2020 год вполне может войти в историю ипотечного кредитования, как год низких ставок. 9% годовых уже считается слишком высокой ставкой, банки предлагают заемщикам 6%, 3% и даже 0,01% годовых!
И заемщики не мешкают, только в июле было выдано кредитов более чем на 320 миллиардов рублей. И их могло быть еще больше, но далеко не каждый заемщик получает одобрение ипотечного кредита. Почему? подробно расскажу в статье.
Что такое персональный кредитный рейтинг и зачем он нужен
Персональный кредитный рейтинг – это своеобразная кредитная биография заемщика, которой непременно поинтересуется банк, принимая решения о выдаче кредита или об отказе. При расчете этого показателя учитываются, где и какие кредиты брал заемщик ранее, насколько регулярно их погашал, были ли просрочки или досрочные погашения, коэффициент общей долговой нагрузки и так далее. Чем больше баллов «заработал» заемщик, тем меньше вероятность, что банк ему откажет.
Раньше клиенты банков могли только приблизительно прикинуть, каков их кредитный рейтинг, но в январе 2020 года у них появилась возможность бесплатно запросить информацию. Сделать это можно дважды за год, в том числе и в онлайн-формате.
Следует отметить, что разные организации прибегают к разным методам расчета и разным шкалам кредитного рейтинга. Например, Объединенное кредитное бюро полагает, что максимально благонадежными являются заемщики, чей кредитный рейтинг превысил 961 балл, но шансы на одобрение кредита есть и у тех, кто попал в интервал 800-960 баллов. Национальное бюро кредитных историй (кстати, на его сайте можно запросить свой ПКР) дает добро людям с рейтингом 800-850 баллов – им одобряется до 70% заявок на ипотеку.
Персональный кредитный рейтинг влияет также на сумму одобренного кредита. Если количество баллов перевалило за 718 баллов, заемщик может претендовать на кредит в размере свыше пяти миллионов рублей. Если же его рейтинг ниже 701 балла – больше миллиона ему не одобрят.
Если кредитной истории у клиента банка еще нет, организация будет смотреть на уровень его дохода, рабочий стаж, возраст и другие критерии.
Как повысить свои шансы на получение ипотеки
- Первый и самый надежный способ повысить свои шансы на получение ипотеки – это подать заявку сразу в несколько кредитных учреждений. Вы можете заняться этим самостоятельно или воспользоваться услугами ипотечного брокера. Этот специалист оценит ваши перспективы как заемщика и подаст заявки в те банки, где больше шансов (подходит ваш возраст, стаж, зарплата и т.п). Одновременно с этим у вас появляется возможность выбирать, если одобрено будет несколько заявок, наиболее выгодные условия.
- Второй нюанс: заявку на ипотеку можно подавать как онлайн, так и лично пообщавшись с менеджером банка. И если в первом случае достаточно просто правильно заполнить форму, то во втором сыграет роль ваша внешность и поведение. Конечно, наличие татуировок или грязные волосы не могут стать официальной причиной отказа, но произведут на менеджера не самое благоприятное впечатление. То же самое касается запаха алкоголя или приказного тона. Опрятная одежда и вежливое поведение напротив сыграют вам на руку.
- Третий секрет: заранее уточните, какие понадобятся документы и постарайтесь собрать полный пакет, чтобы не ходить в банк несколько раз и не затягивать процесс рассмотрения. Не пытайтесь утаивать какие-то детали, которые могут, по вашему мнению, негативно сказаться на рассмотрении заявки, например, наличие других кредитов. Банк все равно проверит вас, и тайное станет явным. Ложь и утаивание информации точно не выставят вас в выгодном свете.
- Четвертый подход: грамотно оцените свои силы и не просите слишком многого, это будет учтено банком как положительный параметр. В идеале вы должны иметь 20%-ный первоначальный взнос и такой доход, который позволит вам выплачивать кредит без надрыва, то есть будет отнимать около 30% дохода (правда, тут будет учитываться также наличие иждивенцев и другие параметры). Хорошо, если у вас есть созаемщики (супруг или супруга становится таковым автоматически), банк благосклонно рассматривает такие заявки.
Конечно, все секреты кредитной кухни в одной статье не раскроешь, да в этом и нет нужды. Чтобы не занимать свои мысли лишними размышлениями и подсчетами, доверьте свою ипотеку опытным брокерам, пусть у них голова болит, где искать лучшие условия и как сделать, чтобы заявку одобрили. Они в этом профессионалы. Причем в подавляющем большинстве случаев их услуги для вас будут абсолютно бесплатны! За лайк и подписку на канал огромное спасибо!
