Неправомерные комиссии
Вот перечень наиболее часто встречающихся неправомерных комиссий, которые можно обнаружить в условиях кредитного договора или в, прилагаемом к нему, сборнике тарифов: за обслуживание ссуды, за снятие наличными суммы займа или за ее безналичный перевод, за выдачу кредита, за досрочное погашение, за любые сопровождающие кредит консультационные услуги, за обслуживание ссудного счета. Причем, формулировки могут отличаться от приведенных, что, впрочем, не меняет их сути. Взимание платы за навязанный сопутствующий сервис, без которого не может обойтись именно банк, а не заемщик, тоже будет незаконным. Например, плата за открытие и обслуживание привязанного к ссудному счету дополнительного текущего (расчетного) счета, за его пополнение для последующего гашения займа.
Эксперты считают, что благодаря действиям правозащитников, потихоньку убывает немалый поток судебных разбирательств по поводу взимания банками явно неправомерных комиссий. Считается, что пик жалоб потребителей здесь пришелся на 2012-2016 года, причем основная масса судебных исков касалась крупнейших банков, широко известных на розничном рынке. Однако гражданам не стоит расслабляться, многие кредитные организации (независимо от их величины и известности) до сих пор открыто или неявно навязывают платные дополнительные услуги своим клиентам, пользуясь их некомпетентностью или зависимостью от решения банка отказать или выдать кредит.
Обратите внимание на следующий момент. Даже если ваш кредит уже давно погашен, у договора существует срок исковой давности, согласно которому незаконно уплаченную ранее комиссию можно все равно вернуть в досудебном, а если банк отказывается добровольно, то уже в судебно принудительном порядке. Существуют даже юристы, специализирующие на подобных мероприятиях. Впрочем, не спешите перепродавать им все права требования по вашему договору, т.к. помимо компенсации, с банка можно истребовать и дополнительный штраф, и другие выплаты.
Не соответствующие букве закона условия договора
Такие государственные ведомства, как Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба иногда проверяют финансовые организации на предмет строгого соответствия сразу нескольким федеральным законам условий типовых договоров, предлагаемых на подпись потребителям. Оказывается и в этой области выявляется много нарушений, не взирая на частые ревизии чиновников, штрафы и другие санкции от государства. И даже Сбербанк здесь не исключение. Причем, нередки случаи, когда надзорным органом выдается предписание об исправлении нарушения одному структурному подразделению банка, но его головная организация не считает себя обязанной исправить шаблон договора в других региональных филиалах.
Предлагаем ознакомиться с небольшим (но не исчерпывающим) списком часто встречающихся в кредитных договорах условий, действия которых ущемляют права финансовых потребителей, а потому не соответствующих Конституции и Гражданскому Кодексу:
- обязательства по оплате клиентом комиссий, перечисленных выше как неправомерные,
- запрет на гашение кредита наличными деньгами,
- возмещение расходов банка, связанных с принудительным возвратом долга,
- ответственность клиента перед кредитором всем своим имуществом,
- не раскрытие термина «аннуитетный платеж» при включении его в текст договора,
- невозможность подать судебный иск заемщиком в наиболее удобном ему месте нахождения,
- установление банком невыгодной очередности выплат (штрафы, пени, проценты вперед оплаты «тела» кредита) в случае просрочки платежа,
- право банка расторгнуть договор в одностороннем порядке (а значит, и потребовать досрочное погашение ссуды) при невыполнении заемщиком одного (или несколько) из условий,
- право банка списывать средства в безакцептном порядке с любого текущего счета/вклада, принадлежащего клиенту, в счет погашения любых обязательств по кредиту (в т.ч. штрафов, пень, неустоек и т.п.), в т.ч. списание с клиентского счета, открытого в другом филиале/подразделении банка.
Помните, что даже согласившись подписать договор, содержащий подобные неправомерные обязательства, гражданин может на законных основаниях оспорить их выполнение, в случае наступления на практике указанных обстоятельств.
Кстати, некоторые банки, принимая от потенциальных заемщиков заявки на кредитные карты, сразу указывают в них условие, что заявка считается публичной офертой, т.е. одновременное согласие гражданина с условиями публичного кредитного договора на случай последующего одобрения банком выдачи ссудного продукта. Поэтому будьте внимательны, подписывая с финансовой организацией любые документы, не говоря уже о договорах. Между прочим, и публичная оферта не избавляет финансовую организацию от обязанности предоставлять письменный кредитный договор по форме, соответствующий 353-ФЗ, даже если это кредитная карта или овердрафт к дебетовой карте.
Если у вас имеются кредитные задолженности в банках и МФО свыше 100 тысяч, вы можете абсолютно бесплатно узнать о списании своей задолженности.
Нарушения требований Закона о потребкредитовании
Не лишним будет вспомнить о работающем в РФ с июля 2014г не просто новом законе, но главное - уникальном в части прямо и четко там прописанных обязанностей банка. Например, таких как соблюдать права клиентов в определенных случаях, а также предоставлять потребителю самую исчерпывающую информацию о ссудном продукте. Пусть банковских клиентов не смущает даже отсутствие на данный момент правоприменительной практики в силу молодости этого законопроекта.
В интересах заемщиков будет самостоятельно ознакомиться с нормами ФЗ №353 от 21.12.2013г, а не ждать беспрекословного его соблюдения банковскими юристами и менеджерами. Как показывает практика, у недобросовестных банкиров в арсенале есть много средств, чтобы перехитрить своих клиентов. В нашей несовершенной финансовой системе, не все банки заинтересованы в грамотных клиентах, вдумчиво выбирающих лучшую услугу из нескольких рыночных предложений. Именно таким заемщикам советуем прочитать подробные комментарии к Закону «О потребительском кредите (займе)», опубликованные ранее на нашем портале. В статье дан детальный анализ всех основных положений, касающихся прав потребителей и обязанностей кредитных организаций.
Эти знания помогут вам вовремя сориентироваться, чтобы избежать обмана или несправедливости еще до получения кредита. Например, вы можете отказаться подписывать договор или пожаловаться вышестоящему руководству на менеджера, если он не дает вам ознакомиться с полным текстом договора. Помните, что по законодательству, вы может в течение 5 рабочих дней читать и думать над готовым вариантом договора дома, прежде чем поставите под ним свое окончательное согласие.
Навязанные страховка и другие дополнительные услуги
Страхование при кредитовании – отдельная тема для разговора, поскольку здесь таится много возможностей для корыстных банкиров, навязывающих дополнительные услуги, не всегда справедливые, оправданные и нужные именно клиенту. Описанный принцип относится и к любым другим платным услугам сторонних организаций, к которым банки чаще принуждают именно заемщиков.
Правда «нужность» здесь определяется скорее потребностью банка снизить собственные риски. Но потребитель должен быть обязательно устно проинформирован, что он имеет право на выбор между кредитом со страховкой (или с другой сторонней услугой) или кредитом без страховки (без другого сопутствующего сервиса от третьих лиц), хотя и с повышенной процентной ставкой для этого случая. Причем, отказ человека добровольно страховаться не может повлечь за собой отказа ему в кредитовании. Т.е. банк должен позаботиться о предоставлении альтернативного варианта займа без дополнительной услуги третьего лица, на тех же условиях по сроку и сумме. А на включение страхового полиса в сумму займа потребитель должен соглашаться только осознанно, никаких скрытых условий за «мелкими буквами» или мудреными формулировками, не понятными до конца потребителю.
Ограничивать выбор клиента только одной страховой компанией тоже незаконно, поскольку это ущемляет его право на свободный выбор.
Введение новых, непредвиденных комиссий
О том, что включать в одностороннем порядке в уже действующий договор новые комиссии или условия, существенно меняющие выгоду клиента без его письменного на то согласие, прямо указывает ФЗ №353. Хотя и до его вступления в силу существовали похожие правила, прописанные в других основополагающих Российских Законах, но слабо работающие на практике.
Правда, в ряде случаев банк-кредитор все же может самостоятельно изменить правила использования некоторых дополнительных сервисов, например, пластиковой карты, привязанной к кредитному продукту. Но, при условии, что такие перемены не повлекут за собой новые денежные обязательства или увеличение старых. На практике же, банки не только часто нарушают установленные нормы, но и не информируют об этом своих клиентов должным образом. Т.е. не уведомляют потребителя персонально заблаговременно до совершения операции, ограничиваясь обновлением файла с текстом Правил и Тарифов на своем сайте или на информационном стенде в офисе.
Так часто случается с комиссией за снятие наличных средств с кредитной карты, когда об изменении человек узнает уже после того, как с его счета уже списана повышенная сумма. Здесь любому пригодится знание своих прав и умение их отстаивать в наиболее простой форме – через письменную претензию.
Распространение конфиденциальной информации среди неограниченного круга лиц
И последнее, на что полезно обратить внимание заемщиков, особенно сильно просрочивших очередную выплату по кредиту, а то и вообще переставших по нему платить в силу ухудшения своей платежеспособности. В таких случаях кредитор (банковская служба или коллектор) не имеет право распространять информацию о ваших долгах третьим лицам. Т.е. обзванивая родственников, друзей, коллег и соседей, оказывая через них психологическое давление на заемщика. Причем, условие кредитного договора, в котором прописаны подобные «права» банка, будут не действительными, или как пишут законодатели «ничтожными». Подобные действия «выбивальщиков» кредита нарушают сразу несколько Федеральных Законов.
Если у вас остались вопросы или вы столкнулись с неправомерными действиями со стороны банков, обратитесь за бесплатной консультацией кредитного юриста и решите свою проблему.
Региональная юридическая служба. Бесплатная юридическая консультация по всей стране 8 800 707-79-45
