Ввиду скорого внедрения нового варианта пенсионной системы, в которой предусматривается не только повышение пенсионного возраста, но и введение системы индивидуального пенсионного капитала (ИПК должна прийти на смену привычной государственной накопительной системе, взносы в которую заморожены с 2014 года), все больше россиян начали понимать, что Россия постепенно движется к переходу на ступенчатую пенсионную систему, характерную для развитых стран, в которой примерно половина пенсии гражданина обеспечивается его личными накоплениями. Поэтому уже сейчас молодому поколению при планировании личного или семейного бюджета следует задуматься над формированием собственного пенсионного капитала, т.е. пенсии, альтернативной государственной.
В нашей стране институт личного пенсионного планирования еще недостаточно развит, к личным финансовым советникам граждане обращаются пока крайне редко, да и в целом не многие предпочитают погружаться в тему планирования пенсии до достижения «солидного» возраста. Однако все осознают, что накопить за короткий срок на достойный уровень жизни в течение 20-30 и более лет после выхода на пенсию едва ли не получится.
Поэтому первое правило пенсионное планирования: начать планировать свою пенсию как можно раньше, чтобы иметь возможность на нее повлиять.
По сути достичь цели накопления капитала, который может обеспечить желаемый уровень жизни на пенсии через 20-30 лет, может помочь только оптимально составленный инвестиционный портфель. Разница лишь в подходах к его формированию. Такой портфель формируется на основе личностных характеристик клиента, рыночных факторов (риски) и планируемого срока выхода на пенсию.
Большинство граждан России по-прежнему в качестве создания накоплений используют только банковские вклады (примерно 30% населения России), которые, как правило, не позволяют обеспечить даже доходность на уровне накопленной инфляции. Тем не менее при выборе банка для размещения депозита необходимо соблюдать ряд ключевых правил. Читайте подробнее тут.
Однако любому будущему российскому «пенсионеру» доступен широкий выбор инструментов накопления: депозиты, программы добровольного пенсионного обеспечения, инвестирование в акции и облигации, паевые фонды, вложение в инвестиционные фонды, приобретение полисов страхования жизни и даже покупка коммерческой недвижимости. При этом, некоторые граждане даже могут сформировать себе пенсионный капитал за границей.
За счет инвестиций формируют свой капитал лишь примерно 1.5% граждан, что просто катастрофически мало, несмотря на развернутую ЦБ и Минфином программу повышения финансовой грамотности населения. Остальные граждане либо просто не имеют возможности к накоплению, либо надеются на русское «авось».
В любом из вариантов время, а точнее тайминг (правильно выбранное время входа/выхода, т.е. покупка/продажа актива) во многом является определяющим фактором. Идеальный вариант: «вложить все сразу и в самый удачный момент продать с наибольшей прибылью» — едва ли удастся реализовать начинающим инвесторам.
Отсюда второе правило пенсионного планирования: выжидать и пополнять Ваш личный Пенсионный Фонд регулярно и небольшими частями.
Кроме того, для того чтобы приступить к формированию Вашей будущей пенсии важно определиться с несколькими факторами, такими как:
- пенсионный доход (в текущих ценах), который позволит охватить все потребности Вашего образа жизни (за основу можно взять текущий уровень дохода, умноженный на 65-70%),
- планируемый / желаемый срок выхода на пенсию,
- долгосрочный уровень инфляции (она позволить определить минимальный порог доходности накопительных инструментов),
- Ваш аппетит к риску (высокий, низкий или средний), чтобы определить для себя диапазон доходности, на которую Вы должны ориентироваться (помните, что риск и доходность имеют обратную прямую взаимосвязь).
Ответы на вышеперечисленные вопросы позволят Вам определить:
- сумму капитала, который может приносить комфортный уровень дохода на пенсии,
- сумму, которую следует откладывать каждый месяц, на пополнение пенсионного капитала,
- набор инструментов для формирования вашей будущей пенсии, соответствующих требованию по доходности, ДО и ПОСЛЕ выхода на пенсию (предполагается, что после выхода на пенсию капитал, после обеспечения текущих жизненных потребностей, также будет инвестироваться, но уже более консервативно).
Для расчета требуемого капитала и ежемесячных отчислений на будущую пенсию из текущего постоянного дохода можно использовать пенсионный калькулятор на нашем сайте.
При расчете требуемого капитала важно предусмотреть также резерв на непредвиденные расходы или на случай, если Вам повезет (или не повезет) прожить дольше намеченного плана.
Подробнее на сайте проекта Вашказначей.РФ!