
Думаю, что такая модель потребления сродни любой другой зависимости. Вырабатывается привычка жить за счет будущих, пока еще не заработанных денег, вместо того, чтобы жить на заработанное.
А вы случайно не живете по такой модели? Или кто-то из ваших знакомых? Почему, как думаете? Поделитесь в комментариях.
У модели «купил сейчас — заплатил потом» есть 2 слабых места.
Первое. В жизни за счет будущих поступлений нет ничего страшного при одном допущении — есть уверенность, что в личной жизни, как и в экономике страны, мира, будет все стабильно. Без падений цен на нефть, пандемий, президентских выборов и т. п. Этого гарантировать никто не может. Значит, есть смысл хотя бы частично пересмотреть свое отношение к деньгам и накоплению.
Второе слабое место. Можно быть спокойным, если есть супергарантированный стабильный доход, который ни от чего не зависит. Другое дело, когда человек живет на обычный доход, так или иначе связанный с регулярным трудом, например, на заработную плату. Что если в один момент этот доход исчезнет, и не будет возможности покрывать свои траты будущими поступлениями?
Несмотря на то, что гарантировать ничего нельзя, очень распространена философия «а смысл копить, если все равно будешь нищим» или «какой резон себя ограничивать — живем-то один раз».
Наверное, действует предустановка, что накопление — это сложный процесс. Многим известно, что проблемы с деньгами решает финансовое планирование: помогает соотнести желания с возможностями, увеличить доходы, копить и сохранять капитал. Но почему-то этой возможностью пользуются немногие — меньше 50% россиян, если верить статистике.
Для меня личный финансовый план начинается с трех шагов.
1. Ведение бюджета. Чтобы понимать свои доходы и контролировать расходы. Дисциплинирует. Заставляет задуматься о дырах в бюджете, экономии и разумном потреблении.
2. Привычка не тратить все, что заработано. Чтобы начать копить финансовую подушку безопасности, а в будущем — капитал. Заставляет искать дополнительные источники доходов, запустить процесс инвестирования.
3. Планирование покупки активов. Не тратиться на «плохие» активы, те, которые забирают деньги. Покупать активы, которые приведут к глобальным финансовым целям и выведут на пассивный доход.
Что в итоге:
- Ответ на вопрос, а надо ли копить деньги, очевиден, но не вдохновляет на действия больше 50% россиян.
- На «приятные» траты, которые планируются в ближайшие 1-3 года, а не через 15-20 лет, копить проще.
- Среди тех, кто считает, что копить бессмысленно, есть принципиальные — им проще покупать сегодня, а платить за это завтра.
- В состоянии неразумного потребления деньги уходят на покупку пассивов, того, что отнимает деньги.
- Для достижения финансовой независимости лучше покупать активы.
- Покупка активов — часть финансового плана: одновременно его цель и средство достижения цели.
- Финансовое планирование начинается с ведения бюджета, свободного денежного остатка каждый месяц и выбора способов превращения денежного остатка в капитал.
Если вы хотите начать копить деньги, вот подборка полезных статей:
- Как ежемесячный остаток в 10 тысяч рублей превратить в 10 миллионов
- 7 признаков людей, которым не суждено накопить миллион.
До встречи!
Консультант по финансовому планированию Дмитрий Соболев
13 лет помогаю накапливать, сохранять и приращивать капитал. Отвечаю на любой вопрос про инвестиции и деньги за 30 минут по цене капучино. Запись по этой ссылке.
Вопросы о сотрудничестве жду на почту: consult@sobolev-finance.ru.
Редактор канала — Елена Асташева
