Копить или не копить, вот в чём вопрос.
Когда мы самостоятельно копим деньги (в том числе, на пенсию), у нас появляются два вида рисков.
Риск бездействия - чем мы рискуем, полагаясь на авось, и не формируя самостоятельно пенсионный капитал.
и риск действия - что может нас поджидать на пути накопления и инвестирования.
Рассмотрим оба варианта.
Итак, риск бездействия.
Это ситуация, когда вы тратите все, что зарабатываете: на отдых, новый дом, наряды, гаджеты, авто и т.д. Это приятные траты. Они делают нашу жизнь удобнее и ярче. Но они не дают доход. Соответственно, вы окружаете себя ПАССИВАМИ. Такой стиль жизни оправдан только в двух случаях:
- вы знаете секрет, как всегда получать такой же доход, невзирая на возраст, дела в бизнесе или положение на службе. И вы точно знаете, что никогда не заболеете и с вами вообще ничего дурного не случится.
- вы готовы к ситуации, когда не сможете зарабатывать и просто положитесь на волю Господа, или Пенсионного фонда России и нашу медицину.
Третьего варианта я не вижу. Как не могу объяснить то, что при зарплате в 100 -200 и более тысяч рублей мы не делаем отчисления, защищающие наше здоровье, наших детей и дающие нам капитал для будущего. Как будто после 55-65 лет нам не надо будет этих сумм и мы прекрасно обойдемся подачками от госпенсии.
Но, если вы не относитесь к неуязвимой первой категории или уверены, что сможете жить на 12 тысяч рублей в месяц, полагаю, вы предпринимаете какие-то шаги для собственной безопасности. Например, покупаете хорошие страховки, накапливаете капитал - заботитесь о своем будущем, которое позволит наслаждаться жизнью, а не нищенствовать.
Если же вы не хотите, отойдя от дел, решать вопрос обеспечения своего комфорта, поздравляю, это правильная стратегия! Но здесь вы становитесь подвержены риску действия - шагов, с ними связанных. Какой из рисков - действия или бездействия - опаснее, давайте будем разбираться.
Риск действия
Сегодня дела обстоят так, что с пенсионным возрастом наши финансовые возможности сокращаются, уровень дохода снижается. (Сразу оговорюсь: это актуально при доходах от 50-100 тысяч рублей ежемесячно. Поскольку начиная с этих сумм, коэффициент замещения, по которому определяется размер госпенсии, перестаёт работать эффективно).
Коэффициент замещения - это соотношение между средней пенсией и средней заработной платой. В Европе он составляет примерно 60%, в России - гораздо ниже.
Пенсия часто грозит снижением уровня жизни. Ведь наши потребительские привычки не могут уйти в одночасье. Люди с зарплатой в 100+ тысяч рублей в полной мере ощутят снижение уровня жизни и получат если не депрессию, то отсутствие поводов для оптимизма. Тем более, именно в эти годы человеку требуется качественные медицинские услуги. А это не дешевое удовольствие.
Если в период зрелости наше потребление равно нашим доходам, мы крадем деньги у себя же. С той разницей, что это не заметно сегодня, а станет заметно с возрастом. И те самые излишки, которые мы могли сберегать (приумножая их), оплачивали бы нам то самое комфортное проживание при отходе от дел. А если таких сбережений нет, придется довольствоваться тем, что бог пошлёт.
Накопление капитала. Что может пойти не так, и как от этого застраховаться
Предлагаю рассмотреть риски, связанные с действиями по накоплению капитала.
➤Риск банкротства финансовой организации, в которой вы храните свой капитал. Необходимо разделять способы хранения капитала: отдельно следует держать деньги резервного запаса, для этого стоит использовать банковские депозиты, ориентированные на высокую ликвидность и надежность вклада. Накопления на покупки, которые вы планируете сделать в течение короткого времени (1-3 года) также можно аккумулировать на депозите, выбрав депозит с возможностью как пополнения так и снятия части вклада.
А вот требования ко вкладам и счетам, с помощью которых вы делаете долгосрочные накопления, приумножаете капитал, немного другие. И тут уже возможностями депозитов в банке их не решить. Плюсы и минусы финансовых инструментов в которых предпочитают наши сограждане накапливать пенсионный капитал, я рассказываю здесь.
Совет: Держите на депозитах сумму равную шестимесячному бюджету семьи, не стоит хранить большие суммы на депозитах в банке, тем более в одном. Не превышайте сумму страхования вкладов. И, если есть потребность скопить капитал для ближайших крупных покупок., сделайте это на другом счете.
А вот для долгосрочных накоплений, таких на обеспеченную пенсию или на образование детей банковский вклад сегодня не подходит. Помимо того, что сегодня этот способ ненадёжен, он еще экономически не выгоден. Суммы ограничены, так как страхование не покрывает существенные суммы вкладов. И по доходности это решение уступает, например, вложениям в фондовый рынок.
Сегодня, банковские услуги стоит использовать для расчетов, а депозиты и вклады для хранения резерва, или накопления на коротких отрезках. Для остальных задач следует искать более эффективные решения, и тут без помощи финансового советника уже не обойтись.
➤Риск риск снижения стоимости активов, в которые вы инвестируете. Следует тщательно выбирать активы, опираясь на свое отношение к риску и на горизонт финансового планирования. Если произошло снижение, не стоит тут же бежать и продавать снизившиеся активы, как бы тяжело не было за этим наблюдать. Если выбрана надёжная финансовая организация, финансовый инструмент (актив) и у вас в запасе достаточно времени, чтобы дождаться подъёма его стоимости, нет повода волноваться.
Совет: это не критичный рыночный риск, при условии грамотного выбора актива и финансовой организации (банка, брокера, страховой компании). День всегда сменяет ночь, тучи рассеиваются и выходит солнце.
То же справедливо и колебаниям цены на все виды рыночных активов. Имейте надежного партнера, вкладывайтесь в прозрачные и перспективные активы, а колебания рынка используйте для увеличения своей доходности. Эти вопросы стоит решать с личным финансовым советником.
➤Риск выбора неподходящего финансового решения (не соответствующего вашим задачам/ возможностям/ риск-менеджменту или горизонту планирования). Наименее безобидный, но крайне досадный риск, которого вам под силу избежать. В эту ловушку часто попадают люди, которые начинают управлять своими деньгами с помощью финансовых инструментов. Риск зависит от сложности финансовых решений рынка и множества продавцов, именующих себя финансовыми консультантами. Не стоит принимать решения под агитационным нажимом. Особенно, когда вас искусственно ограничивают во времени или уверяют в уникальности/ ограниченности предложения.
Совет: в такую ситуацию попадают люди, которые склонны перекладывать всю ответственность за принимаемые решения на советчика (консультанта). Или наоборот - убеждены в собственной правоте и не готовы выслушать совет консультанта. Вторая причина - вы еще не выбрали способ, как быть с деньгами. Вы уже знаете мою позицию: любые решения по вложению денег лучше всего принимать на основе финансового плана. Боюсь показаться банальным, но краткий вывод следующий: надо хорошо знать, что хочешь. И найти консультанта, а не продавца услуг.
Под лежачий камень вода не течёт
Если ваш выбор - действие, а не скольжение по течению, это достойно. Скептики сколько угодно могут говорить: мол, ничего нельзя нельзя накопить, никому нельзя верить… Но кто сказал, что мы будем копить только “у нас”?:)
В ответ можно услышать: “ Америке конец, и вообще, доллар - это бумажка, и валюту скоро запретят…” Но кто сказал, что мы рассчитываем на Америку и будем вкладывать только в доллары? :))
Также можно услышать: “Кто его знает, что будет, может, вообще все перейдут на биткоины”. Действительно, никто не знает, что будет. Может, будут ошибки, или не все решения оправдаются на 100%.
Но риск бездействия всегда выше риска действия. Так как, имея план действий, мы всегда можем внести коррективы или сменить курс. Есть хорошая пословица: под лежачий камень вода не течет. Другая ее интерпретация - под сидящую попу доллар не подсунуть)).
Переубеждать кого-то бесполезно, каждый принимает свое решение - как распоряжаться деньгами. Ярко и сейчас - или уверенно в течение всей жизни. А для тех, кому подход с накоплением близок, я готов помогать в меру своих профессиональных сил. Для этого я провожу бесплатные ознакомительные встречи, посетить которые (очно или он-лайн) можно, подав заявку здесь.
Данная публикация является 4 по счёту в цикле статей "Самостоятельное накопление пенсионного капитала", ниже приведу ссылки на предыдущие выпуски, прочтя их вместе, вы сможете ясно представить процесс накопления, и начать делать первые шаги в этом направлении
часть 1, Без чего не создать пенсионный капитал, З правила и 2 подсказки.
часть 2, Сложный процент, усреднение и время. Три лайфхака, без которых ничего не получится.
часть 3, Во что лучше вложить деньги для увеличения пенсии? Анализ финансовых инструментов.
Подключить меня к решению ваших задач можно отправив заявку, вот форма.
Независимый финансовый консультант, Дмитрий Соболев.
Помогаю бизнесменам и руководителям формировать накопления,
получать доход с капитала и финансово защищать семью, с 2007 года.
