Перевод топовой статьи 2015 года с vox.com о том, как выйти на пенсию молодым.
По данным Gallup семь из десяти американцев не удовлетворены своей работой. Получается, больше чем две трети из нас не получают удовольствия от работы и ходят на нее, как на каторгу.
Есть люди, которые предлагают весьма привлекательное решение этой проблемы: нужно просто перестать работать.
Это целое онлайн-сообщество людей, которые выбирают раннюю пенсию — и оно растет. Речь идет не о 50-ти или 60-ти годах. Они говорят об уходе с работы в 40, или даже в 20 с чем-то лет.
За последние несколько месяцев мы поговорили с 7 людьми, которым удалось уйти с работы еще до сорока. Большинству это кажется сумасшествием, но такие люди уверены, что об этом стоит подумать каждому из нас. Они понимают — и хотят, чтобы это поняли и другие — что финансовая свобода достигается не только бюджетированием и охотой на скидки. Нужно пересмотреть свои приоритеты.
Снижайте расходы на «большую тройку» и инвестируйте
Базовая стратегия раннего ухода на пенсию проста: нужно сильно снизить расходы и инвестировать накопления. Откладывая большую часть сбережений, вы можете уйти с работы на удивление рано. К примеру, если вы будете откладывать половину своего дохода, то сможете перестать работать примерно через 17 лет.
А лучший способ снизить доходы — это вовсе не купоны и распродажи. Это экономия на больших покупках. Основная часть сбережений, необходимых для раннего выхода на пенсию, берется из «большой тройки», как ее называет Джереми Джейкобсон: жилье, транспорт и еда.
«Когда многие из моих коллег брали в кредит внедорожники BMW, я продал машину и стал ездить на велосипеде. Когда один из сослуживцев потратил 50 000 долларов на ремонт кухни, мы переехали в небольшую квартиру в очень удобном для пешеходов районе», — говорит Джейкобсон, который вместе с женой, Винни Тсенг, ведет блог о раннем выходе на пенсию: Go Curry Cracker. Помимо этого, Тсенг научилась готовить и они стали гораздо меньше ходить по ресторанам.
Такой подход — снижать расходы на «большую тройку» — становится очевидным, если взглянуть, как американцы тратят деньги. Согласно отчету Министерства труда, средняя семья в 2013 году потратила 51 100 долларов, и жилье, транспорт и еда вместе взятые составляют почти две трети этой суммы. Для большинства семей именно в этих категориях и лежат самые большие возможности сэкономить.
Сэкономив на больших тратах, нужно сделать так, чтобы сбережения приносили деньги.
Как понять, что уже можно уйти с работы? Многие из тех, с кем я общался, руководствуются «правилом 4 процентов» — простым правилом, что можно забирать 4% сбережений в год, не теряя основной суммы. Джeйкобсон и Тсенг рассчитали, что им нужно отложить около 1,2 миллиона долларов. Пара, которая ведет блог Frugalwoods, решила, что им нужно около 1,4 миллиона долларов. Таким образом, у них будет около 50–60 тысяч долларов в год на расходы.
Mr. Money Mustache, самый известный блоггер на тему раннего ухода с работы, рассчитал, что при ставке дохода в 5%, откладывая половину своего заработка, вы можете уйти с работы через 17 лет. Если вы откладываете всего 30%, цифра меняется на 28 лет — долгий срок, казалось бы, но если вы начнете делать это в 22, то выйдете на пенсию в 50, то есть уже значительно раньше, чем большинство людей. А это куда меньше, чем откладывают большинство приверженцев раннего выхода на пенсию. Некоторые из тех, с кем мы говорили, откладывают 70% или больше, что позволяет им уйти с работы меньше, чем за 10 лет.
Да, это в любом случае значительно больше, чем откладывают американцы в среднем — сейчас это около 5,8 процента от совокупного дохода — но многие (особенно те, у кого доход выше среднего) могли бы откладывать гораздо больше, как писал в этом году Тим Ли в Воксе. В среднем, дома сейчас на 50% больше, чем были 30 лет назад, а значит многие вполне могли бы сэкономить на жилье. Транспорт обходится средней семье в 9 000 долларов в год. Стоит поселиться где-то рядом с удобным маршрутом автобуса или, что еще лучше, в удобном для пешеходов районе, и вы сможете избавиться от этой статьи расходов.
«Подумайте о человеке, который готовит ваш обед или подает вам кофе... Ведь они как-то живут, справляются», — говорит Джастин МакКарри, 34-летний инженер, который ушел с работы год назад и ведет блог Root of Good. «Если вы поймете, как живут эти люди, и будете поступать также, сохранив при этом доход выше среднего, то есть будете жить попроще, откладывая остаток заработка каждый месяц... В общем, я думаю, так и нужно поступать, если вы живете там, где стоимость жизни достаточно высокая».
Конечно, не будет лишним разобраться и в тонкостях инвестирования — к примеру, некоторые из тех, с кем мы говорили, советуют выбрать хороший паевый фонд и избегать высоких комиссий. Но откладывать большую часть дохода куда важнее, чем правильно инвестировать средства, говорит один ранних пенсионеров.
«Даже если бы мы вкладывали 100% своих сбережений в облигации, мы все равно бы добились своей цели», — говорит Пол Новелл, бывший электрик 46-ти лет, который ушел с работы в 38 и живет со своей женой Ниной Фассинг в доме на колесах (сейчас они в Бенде, штат Орегон). Он говорит, что поскольку у вас не так много времени в запасе — времени, пока вы работаете и откладываете деньги — гнаться за высокой доходностью не стоит, инвестирование не так важно, как высокий процент сбережения.
Как откладывать 70% годового дохода? Лазать по помойкам. (Frugalwoods)
Стиль жизни и субкультура
Довольно просто рассчитать, сколько нужно накопить, чтобы уйти на покой. Куда сложнее изменить свою жизнь так, чтобы откладывать достаточно.
И это не просто снижение расходов тут и там, это по-настоящему другая жизнь. Нужно совместить сразу несколько способов экономии: переехать в более дешевый район, готовить и всегда есть дома, ездить на работу на велосипеде, редко покупать одежду, отказаться от дорогого кофе, не баловать детей. Сделайте все это и вы получите стиль жизни, который идет в разрез с привычками общества потребления.
Люди с необычным стилем жизни всегда искали близких по духу друзей, так и приверженцы раннего выхода на пенсию ищут друзей в сети.
«Одни их самых близких друзей — ребята, которых мы нашли в этой тусовке, ведь они близки нам по духу», — говорит миссис Фругалвудс (эта пара попросила нас не называть их настоящих имен). «Мне очень нравится, что я могу общаться с людьми, обсуждать все преимущества экономной жизни, я получаю от этого массу удовольствия».
Многим экстремально экономным людям просто нравится это делать, быть самодостаточными, жонглировать бюджетом. Пара Фругалвудс — как раз из таких. Они очень многое делают своими руками и называют это «экстремальный инсорсинг».
«В этом году миссис Фругалвудс впервые позволила мне постричь себя», — говорит мистер Фругалвудс. «Несколько роликов на YouTube, бутылка вина, и дело сделано». (Его жена говорит, что осталась довольна результатом.)
Они не только стричься научились на YouTube, но и ремонтировать велосипед, а также ухаживать за шерстью своих животных. Помимо этого, пара редко покупает одежду, иногда залезает в мусорные ящики и не тратит ни копейки на развлечения («Платить за развлечения — значит признать поражение», — пишут они в своем блоге). За прошлый год они потратили около 13 700 долларов на не связанные с жильем расходы. Средняя американская семья тратит почти в три раза больше: 34 000 долларов.
Почему инженеры любят экстремальную экономию
Большинство из тех, кто согласился на интервью, — инженеры (поиском приверженцев раннего ухода на покой мы занимались в Твиттере и на Реддите). Конечно, это логично — у инженеров обычно зарплата выше среднего, однако в выборке могло оказаться много инженеров и из-за нашего способа поиска респондентов — может быть, их просто много на Реддите. Но сами приверженцы ранней пенсии думают иначе: они считают, что дело в любви ко всякого рода оптимизации и настройке, в удовольствии, которое они получают от даже самых маленьких изменений в своем финансовом поведении.
«Я — самый обычный ребенок инженеров, в смысле, мне всегда было интересно все оптимизировать. Деньги — просто одна из таких вещей», — сказал мне Пит, или Mr. Money Mustache.
Мистер Фругалвудс, работающий программистом, сравнивает это со своей работой.
«Многое из того, что мы делаем, подчинено одному принципу: у нас есть долгосрочная цель и мы тратим деньги только на ее достижение, оптимизируя все остальное к чертовой матери», — говорит мистер Экономов. «На работе я много времени трачу на то, чтобы снизить время загрузки страницы на 100 миллисекунд — это же аналитическое мышление работает и в жизни».
Экстремальная экономия часто приводит к смене ценностей
Пожалуй, самая важная для раннего выхода на пенсию вещь — это способность побороть стандартную социальную программу, эту непоколебимую уверенность в том, что человек должен работать четыре или пять десятилетий, чтобы прожить продуктивную, полноценную, «нормальную» жизнь.
Каждый их тех, с кем мы говорили, уверен, что многие люди могли бы идти по их пути, но большинство даже не рассматривают возможность уйти от стандартного жизненного плана.
«Пожалуй, всего существует около семи миллиардов разных способов прожить эту жизнь. Некоторые любят то, что они делают. Некоторые до паники боятся свободы, отсутствия жесткого графика. Нет ответа, подходящего всем», — говорит МакКарри. «[Но] иногда ты говоришь с людьми и понимаешь, что им совсем не нравится то, что они делают, и в то же время они не хотят даже слышать о чем-то другом».
Джейкобсон — один из примеров того, как может измениться взгляд человека на жизнь: в свои первые годы после колледжа он очень много работал, выплачивая студенческий займ, но плюс к этому купил машину и дом, который находился в 40 минутах езды от работы. Решение добиться финансовой свободы означало отказ от все больших домов и новых машин, покупаемых лишь бы не отстать от знакомых — этой стандартной схемы, в которую он по умолчанию попал в 20 лет.
Вывод прост: ранний выход на покой подходит не всем. И хотя сама идея работать меньше и наслаждаться жизнью больше близка большинству людей, иногда для этого нужно отказаться от вещей, которые для вас по-настоящему важны. Например, если вы получаете куда больше удовольствия от дорогих обедов и большого дома, чем от идеи перестать работать раньше, то цель уйти на покой в сорок уже не кажется такой привлекательной.
Иногда меняется даже нечто большее, чем стиль жизни. Переход на новые финансовые привычки может открыть нечто новое и в вас самих — кое-что, с чем столкнулась миссис Фругалвудс.
Она стала одной из самых заметных женщин в сообществе приверженцев раннего выхода на покой — и она же пишет большую часть постов блога Frugalwoods. По мере того, как она становилась все более осознанной в своих тратах, менялись и ее взгляды на собственную женственность.
«Для меня это стало настоящим откровением, весь этот путь к тому, чтобы не волноваться о том, что подумают обо мне люди, путь к настоящей уверенности в себе, путь избавления от привычных всем волнений и страхов насчет собственной внешности», — говорит она.
Она перестала покупать одежду — по ее словам, за последние 16 месяцев она не купила ни одной вещи — и больше не красится. Результат? Она называет это «чудесной трансформацией»: она ушла из-под власти двойных стандартов, которые общество накладывает на женщин, теперь у нее другое понимание того, что значит быть успешной (в частности, что это практически никак не связано с внешностью). По мере того, как она переставала зацикливаться на деньгах, она стала меньше беспокоиться о своей внешности... и больше — о том, кто она на самом деле.
«Тут дело даже не в экономии, а в честности перед самой собой», — говорит она. «Я научилась быть более уверенной в себе и счастливой с тем, что имею, меньше беспокоиться о своей внешности, и в результате это сильно подняло мою самооценку. Я стала лучше писать, стала лучше работать, и от этого я стала еще счастливее».
У некоторых людей есть преимущество на пути к экстремальной экономии
Возможно, многие из нас могут выйти на покой раньше, чем в 65 лет. Но есть важные факторы, которые сильно облегчают эту задачу некоторым из нас.
Одна из таких вещей — работа в высокооплачиваемой отрасли, причем с ранних лет, как говорит Новелл.
«Работа с высоким доходом, причем в молодости — необходимое условие. Если этого нет, цифры просто не складываются», — говорит Новелл.
Помогает и отсутствие долгов по студенческим займам: Новелл и Фассинг, как и пара Фругалвудс, признают, что это сильно облегчило их путь к финансовой независимости.
Есть и другой, менее очевидный фактор, повлиявший на успех многих из этих людей: то, что они родились в обеспеченной и образованной семье. Пара Фругалвудс высказалась на эту тему. В одном из февральских постов, миссис Фругалвудс пишет о том, как их образованные родители, представители среднего класса, обеспечили образование и ей, и ее мужу, что привело их на высокооплачиваемые должности, и позволило проще встать на путь к ранней пенсии.
Персональная ответственность — популярная тема в блогах о финансовой независимости. Это звучит примерно так: «если вы берете на себя ответственность за свою жизнь и свои финансы, добиться раннего выхода на покой гораздо проще, чем вы думаете». Может быть, это правда, но она добавляет, что в их случае «все было подстроено» в их пользу, а для многих это вовсе не так.
Это не уход на покой, это «уход на покой»
Самый распространенный термин для того, что делают эти люди — уход с работы и свобода заниматься своими делами на десятилетия раньше, чем у большинства из нас — «ранний уход на покой» или «ранняя пенсия», но само это название стало предметом горячих дебатов в сообществе «ранних пенсионеров». Многие предпочитают термин «финансовая независимость», поскольку «уход на покой» подразумевает отдых и отсутствие продуктивной работы. В то время как многие «ранние пенсионеры» продолжают работать — просто они делают это не для того, чтобы выжить.
«Освободившись от необходимости работать, чтобы выжить, многие [ранние пенсионеры] планируют уйти с работы, в смысле, перестать строить карьеру», — пишет Джейкоб Лунд Фискер на Early Retirement Extreme, одном из самых популярных блогов о раннем выходе на покой.
Цель раннего выхода на пенсию (или финансовой независимости, если вам так больше нравится) — чтобы у вас было достаточно денег и вы никогда не испытывали необходимости работать ради выживания. Это вовсе не означает, что ранние пенсионеры не работают вообще. План пары Фругалвудс — уйти на покой на ферме в Вермонте и жить на максимальном самообеспечении. МакКарри, напротив, говорит, что скорее всего будет давать друзьям консультации по стартапам в обмен на долю в них.
В ответ на очевидное заявление, что ранняя пенсия — это скучно, Фискер приводит целый список того, что можно делать вместо просиживания штанов в офисе.
«[Ранняя пенсия] обычно означает, что люди занимаются чем-то более важным для них[, чем работа], но что вряд ли принесло бы им столько же денег: например, воспитывают детей, спасают мир, лазают на скалам, занимаются искусством, работают над программами с открытым кодом, пишут, и т. д.», — говорит он. «Это вовсе не означает, что нужно бездельничать».
Переведено командой 2meet.biz
