Эксперт «Финансового здоровья» и независимый финансовый консультант Наталья Ишимбаева рассказала о том, как отличается финансовая жизнь самозанятых людей от наёмных сотрудников, кто ответственнее подходит к финансовому планированию и в чём отличия бюджетов людей с зарплатой и гонорарами.
Кто такие самозанятые люди?
Это те, кто не привязан к компании, не имеет руководства, т.е. не подчиняется никому. Такие люди самостоятельно занимаются определенной работой, например, в моем окружении это репетиторы по иностранным языкам, математике, экономике, консультанты по управлению финансами, специалисты в сфере Интернет-маркетинга, парикмахеры, косметологи, визажисты, массажисты, швеи и др. В большинстве случаев это люди, которые имеют хорошую репутацию, делают свою работу лучше, чем другие на рынке услуг, постоянно самосовершенствуются, обладают высокой самодисциплиной и отвечают за качество услуг. У таких самозанятых специалистов ежемесячный доход держится примерно на одном уровне, при желании они могут управлять и даже увеличивать потоки своего дохода. Сумма, которую такие люди получают за месяц, зависит от количества взятой работы. Захотел немного больше свободного времени – берёшь меньше задач, но и в деньгах теряешь. Понадобилось больше денег – выполняешь больше работы, и сумма растёт.
У меня есть опыт работы и на «дядю», и на себя. Мне больше нравится самостоятельное развитие в выбранном направлении, возможность сконцентрироваться более глубоко на вопросах, которые не только актуальны, но и интересны мне. В работе я полагаюсь на свои силы и возможности, стараюсь всё выполнять вовремя и качественно, в этом мне помогает планирование личного рабочего дня и выходных. Конечно, самозанятость требует большей организованности, способности побеждать прокрастинацию, отличных способностей к тайм-менеджменту.
У кого лучше складывается финансовая жизнь - у тех, кто получает ежемесячный фикс, или у тех, чей доход нестабилен? Кто чаще занимается планированием и легче достигает целей?
Сложно точно ответить на данный вопрос, ведь это очень индивидуально. Мне комфортно в самостоятельном плавании: я знаю, чего хочу, каких целей нужно достичь, понимаю, кем буду завтра. Кому-то важнее стабильность, чтобы всё было максимально предсказуемо.
При самозанятости всегда страшно – что будет завтра, как пройдет месяц… Но практика показывает, что бояться не надо. Большой опыт работы, хорошие отзывы, рекомендации ваших клиентов («сарафанное радио») – всё это не только помогает «оставаться на плаву», но и мотивирует двигаться к новым вершинам, творить, создавать новые программы, постоянно учиться.
При стабильном фиксированном доходе ты знаешь, что получишь конкретную сумму в виде зарплаты. Но, кроме основной работы, в большинстве случаев ты ничего не можешь делать, потому что она съедает все время и силы, особенно если речь идёт о крупных компаниях, которые выжимают из своих сотрудников 100% энергии.
Естественно, если есть возможность на работе параллельно делать что-то, приносящее дополнительный доход, – это огромный плюс и мотивация быстрее выполнять офисные задачи.
Важно, какой характер у человека, где ему комфортнее, чего он сам желает. Но главное – с удовольствием работать в той сфере, которая тебе интересна, тогда можно достичь высот и в компании, и работая на себя.
В своей жизни я чаще встречаю людей, не планирующих бюджет, среди тех, кто работает по найму. А отсутствие планирования – это большой минус к качеству финансовой жизни. Самозанятые люди, которые отвечают за свою работу, будущее которых зависит только от них, чаще занимаются личным финансовым планированием и достигают своих целей. Это люди другого мышления, более дерзкие, бесстрашные, ведь начать своё дело и продвигать себя непросто, это упорный труд и каждодневная работа.
«Стандартный» личный бюджет предполагает, что человек более или менее точно понимает, сколько денег он получает регулярно. А как заполнить графу «доходы» без обычной зарплаты?
Всегда можно спланировать уровень дохода на ближайшие месяцы. Все гениальное просто – нужно поднять статистику по прошлым годам, если вы уже давно занимаетесь своим делом. Если же нет, то Вы имеете список клиентов, которые к вам приходят, можете спланировать, кто и когда придет, можно провести маркетинговую кампанию, увеличив приток клиентов, и т.д. Вы ведь знаете, что сидя на месте ничего не заработать, так что нужно использовать все варианты: сарафанное радио, рекомендации, рекламу, социальные сети… В общем, планируйте свою работу, продажи – и таким образом вы сможете планировать свои доходы.
Конечно, не всегда это получается. Особенно это актуально для тех, кто только начинает своё дело – пока нет ни опыта, ни богатого портфолио, ни отзывов клиентов. Доход за один месяц может в несколько раз отличаться от дохода за другой – это нормальное явление для первых шагов. А в некоторых видах бизнеса многое зависит от сезона – специфика такова, что летом, например, вы завалены заказами, а зимой их почти нет. Но и в этой ситуации важно заботиться о своём бюджете и заниматься финансовым планированием.
Вот несколько рекомендаций, как делать это с такими специфическими денежными потоками:
- Создайте финансовую подушку безопасности. Вы можете не знать точно, какой у вас будет доход, но месячный расход представить себе может каждый. Так что посчитайте свои расходы и накопите сумму, которая позволит прожить 5-6 месяцев. Она не оставит вас голодной в период малого количества заказов, а когда доходы вырастут, нужно будет восполнить запасы в «подушке».
- Разделите все свои расходы на автономные и остальные. Автономные расходы не зависят от того, сколько денег вы получили в какой-то месяц и получили ли их вообще. Например, квартплата, налоги, минимальный список продуктов – все эти траты необходимо совершать для выживания. Если остальные расходы можно в «пустой» месяц проигнорировать, то от автономных вы никуда не денетесь. Так что нужно определить их, посчитать и каждый месяц в первую очередь обеспечивать возможность оплатить необходимое. Отложить эти деньги на отдельный счёт или в конверт и не позволять себе потратить их на что-то другое. Стараться в любой период иметь возможность заработать нужную на них сумму, иметь запас, из которого в крайней ситуации можно будет взять денег на автономные расходы.
- Определите свой минимальный доход, сколько примерно вы получаете в месяц, даже если не слишком активно поработали. Распланируйте свои месячные расходы, исходя именно из этой суммы. В те же месяцы, когда доход получается больше, старайтесь максимально откладывать средства на свои финансовые цели. Например, можно определить для себя, что, получив больше минимума, вы тратите 50% «свободных» денег на свои желания, а вторую половину откладываете на вклад или накопительный счёт.
- В любом случае, планируйте свои финансовые цели, даже если ваши доходы пока совсем непредсказуемы. Да, вероятно, вы будете постоянно сбиваться с графика, но это не страшно. Важно, чтобы вы в целом видели свои планы на жизнь, понимали, что для вас важно и чего вы хотите. Зная, что движешься к чему-то очень ценному для себя, идти вперёд всегда легче.
Автор: Наталья Ишимбаева, эксперт проекта «Финансовое здоровье», консультант-методист проекта Министерства финансов «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ», специалист финансового рынка по брокерской, дилерской деятельности и деятельностью по управлению ценными бумагами.
