В первой части мы разобрали банальные случаи, когда банк сам принимает свои собственные карты, и когда есть два банка, которые договорились между собой о приеме карт друг друга.
Исторически так все и развивалось. В какой-то момент стало понятно, что этих механизмов недостаточно для нормальной работы. И появилась первая карточная сеть, из которой затем родились современные Visa и MasterCard.
Давайте теперь посмотрим, как происходит покупка в ситуации, где есть платежная система.
Владелец ЖадиКарты, господин Чичиков, приходит в магазин "Альпы" приобрести кубометр воздуха. Он хочет расплатиться ЖадиКартой. А в "Альпах" установлен терминал банка ИТД-24, с которым у ЖадиБанка нет прямых договорных отношений. Но и ЖадиБанк, и ИТД-24 входят в платежную сеть "Жиза", и имеют на пластиковых бортах кредиток этот раскрученный логотип. На дверях "Альп" есть наклейка, что магазин принимает карты "Жиза".
Поэтому покупатель кубометра спокойно дает кассиру в руки карту с двумя логотипами ("Жиза" и "ЖадиБанк"), и карта вставлятся в терминал "ИТД-24".
В процессинг банка ИТД-24 приходит транзакционный запрос по карте с незнакомым банку BIN (Bank Identifier Number - первые 4-6 цифр номера карты). Банк понимает, что карта не его. Но BIN принадлежит платежной сети Жиза. Членом которой является сам ИТД-24. Отлично, мы знаем, что делать с этой транзакцией.
У каждого члена платежной сети Жиза есть специальный выделенный канал связи с процессингом платежной сети. И по этому каналу ИТД-24 переправляет запрос в Жизу. Жиза смотрит на этот запрос, и видит, что BIN карты она продавала ЖадиБанку, значит, именно ЖадиБанк должен авторизовать платеж.
Процессинг Жизы переправляет запрос в процессинг ЖадиБанка. ЖадиБанк видит: о, это моя карта. Она принадлежит гражданину Чичикову, у которого открыт соответствующий счет. И на счету как раз достаточно денег. ЖадиБанк блокирует необходимую сумму на счету (делает холд, hold). И формирует ответ, что денег достаточно (иными словами, авторизует транзакцию). Этот ответ отправляется в Жизу.
Жиза переправляет его в процессинг ИТД-24, который уже давно ждет этот ответ. Так, теперь ИТД-24 видит: ЖадиБанк подтвердил возможность оплаты, а это значит - деньги будут. ИТД-24 передает подтверждение своему терминалу, в котором все еще установлена ЖадиКарта. Терминал радостно печатает чек подтверждения. Оплата фактически произошла. Довольный покупатель уносит свой кубометр воздуха, а наши актеры переходят ко второму акту.
После того, как ИТД-24 получил подтверждение через Жизу от ЖадиБанка, и через свой терминал "Альпам" подтвердил оплату, ИТД-24 должен зачислить на счет "Альп" сумму покупки (деньги покупателя передать продавцу). Таким образом, покупатель кубометра остается с товаром, Альпы с выручкой, а между банками еще надо произвести взаиморасчеты.
Я сейчас рассказываю о т.н. Dual-message транзакции, которая происходит в два этапа. Первый этап - все, что описал, а во втором акте происходят взаиморасчеты между ИТД-24 и ЖадиБанком. Происходят они опять же, не напрямую, а через Жизу. Сначала - обмен второй фазой сообщений (клиринг, clearing). А потом - уже взаиморасчеты через специальный расчетный банк Жизы.
Дело в том, что Жиза - это платежная система (платежная сеть), и ее техническая задача - переправлять транзакции, маршрутизировать их. Перемещениями денег она не занимается. Перемещениями денег занимается соответствующий банк (принадлежащий Жизе). ИТД-24 и ЖадиБанк имеют в этом Жиза-банке соответствующие счета, на которых находятся соответствующие депозиты. Тут происходят обычные взаиморасчеты, как если бы карты и карточной транзакции не было, а было просто перечисление со счета на счет. Как при обычных перечислениях через РКЦ (рассчетно-кассовый центр, это отделение Центробанка).
Но чтобы этот расчет произошел, требуется вторая фаза транзакции, клиринг.
В конце смены кассир "Альп" производит закрытие смены (по заранее согласованному с ИТД-24 регламенту). И ИТД-24 (в данном случае он является эквайером) формирует пачку сообщений, которую отправляет в Жизу. Кубометров альпийского воздуха по картам платежной системы Жиза Альпы продали много, и карты самых разных банков обрабатывались в течение дня. Теперь надо выставить требования всем контрагентам. Жиза разбирает пачку этих запросов, и рассылает по банкам-эмитентам. В нашем случае ЖадиБанк получает требование (презентмент, presentment) на одну транзакцию (за кубометр альпийского воздуха, купленного по ЖадиКарте). Он сопоставляет транзакцию с первичной и списывает окончательно захолдированные ранее средства со счета своего клиента. Все, с карточными транзакциями на этом все, дальше обычные банковские дела по безналичным взаиморасчетам (через Жиза-банк). Кстати, списание по презентменту - безакцептное (не требуется согласие банка), таковы условия договора с Жизой.
В следующей части планирую рассказать о том, что такое single-message транзакция, а также о том, кто и как на всем этом зарабатывает.
Подписывайтесь на канал "Технологии Денег" в Яндекс.Дзен и Телеграм! У меня много интересного материала!
