ФСК "Лидер" рассказывает три истории предприимчивых ипотечников, а также — как в переговорах с банком может помочь застройщик и какими расчетами следует руководствоваться.
По самому краю
Свою первую ипотеку Лариса взяла еще в 2006 году — причём в валюте. «Это было время, когда зарплату сплошь и рядом выдавали в долларах, в конверте. Причём курс доллара то и дело снижался. Так что решение тогда выглядело не так безумно, как может показаться сегодня. Мы с мамой продали квартиру в одном из южных регионов — этого хватило на первый взнос. Кредит мне дали без проблем, под 12% годовых, на 15 лет. Купили в ипотеку квартиру в ближнем Подмосковье и машиноместо в Москве — машины у меня нет и не было, но знакомые сказали, что это хорошее вложение. Так и получилось».
В первые годы платежи Ларисы по кредиту составляли 15 тысяч рублей в месяц (плюс-минус, в зависимости от курса доллара — ипотека была валютной). Причём девушка всерьёз рассчитывала, что платеж в пересчёте на рубли будет постепенно снижаться из-за ослабления американской валюты. Какое-то время так всё и было, но потом случился кризис. Лариса продолжала платить, и к 2012-2013 гг. её ежемесячный платеж вырос уже до 25 тысяч в месяц. Счастье, что буквально за несколько месяцев до нового обвала рубля, который случился в 2014-м, девушка продала машиноместо — этого хватило, чтобы досрочно закрыть ипотеку. «Если бы я этого не сделала — скорее всего, осталась бы без квартиры и с долгами: платеж просто перекрыл бы мою зарплату. Я всю жизнь получаю весьма скромные деньги — тысяч 40-50 в месяц, с таким доходом потянуть валютную ипотеку после 2014 года было бы просто нереально», — говорит Лариса.
Сейчас у Ларисы вторая ипотека — два года назад знакомая, которая работает в строительной компании, посоветовала продать подмосковную квартиру и перебраться в Москву.
«Вообще-то, это было логично: мне не нравился район, в котором купила первую квартиру, и дело не только в этом — после смерти матери мне было тяжело жить там, я пустила жильцов, а сама переехала в съёмную квартиру на окраине Москвы. Я даже подала заявку на ипотеку сама, еще в 2014-м, но мне отказали — сказали, что не потяну с доходом в 45 тысяч. Через застройщика в 2016 году получилось взять ипотеку на 10 лет с первого раза, что называется, легко и быстро. Сейчас живу на северо-востоке Москвы».
«У ипотечного центра от застройщика больше возможностей — специалист направит потенциального заемщика в тот банк, в котором риски отказа меньше всего. И если нет существенных причин для неодобрения заявки, например, серьезных просрочек по ранее взятому кредиту, проблему обычно удается решить», — соглашается руководитель департамента ипотеки компании «НДВ-Недвижимость» Ирина Ячменева.
Заодно похудели
Жительница Подмосковья Майя хорошо зарабатывает — но в какой-то момент ради ипотеки ей пришлось целый год просидеть буквально на хлебе и воде. При доходе чуть меньше 100 тысяч рублей в месяц женщина жила с дочерью в съёмной квартире. Купить свою решила только в 2015-м — устала снимать.
Возможно, такое решение покажется странным, ведь именно в начале этого года наблюдался настоящий коллапс ставок, которые доходили до 20-25% годовых. Но период зашкаливающих ставок был недолгим, к середине года уже вовсю действовала субсидированная ипотека под 12% годовых.
«Я подумала — сейчас или никогда. Но у меня не было ни рубля накоплений. Я из небольшого городка в Брянской области, и знаю не понаслышке, что думают в провинции о москвичах. Я со своими ста тысячами дохода для одноклассников, которые остались в городе, — просто зажравшийся миллионер. Но для семьи из двух человек в Москве это очень мало. Мы и раньше с дочкой не шиковали, ездили в Турцию раз в год, иногда за город на выходные. Ничего лишнего себе не покупали. И всё равно не получалось ничего отложить: была еще съёмная квартира, которая “съедала” добрую треть дохода, плюс траты на проезд, на школу, на одежду. на косметику, на еду… В свой 39-й день рождения я приняла для себя решение — действовать жёстко. Свои расходы на питание ограничила буквально сухарями, гречкой, морковкой, морской капустой, российскими яблоками. Дочку кормила как раньше, но на год мы отказались от походов в фаст-фуд и почти перестали покупать шоколад. О подарках типа смартфона тоже речи не шло, я и сама ходила с четвёртым айфоном с битым экраном». За год женщина сбросила 8 килограммов и накопила около полумиллиона рублей — этого хватило на первый взнос. Сейчас они с дочерью живут в «евродвушке» площадью чуть меньше 50 кв. м в одном из ближайших пригородов Москвы. Расход по кредиту составляет примерно 35 тысяч рублей в месяц — это не намного больше того, что Майя платила за съёмное жилье.
А руководитель управления прямых продаж ФСК «Лидер» Андрей Вербицкий отмечает, что если при накоплениях на первый взнос аскеза еще может быть уместна, то при расчете собственной платежеспособности на весь срок кредита лучше ориентироваться на коэффициент платеж/доход в соотношении 50 на 50. «Есть банки, которые готовы кредитовать и в том случае, когда платеж “съедает” до 90 процентов дохода, — добавляет эксперт, — но надо понимать, что прожить на остаток будет невозможно». По схеме же «50 на 50» вполне можно приобрести квартиру даже при доходе не более 70-80 тыс. рублей — особенно если обратить внимание на программы, где ставка дополнительно субсидируется застройщиком.
Ставьте лайки и подписывайтесь на нашу страницу, чтобы ходить по рынку недвижимости «заряженным»! ☝☝☝
