Бизнес работает в два такта: инвестиции – прибыли, инвестиции – прибыли и так до бесконечности. Но как бы быстро ни работал бизнес, между тактами все равно бывает промежуток. Правило «время-деньги» никто не отменял, так что для бизнеса каждая секунда может означать прибыль или потерянную выгоду.
Чтобы «мотор» работал без перебоев, в него должно постоянно поступать горючее, то есть деньги. Это справедливо и для международной корпорации, и для микро-бизнеса. Пока ожидается прибыль, можно упустить столько важного и полезного. Но лучше не упускать и подготовиться к следующем такту: купить сырье, комплектующие, обновить парк оборудования, вложиться в разработки новых моделей и услуг или поискать новых клиентов.
Еще не так давно рынок банковских услуг был на стороне крупного бизнеса. Доступ к такому инструменту как кредитная линия имели только корпоративные клиентам и то далеко не все, а только самым доверенные и заслуженные. С ним удается сделать много всего, например закрыть кассовые разрывы (те самые промежутки между тактами), подстраховаться, когда нужны дополнительные расходы на закупку сырья, профинансировать расширение и так далее.
Но теперь кредитные линии доступны и для частных лиц. С ними даже индивидуальному предпринимателю или самозанятому доступны решения и ресурсы, которыми раньше пользовались только в «тяжелых весовых категориях».
Как это выглядит? Физически - точно так же, как обычная пластиковая кредитная карточка. Ее примут на кассе и выдадут наличные в банкомате. Разница лишь в том, какая механика обеспечивает ее работу и на каких условиях предоставляются заемщику деньги. Здесь с у кредитной линией серьезные различия с обычной кредиткой.
В основе кредитной линии для частных лиц лежит кредит с обеспечением. В качестве обеспечения банк принимает в залог недвижимость: квартиру, дом, земельный участок или коммерческую недвижимость. Так что инвестиции в производство и работу самого производства профинансирует сам цех или мастерская, в которой оно расположено, а магазину или салону красоты будут помогать «родные стены».
Это еще и хороший способ заставить работать на владельца инвестиционную недвижимость и получить из квартиры деньги большие, чем арендная плата. Кстати, аренда – это еще и способ удешевить обслуживание кредитной линии. Залоговое обременение не запрещает сдавать недвижимость, а платежи от арендаторов могут частично или даже полностью компенсировать ежемесячный платеж по кредиту.
Поскольку, выдавая кредит под залог недвижимости, банк отдает деньги не под обещания когда-нибудь их вернуть, а под материальные гарантии в виде стабильного актива, к кредитной истории заемщика относятся лояльнее. Если в ней нет особенно серьезных нарушений, то в основном кредитную организацию интересуют ликвидность предлагаемой в залог недвижимости и наличие у заемщика регулярного дохода, позволяющего обслуживать этот кредит.
Вместо традиционной 2-НДФЛ, которую индивидуальному предпринимателю вряд ли кто-то выпишет, вполне подходят многие альтернативные документы, в том числе выписки со счета с регулярными поступлениями, документы, подтверждающие выполнение заказов и контрактов и др. С этой точки зрения залоговый кредит индивидуальному предпринимателю будет получить проще потребительского.
Размер лимита кредитной линии определяется оценкой залога. Банки выдают до 75% рыночной стоимости объекта. Много это или мало? Если недвижимость оценивается в 10 млн рублей (средняя квартира в Петербурге или Москве), то лимит достигает 7,5 миллионов. Разумеется, максимальный доступный лимит брать не обязательно, это уже вопрос настройки продукта и договоренностей между клиентом и банком. И деньгами пользуются неограниченное количество в рамках лимита, пока работает кредитная линия. Взяли, использовали, вернули обратно на счет с процентами, восстановив лимит и снова повторяем цикл.
За счет залога риски распределяются между заемщиком и банком. Поэтому кредиты под залог недвижимости отличают низкие ставки. Сегодня залоговый кредит берут под 8,8% годовых на сроки до 20 лет. Это в 2-3 раза ниже, чем типичная ставка по потребительскому кредиту, который выдают в среднем на 5 лет и в 4 с лишним раза ниже процентов за использование заемных средств по обычной кредитке, которые начинают начисляться сразу, как только истек грейс-период.
Работая с кредитной линией, заемщик платит не за весь кредит, а только за те деньги, которыми пользуется. И, как только деньги возвращаются на счет, лимит восстанавливается и начисление процентов прекращается. С точки зрения стоимости денег, найти продукт дешевле будет сложно, экономия на обслуживании кредита выходит заметная.
Но самая главная экономия при пользовании кредитной линией – это время. Один раз оформив, можно уже не обращаться в банк за кредитами и не ждать одобрения заявки по каждому кредиту. Ваши деньги доступны вам в любое время суток и ими можно распоряжаться как угодно в пределах лимита. Даже снять наличные (без комиссии), чтобы отдать их поставщику или подрядчику в руки или перевести часть средств на другой счет.
Благодаря современным финансовым инструментам микро-бизнес получает возможности, которые когда-то были предназначены только для крупных корпораций. Как именно применить средства кредитной линии – решает заемщик. Она одинаково хорошо работает и как инструмент для вложений в бизнес, и как «подушка безопасности», и как способ заставить бизнес работать ритмично.
