Вы решили, что пора взять под контроль свои личные средства? Определили, что пора начать фиксировать свой денежный поток? Вы молодцы, потому что это уже основательны подход к своим личным финансам.
В предыдущей статье говорилось о необходимости составления личного финансового плана доходов и расходов (ЛФПДР) и кратко о том, из чего он должен состоять. Коротко напомню об этом, что ЛФПДР должен состоять из следующего:
1. Доходная часть (доходы);
2. Расходная часть (расходы);
2.1 Постоянные расходы;
2.2 Разовые расходы;
2.3 Кредиты, займы;
3. Остаток от доходов;
4. Инвестиционная часть (инвестиции).
Как же его составить? Самое простое – сделать помесячный план. Берёте бумагу, или создаёте Excel-шаблон, или используете любое электронное приложение, специально разработанные под эти цели, и делите ваш годовой план на 12 частей (месяцев). Каждый месяц разделить на 2 графы:
1. Здесь вы заполняете, сколько вы планируете заработать, потратить и отложить в текущем месяце. Эту графу плана выполняете перед началом каждого месяца.
2. В этой графе вы записываете свои доходы, расходы по факту. В конце месяца фиксируете итоговый остаток от доходов.
Данный детальный план вам нужно заполнить на год вперёд и примерный на 3-5 лет вперёд. Конечно, поначалу будет сложно прогнозировать свои доходы и расходы дальше, чем на месяц, но постарайтесь это сделать, а свои долгосрочные планы вы всегда можете подкорректировать.
Доходная часть плана
В этот раздел вы вносите абсолютно все свои доходы. У большинства людей доходы ограничиваются одним пунктом – заработной платой. Здесь рекомендуется детально проанализировать свою зарплату: оклад, премия, добавки за сверхурочные работы и в праздничные дни, и каждую часть записать отдельным пунктом в своих доходах.
Сюда же добавляете абсолютно всё, что приносит вам хоть какие-то деньги, какими бы мелкими они вам не казались: cashback на карту, проценты по банковскому вкладу и прочее. Здесь главное принцип – учитывайте все источники дохода. Может, например, сегодня банковский вклад вам приносит 100 рублей, а через год могут быть совсем иные деньги.
Доходы планируете по умеренно пессимистическому сценарию: если доход планируются в каких-то пределах, то выбирайте наименьший. Если придёт больше – хорошо, меньше – вы будете к этому готовы.
Расходная часть плана
Как было указано выше, расходы делятся на несколько групп, а именно: на постоянные, разовые и долги, которые вам необходимо возвращать.
Из названий подразделов в целом должно быть понятно, какие расходы к какой группе относятся.
Конечно же, к постоянным расходам относятся платежи за ЖКХ, аренду квартиры (для тех, кто снимает), на еду, на топливо (для автомобилистов), на детей, алкоголь, сигареты и прочие платежи, которые вы совершаете регулярно (хотя бы раз в месяц). Некоторые постоянные платежи исключить или сократить весьма проблематично, но не значит, что не нужно пытаться. Например, не пользоваться автомобилем каждый день или вообще продать его, тем самым освободив значительную статью расходов в своём бюджете. Ну а для любителей вредных привычек тут без комментариев – от этого стоит в первую очередь избавляться не только по финансовым соображениям (у некоторых до 20% и выше от всех расходов).
К разовым расходам могут относиться такие платежи, как налоги, затраты на ремонт квартиры или машины, покупка мебели, одежды, отпуск. То есть такие расходы, которые не регулярные (не ежемесячные в нашем случае) и такие, без которых вы, в принципе, можете обойтись, если захотите. Я ни в коем случае не призываю никого не платить налоги или жить под крышей, которая протекает, но в целом, это расходы, которые вы можете отложить или отменить вовсе.
Естественно, для каждого человека одни и те же статьи расходов могут относиться либо к постоянным, либо к разовым. Например, посиделки в кафе или ресторанах у одних каждую неделю, у других раз в квартал, у кого-то «вечный ремонт» квартиры или машины, ну а женщины намного чаще мужчин посещают магазин одежды. Поэтому примеры приведены выше чисто условно, а личный план каждый подстраивает под себя.
С долгами здесь всё ясно – их нужно отдавать и никуда они от вас не денутся. Но их можно постараться сократить. Пользуйтесь возможностью рефинансировать кредит, погасить досрочно или просто продать объект, на который был взят кредит. Пространства для манёвра есть. Но ни в коем случае не влезать в новые долги.
Остаток от доходов
В одной из предыдущих статей я рассказывал о том, что нужно откладывать 10% и о том, что нужно сначала «платить самому себе». Поэтому не помешает отдельной строкой прописать сумму остатка фактическую и в процентах. Так вам будет наглядней отслеживать свои результаты.
Инвестиции
Данный раздел формально относится к расходам с той лишь разницей, что здесь вы не навсегда избавляетесь от своих денег (правда, смотря куда вкладывать).
Для того, чтобы сэкономленные деньги не просто лежали у вас под подушкой на произвол инфляции, их необходимо инвестировать. Пускай в первое время в качестве инвестиционного инструмента будет выступать обычный банковский вклад. Процентные ставки по банковским вкладам неумолимо снижаются и едва ли они превосходят величину реальной инфляции, но тут главное для начала освоить основной принцип создания личного капитала:
Сначала отложить, а потом накопленное приумножить.
Параллельно нужно потихоньку изучать иные, более высокодоходные (и более высокорискованные) инвестиционные инструменты. Однако здесь важно соблюдать правило:
Не вкладывать деньги в те инструменты, про которые не знаете, как они работают.
Вперёд, за дело!
Чисто для эксперимента можете в первый месяц не ставить себе задачу отложить себе какую-то сумму денег, а просто, накидав примерный план, продолжать жить обычной жизнью. Готов поспорить, что вы придёте в ужас, узнав, сколько на самом деле у вас уходит денег на некоторые статьи расходов. Ну а в следующие месяцы беритесь за дело и начинайте следовать плану.
Как показывает практика, люди, которые ведут учёт расходов и доходов, экономят в среднем 10-15%.
В первое время достаточно сложно будет откладывать желаемую сумму, но тут дело привычки. Примерно через 3-4 месяца вы привыкните.
Хотите узнать для чего совершать накопления и какие цели при этом преследуются? Подписывайтесь на мой канал, чтобы узнать!
