Председательство в Центральном Банке России Эльвиры Набиуллиной ознаменовалось резким сокращением числа банков. Некоторые кредитные организации разорялись по причине банкротства и неэффективного менеджмента. Другие же падали по причине банального мошенничества и вывода активов.
Об этом же говорила на заседании Ассоциации банков глава ЦБ. Эльвира Набиуллина рассказала о том, что причины краха российских банков кроются как в экономической сфере, так и в уголовной области.
1) По словам главного банкира страны можно выделить 3 основные «экономические» причины падения банков в России:
1. Занижение реально необходимого уровня резервов.
2. Необоснованное занижение кредитного риска.
3. Завышение цены залогового имущества и активов.
Набиуллина сказала, что эти 3 причины команда ЦБ наблюдала при санации как крупных федеральных банков, так и небольших региональных кредитных организаций.
2) Второй группой «экономических» проблем российских банков стало так называемое «схемное формирование капитала», которое перекликается с предыдущей группой и заключается в нарисованном и существенно переоценённом капитале. С этим явлением в банковской системе ЦБ нещадно борется, но проблема все же сохраняется.
3) Третья важная причина дефолтов банков в России – бизнес-модель банка, при которой финансируются другие бизнесы собственника банка. Создание собственного банка для привлечения «дешевых» денег с рынка в целях финансирования проектов в других сферах бизнеса собственников было очень популярно в девяностые и двухтысячные. В условиях «дикого» капитализма девяностых на фоне отсутствия внятного регулирования банковской сферы такой подход к ведению дел позволял зарабатывать на банальном «арбитраже». Собственник «пылесосил» вклады физических и небольших юридических лиц, а собранные вклады направлял, например, на финансирование покупки или строительства объектов недвижимости.
Подобная бизнес-модель неизбежно ведет к завышению рисков и злоупотреблениям. Поэтому ЦБ подчеркивает необходимость ускоренного перехода к цивилизованной, рыночной системе. В условиях рынка, по замыслу топ-менеджеров ЦБ, банки должны объективно оценивать всех заемщиков и кредитовать любого участника рынка, а не только привилегированную группу компаний собственника банка.
4) Уголовные причины краха банков в российской банковской системе также занимают важное место. Их невозможно списывать со счетов. Банальное мошенничество и нечистоплотность владельцев банков или топ-менеджмента почти всегда ведет к краху финансовой организации. Вывод активов через кредиты подставным фирмам-однодневкам – это пример наиболее грубого и прямого нарушения закона.
Невозможно отрицать осознанное мошенничество и замещанность первых лиц банка, когда финансовая организация выдает кредиты на сотни миллионов или даже миллиардов рублей недавно зарегистрированным «ооо» с уставным капиталом 10.000 рублей без какого-либо движения на расчетном счете. Как правило, вскоре руководители такого банка стремятся срочно покинуть страну.
Менее наглый и более изящный способ мошенничества – подделка бухгалтерской отчетности. В некоторых случаях в процессе санации рухнувших банков выясняется, что активы, принадлежащие банку и оцененные в астрономические суммы, на деле абсолютно неликвидны. Такое часто случается с объектами недвижимости и земельными участками. Конечно, это примеры грубой фальсификации бухгалтерской отчетности. На практике применяются гораздо более изощренные схемы и тактики.
В целях борьбы с мошенничеством в банковской сфере Центральный Банк совместно с другими ведомствами последовательно ужесточал законодательство и оперативный контроль за деятельностью банков.
Оценить итоги борьбы довольно сложно. С одной стороны прозрачность банковской сферы значительно повысилась. Банковский бизнес начал приобретать черты цивилизованного бизнеса с понятными правилами игры. Количество откровенных и наглых мошенничеств сильно сократилось. С другой же стороны серьезно пострадала конкуренция в банковском бизнесе и упали доходы банков по причине роста расходов, связанных с усложнением регулирования. Финансовые потоки после каждого заявления ЦБ об отзыве очередной лицензии неизменно смещались в сторону крупных государственных и немногих частных банков.
