Людмила Ивановна — пенсионер. Однажды Людмила отправилась в банк, чтобы оформить там вклад. На депозитный счет было решено положить все накопления, почти миллион рублей. Ведь в банке безопаснее, да и проценты по вкладам, пускай и небольшие, но капают. Но менеджер банка уговорил Людмилу оформить некий «полис инвестиционного страхования жизни». Ведь там и проценты больше, и страховка здоровья включена в пакет! Одним словом, вещь прибыльная и надежная!
Прошло два года. Людмиле срочно понадобились деньги на дорогие лекарства, и она снова пошла в банк за своими накоплениями. Но оказалось, что по договору деньги со счета снять нельзя! Вернее снять можно, но тогда придется заплатить банку почти 200 тысяч страхового вознаграждения. Менеджер разводит руками — ведь Людмила сама подписала договор.
К сожалению, подобный обман пенсионеров в наше время не редкость. Стараясь выполнить план по продажам финансовых продуктов, пенсионерам часто предлагают иные услуги. Это называется «Мисселинг». О том, как распознать мисселинг, рассказываем в нашей новой статье.
Читайте также:
Что предлагают вместо вклада?
Подобное навязывание услуг банком имеет вполне логичное объяснение. Многие банки сотрудничают с брокерскими и страховыми компаниями. За каждую проданную финансовую услугу банк получает небольшое вознаграждение. В самих услугах нет ничего страшного или незаконного, проблема кроется в том, что клиентов, а в особенности пенсионеров, иногда вводят в заблуждение и не рассказывают важных деталей.
Чаще всего вместо вклада клиентам предлагают:
- Полис инвестиционного страхования: клиент каждый месяц платит определенную сумму компании, которая инвестирует эти деньги на свое усмотрение. В случае ухода из жизни застрахованного лица или истечения срока, выплачивается вся сумма вместе с доходом. В случае досрочного снятия денег, клиент должен будет уплатить страховую комиссию
- Полис накопительного страхования жизни: принцип тот же, что и у полиса инвестиционного страхования
- ПИФ (паевые инвестиционные фонды). Это неплохой инструмент, если вы уверены в фонде и в его руководстве. Стоит учитывать, что фонд в одночасье может обесцениться. Продать ПИФы можно в любой момент, но прибыль вам не будет гарантирована.
- Договоры НПФ (негосударственные пенсионные фонды). Каждый месяц вы делаете взнос в фонд, который инвестирует ваши деньги в относительно безопасные ценные бумаги. Так продолжается, пока вы не выйдете на пенсию, после чего уже организация начинает делать вам выплаты. Договор с НПФ можно погасить досрочно и забрать свои деньги, но с вас могут списать комиссию.
- Ценные бумаги банка или компаний партнеров. С точки зрения банка это беспроигрышный вариант. Клиент получает свой «вклад», а банк получает деньги за продажу активов. Такие ценные бумаги могут дать доход, но всегда есть шанс потерять свои деньги — акции могут внезапно пойти вниз, а компании-партнеры и вовсе могут обанкротиться, оставив клиентов ни с чем.
Читайте по теме:
Но не все так плохо
1 июля 2022 года Центробанк принял новые правила о продаже финансовых услуг. Теперь, если менеджер банка предлагает клиенту услуги, не имеющие отношения к банковскому вкладу, он обязан проговорить следующую информацию:
- Финансовый продукт НЕ является вкладом
- Финансовый продукт НЕ гарантирует дохода
- Финансовый продукт НЕ застрахован наравне с банковскими вкладами
- Клиент заключает договор НЕ с банком, а с компаний-партнером
Если же менеджер банка упустил что-то из этого списка — вы вправе подать жалобу.
Сделать это можно следующими способами:
- Написав жалобу в приемную вашего банка. Если компания дорожит своей репутацией — они сделают все, чтобы урегулировать конфликт тихо и мирно
- Через службу защиты прав потребителей при Банке России. Если первый способ не дал результатов — вы можете оставить заявление в приемной Банка России, позвонив на номер 300 (бесплатно для абонентов сотовых операторов)
- Можно отправить заявление напрямую в Центробанк через интернет-приемную. В среднем, обращение рассматривают в течение трех дней, но в особо тяжелых случаях жалобу могут изучать почти месяц
- Урегулировать конфликт в досудебном порядке можно через сайт омбудсмена, с помощью финансового уполномоченного. Так можно решать не только проблемы с «мисселингом», но и любые споры с финансовыми организациями. Решение омбудсмена — закон, и компании будут обязаны выполнить все требования
Читайте по теме:
Как избежать мисселинга?
Внимательно читайте договор. Менеджер банка ни в коем случае не должен торопить вас с подписанием бумаг — это первый признак того, что с договором что-то не так. При прочтении договора убедитесь, что вы заключаете соглашение именно с банком, а не со сторонней компанией, и что речь идет именно о вкладе, а не о другой услуге.
Проценты по вкладам для пенсионеров, конечно, не дадут вам больших доходов, но зато ваши деньги гарантированно останутся вашими. Подобрать выгодный вклад в надежном банке вы можете с помощью подборки на нашем сайте.
Ну а если сотрудник банка очень навязчиво предлагает вам заключить договор о накопительном страховании, купить полис или вложится в ПИФы — это весомый повод обратиться в другую организацию.
А вы сталкивались с мисселингом? Для того чтобы грамотно управлять своими финансами, вы можете бесплатно пройти курс финансовой грамотности на нашем сайте. Записывайтесь прямо сейчас.
Больше интересного о финансах — в нашем телеграм-канале.
Автор: Ярослав Ширяев
