Почти в 100% случаев ипотечный кредитный договор предполагает оформление страхового полиса. Защищена ли семья заемщика от потери жилья в случае его смерти? Ведь застраховаться легко, а получить возмещение трудно! Расскажу две истории из практики.
-Когда вы подписывали договор страхования вы его читали?
-Конечно да!
-А страховые случаи знаете?
-Они там не были написаны.
То-то же. Страховые случаи, условия и размер возмещения прописаны в приложении к договору. Очень часто страховые компании размещают этот документ на сайте и на этом "умывают руки".
Если вы его не прочли - сами виноваты!
Смерть заемщика является страховым случаем во всех договорах страхования жизни и трудоспособности ипотечного заемщика.
Но возмещение полагается не всем.
Кстати выгодоприобретателем по такому договору является банк-кредитор.
Две истории из практики
ИСТОРИЯ ПЕРВАЯ ( с хорошим исходом, если вообще допустима такая формулировка)
Заемщик:
-мужчина,
-возраст 33 года
-в браке не состоит ( есть гражданская жена и несовершеннолетний сын)
Цель кредита:
- дать деньги в долг сестре на развитие бизнеса
Условие кредита:
-залог трехкомнатной квартиры
-обязательное страхование жизни и трудоспособности
Сумма кредита:
-2 000 000.0 рублей
Мужчина отправляется на отдых в Тайланд в компании друзей и умирает там.
(Чего стоят хлопоты по доставке тела на родину - отдельная тяжелая история).
Справка о смерти получена на иностранном языке. Переведена, удостоверена нотариусом.
Причина смерти: разрыв аневризмы аорты (для сведения -самой крупной артерии).
Единственным наследником умершего является сын. Его мать, как законный представитель несовершеннолетнего, обращается св страховую компанию с полном пакетом документов и получает отказ в возмещении долга по кредиту.
-Почему?
-Почти у всех страховых компаний условием отказа от возмещения является смерть в состоянии алкогольного опьянения.
Так вот. Страховая компания заподозрила именно такие обстоятельства и отказала в выплате.
Просто заподозрила! В справке о смерти не было указаний на это!
И только через суд обязал страховую компанию возместить долг банку в полном размере. На все про все ушло почти 8 месяцев.
На этом мытарства наследника и его мамы не закончились, у умершего родился сын. Но это другая история.
ИСТОРИЯ ВТОРАЯ (с плохим исходом)
Заемщик:
-мужчина,
-возраст 35 лет
-в браке состоит, имеет трех несовершеннолетних детей
Цель кредита:
- покупка однокомнатной квартиры " на вырост детям"
Условие кредита:
-залог покупаемой квартиры квартиры
-первоначальный взнос в размере 500 000. рублей
-обязательное страхование жизни и трудоспособности
-супруга созаемщик и подписывает кредитный договор
Сумма кредита:
-1 500 000.0 рублей
Мужчина умирает в состоянии алкогольного опьянения. Причина смерти - сердечная недостаточность.
Страховая компания отказывает в возмещении и долг "повисает" на жене, которая не имеет источников дохода.
И естественно не платит. Накручиваются проценты, пени и штрафы. За год долг вырастает почти до 2 000 000 рублей.
На предложение созаемщика расторгнуть договор банк отказывает.
И только по иску созаемщика в суд - кредитный договор расторгают. Теперь проценты,пени и штрафы не накручиваются. Но долг то погашать надо!!!
Женщина доведена до крайней степени физического и морального истощения.
И ТУТ БАНК СМИЛОСТИВИЛСЯ.
Заключено мировое соглашение об определении размера долга в соответствии с ликвидационной стоимостью квартиры 1 700 000 рублей.
Вся это история с судами продолжалась почти год.
Теперь дело за малым! Найти покупателя с наличными деньгами, который отдаст всю сумму по предварительному договору купли-продажи и будет ждать примерно два месяца до перехода права собственности на него.
Таким покупателем стал мой клиент, который всецело доверял моему профессионализму.