В предыдущей статье мы рассмотрели вопросы развития законодательства, защищающего банковского вкладчика. Теперь рассмотрим критерии выбора банка для инвестирования денежных средств во вклад. Очевидно, что критерии по принципу выбираем банк из TOP-10,20,30 уже не действуют. Поскольку финансовые проблемы возникают даже у банков из TOP-10. При этом, как правило, самые надежные банки из TOP-5 предлагают очень низкие процентные ставки. Однако система страхования вкладов действует вполне эффективно, в связи с этим вкладчик может смело рассматривать для инвестирования даже небольшие региональные банки. В первую очередь он должен озаботиться тем, а существует ли вообще банк и участвует ли он в системе страхования вкладов. Подробную информацию о наличии у банка лицензии на осуществление банковских операций можно узнать на сайте Банка России. Реестр банков, участвующих в системе страхования вкладов ведет Агентство по страхованию вкладов. Само АСВ не совсем согласно с тем, что вкладчик может инвестировать в любой, даже ненадежный банк по принципу: "АСВ все возместит". Все чаще мы слышим заявления чиновников о том, что к серийным вкладчикам надо применять меры реагирования вплоть до отказа в выплате страхового возмещения.
Поэтому даже если банк является участников страхования, то для вкладчика будет не лишним оценить его деловую репутацию и финансовую стабильность.
Наличие у банка положительного рейтинга. Рейтинги подразделяются на профессиональные и на народные (общественные). Профессиональный рейтинг вправе присваивать только кредитное рейтинговое агентство, внесенное ЦБ РФ в реестр кредитных рейтинговых агентств (Акра, Эксперт РА, Фитч Рейтингз СНГ Лтд, Частная компания с ограниченной ответственностью Муди’с Инвесторс Сервис Лимитед, Частная компания с ограниченной ответственностью «Стэндард энд Пурс Кредит Маркет Сервисез Юроп Лимитед»). Общественный рейтинг должен быть получен из достоверного источника (например, рейтинги на http://www.banki.ru)
Участие банка в обслуживании средств бюджета и гос. нужд (гособорон.заказ, размещение в банке средств пенс. Фонда, участие банка как агента при выплате средств АСВ). Так, в соответствии со ст. 236 БК РФ бюджетные средства могут предоставляться для размещения на депозитах в кредитные организации, если те удовлетворяют следующим условиям (Постановление Правительства РФ от 24.12.2011 N 1121 "О порядке размещения средств федерального бюджета на банковских депозитах"):
1) наличие у банка генеральной лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
2) наличие собственных средств (капитала) в размере не менее 25 млрд руб. по имеющейся в Банке России отчетности;
3) наличие у банка одновременно кредитного рейтинга не ниже уровня "A-(RU)" по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации кредитного рейтингового агентства Аналитическое Кредитное Рейтинговое Агентство (Акционерное общество) и кредитного рейтинга не ниже уровня "ruA-" по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации кредитного рейтингового агентства Акционерное общество "Рейтинговое Агентство "Эксперт РА";
4) отсутствие у банка просроченной задолженности по банковским депозитам, ранее размещенным в ней за счет средств федерального бюджета;
5) участие банка в системе обязательного страхования вкладов физических лиц;
6) отсутствие действующей в отношении банка меры воздействия, примененной Банком России за нарушение обязательных нормативов.
Резюмируя, можно классифицировать критерии, по которым следует выбирать надежный банк:
1. Банк должен быть участником государственной системы страхования вкладов https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/
2. Отсутствие принудительных мер воздействия со стороны ЦБ РФ. «Решения Банка России в отношении участников финансового рынка» http://www.cbr.ru/finmarket/rbr/, http://kad.arbitr.ru
3. Отсутствие негативной информации о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится кредитная организация и об органах управления банка. http://www.cbr.ru/hd_base/co_schema/
4.Наличие у банка положительного рейтинга http://www.banki.ru
5.Участие банка в обслуживании средств бюджета и государственных нужд.
В следующей статье мы рассмотрим вопрос "Анализ критериев выбора вида и условий вклада".
Смотрите также вебинар по теме "Защита прав вкладчика как экономически слабой стороны в отношениях с банком".
