Задумывались ли вы когда-нибудь о своей пенсии?
Не о той многострадальной, которую сейчас изобретает правительство.
А о сбережениях, которые позволят вам, будучи в почтенном возрасте, жить практически без забот о деньгах.
К примеру, сейчас вам 30 лет, хотели бы вы к 60 годам иметь, скажем,
50 млн рублей? Что бы после 60-ти каждый месяц в течение 20 лет снимать по 200 тыс. рублей на расходы: путешествовать, дегустировать, наслаждаться жизнью?
А если я скажу вам, что для этого нужно откладывать всего 217 рублей в день? Заинтригованы?
В этом материале вы узнаете, каким образом можно накопить на достойную старость, откладывая всего по 217 рублей в день, чтобы через 30 лет получить более 50 млн рублей. Соответственно, правило «откладывай больше, получай больше» никто не отменял.
Когда я смотрел фильм "Уолл-стрит" с Чарли Шином, все казалось таким сложным: эти акции, облигации, свопы, сложные проценты. Я думал, что мир инвестирования где-то за океаном, в далекой Америке, где все с пеленок разбираются в акциях, и нет человека, который бы не имел своего брокера.
Оказалось, что этот мир намного проще, чем кажется, более того, именно он способен дать то, что нужно каждому, а именно финансовую независимость и безбедное существование.
В 2017 году мне на глаза попалась книга Дж. Богла «Руководство разумного инвестора», в которой Богл развенчивает миф о том, что фондовый рынок – это казино, в котором ничего не понятно и где можно с легкостью потерять все деньги.
«К фондовому рынку зачастую применяются неверные определения – например, его считают похожим на казино и в доказательство приводят банкротство крупных компаний, а также рыночные пузыри. На самом деле в казино фондовый рынок превращают спекулянты, непонимающие заложенных туда основ и желание быстрой прибыли» Дж. Богл.
Богл пишет, что потерять деньги можно в погоне за сверхприбылью, которую нам обещают многочисленные консультанты. По мнению Богла, трейдеры – это ненужные посредники между вами и вашим доходом. Они стремятся впихнуть вам проекты за комиссию.
«Вы можете оказаться в убытке даже инвестируя в удачливого трейдера, в том случае, если тот много заработал на старте, после чего постепенно «сливал» результат. Вчерашние победители активного управления исчезают и их сменяют другие» Дж. Богл.
В качестве идеального инструмента долгосрочного инвестирования Богл приводит фондовые индексы (по сути ваша личная миниатюрная копия рынка).
Что такое фондовый индекс?
Это «клуб представителей определенных компаний», «корзина», в которую включаются группы акций со схожими характеристиками и соответствующие заданным критериям. Акции включаются в индекс, когда достигают этих параметров и исключаются, когда выходят за их пределы.
Например: 22 июня 2018 года из индекса ММВБ 10 были исключены акции Аэрофлота, в связи с ухудшением показателей, и включены привелигированные акции Сбербанка. Как вы уже поняли, покупка индекса выгоднее покупки определенных акций, потому что в случае покупки акции и падения ее стоимости (банкротство компании), вы несете убытки, в случае же банкротства компании, входящей в купленный вами индекс, эта компания будет заменена другой, а индекс после небольшого падения, вернется к докризисным показателям.
Насколько вообще безопасно доверять свои сбережения Индексам?
Существует множество старейших американских индексов таких как S&P, DOW, так и относительно молодых, но не менее надежных, российских - РТС. Здесь мы рассмотрим американский индекс MSCI (далее вы поймете почему), который отражает динамику акций компаний высокой и средней капитализации на фондовом рынке США. Основываясь на данных примерно 600 (на момент написания статьи) компаний, этот индекс охватывает приблизительно 85% рыночной капитализации акций, находящихся в свободном обращении. Родоначальником индекса стала американская компания Capital Group в 1967 году. В 1987 права на индекс приобрела компания Morgan Stanly, которая по сей день расчитывает индексы и предоставляет различные исследования рынков.
Доходность индекса с 2004 года по 2018 год, с учетом финансового кризиса в 2008 году и падения котировок, составила 260%. За период с 2013 года по 2018 – 66%. Стоимость индекса на момент написания статьи составляла 2 696 долларов США.
Но откуда рядовому российскому гражданину взять более 170 000 рублей для инвестиций в непонятный индекс? А нам столько и не нужно, нам нужно купить лишь индексный фонд за 3 166 рублей.
Индексный фонд ЕTF – это инструмент подражающий движению котировок определенного индекса (далее - реплика). В данном случае реплика Индекса MSCI USA является ETF MSCI USA (биржевой идентификатор – FXUS). Торгуется эта реплика на Московской бирже в рублях. Стоимость – 3 166 рублей. Главная особенность в том, что этот
ETF торгуется как 1 акция, но при этом содержит внутри себя множество ценных бумаг. По сути, покупка ETF эквивалентна покупке сразу множества акций. Вам не нужно покупать все 600 акций компаний, входящих в Индекс MSCI USA, вам не нужно покупать сам Индекс за 2 696 долларов США, вам достаточно купить 1 акцию FXUS и получать процент дохода от роста акций компаний-гигантов определенной отрасли или целой страны с минимальными затратами.
Как посчитать доход с инвестиций в Индексы?
Существует формула сложного процента для подсчета инвестиционного дохода с ежемесячным пополнением. Сложный процент – это формула начисления процентов, которые по окончании каждого периода прибавляются к основной сумме, с последующим начислением процентов на основную сумму с предыдущими процентами. (100 рублей под 10% годовых дают в конце года 110 рублей. В конце следующего года 10% начисляется уже на 110 рублей. Итого в конце второго года имеем 121 рубль).
Если использовать формулу сложного % при инвестировании 3 166 рублей в Индекс FXUS с доходностью в 15,5%, с ежемесячным пополнением на
6 500 рублей, в течении 30 лет, то по окончании этого срока у вас на счету будет 50 897 579 рублей.
Нужно ли мне платить налоги с дохода от купленного Индекса?
Да, необходимо заплатить 13%, однако существует законный способ этого не делать. Если вы открываете Индивидуальный инвестиционный счет (далее – ИИС), то государство дает вам право по окончании использования счета не платить НДФЛ. Это называется налоговый вычет. Таких вычетов сущестует два на выбор. Один, как уже было сказано, освобождает от налога на доход при снятии денег с ИИС, а другой – ежегодный, дает возможность получать 13% на вносимые средства, уплаченные физическим лицом за текущий год по месту работы.
Я прочитал статью и захотел инвестировать 3 166 рублей, что мне дальше делать?
В 2017 году компания FinEX ("оператор" биржевых инвестиционных фондов в России) заключила соглашения с ПАО СБЕРБАНК и
АО "Тинькофф Банк" о предоставлении доступа к ETF фондам в приложениях Тинькофф Инвестиции и Сбербанк Инвестор. Теперь любой клиент вышеуказанных банков может заключить с банком договор брокерского обслуживания, а также открыть ИИС, воспользоваться приложением Банка и за минимальную комиссию начать инвестировать в Фонд. Так как я являюсь клиентом ПАО СБЕРБАНК и пользуюсь приложением Сбербанк Инвестор, то могу рассказать как заключается договор с Банком, как пользоваться приложением и какие есть комиссии и особенности использования.
