Обеспечить себе комфортную жизнь после выхода на пенсию – одна из важнейших финансовых задач для любого человека, который думает о своем будущем. Одних только пенсионных выплат для безбедной старости, однако, сегодня подчас оказывается недостаточно, поэтому вопрос о формировании дополнительных накоплений к пожилому возрасту для многих россиян становится особенно актуальным.
Как отмечает член экспертного совета Института фондового рынка и управления, кандидат экономических наук Михаил Беляев, повысить финансовую защищенность на пенсии можно несколькими способами, а лучше – их сочетанием. Основных направлений три: увеличение количества пенсионных баллов за счет официального трудоустройства, параллельное формирование личных сбережений, а также участие в программе государственного софинансирования, которое к наступлению пенсионного возраста может принести почти миллион рублей. Об этом эксперт рассказал Общественной службе новостей.
Беляев напомнил, что государственная пенсия в России формируется из двух частей: фиксированной выплаты – в 2025 году она составляет 8 907 рублей, – и индивидуального коэффициента, который рассчитывается из количества накопленных пенсионных баллов, помноженного на их стоимость – сегодня она равняется 145 рублям.
Чтобы получать пенсию от государства, нужно соблюсти три условия: достигнуть пенсионного возраста, а также набрать не менее 15 лет трудового стажа и не менее 30 пенсионных баллов. Собственно, баллы Социальный фонд РФ начисляет ежегодно – их количество зависит от зарплаты человека. Чтобы получить один пенсионный балл, сегодня нужно официально зарабатывать 23 тысячи рублей в месяц. Соответственно, если оклад человека равняется, скажем, 80 тысячам, то каждый год ему будут начислять по 3 пенсионных балла. Набрать больше 10 баллов за год при этом нельзя, объяснил эксперт.
Если же гражданин работает неофициально или является самозанятым, то баллы ему начислять не будут. Из-за этого, кстати, многие сегодняшние пенсионеры и получают такие маленькие выплаты – их активная трудовая деятельность выпала на период, когда работодатели часто выдавали зарплату в конвертах, не отправляя отчислений в Пенсионный фонд, заметил собеседник издания.
Ввиду особенностей балльной системы, размер пенсий всегда составляет около 40% от среднего оклада, который человек получал на протяжении своей официальной трудовой деятельности, говорит экономист. Поэтому самый очевидный способ обеспечить себе хорошие пенсионные выплаты в будущем – продвигаться по служебной лестнице и повышать уровень зарплаты сегодня, указал он.
«Если кто-то делает вывод, что раз на государственную пенсию не накопить, значит, и в белую работать не надо – на мой взгляд, это неправильно. Не хочу никого расстраивать, но с каждым годом уходить в тень со своими заработками будет все сложнее и сложнее. Так что лучше заработать на государственную пенсию, — сказал Беляев. — Никто вам при этом не мешает параллельно заниматься накоплением своей собственной пенсии, пусть не в полном объеме. Конечно, если вы хотите накопить ее в полном объёме, сделать это в известной мере будет нелегко. А вот сформировать дополнительную сумму для пенсионного обеспечения – это, на мой взгляд, вполне реальный вариант. И чем раньше вы начнёте этим заниматься, тем будет лучше. Потому что 10 или даже 15 лет до выхода на пенсию – слишком короткий срок, чтобы успеть что-то сделать. Только если ценой того, что вы будете ограничивать себя в потреблении, а это, наверное, совсем не нужно. Американцы, кстати, начинают заниматься своим пенсионным планом с первой заработной платы».
Откладывать на пенсию без вреда для текущего потребления можно по 10% от любого заработка, кроме, разве что, сумм, которых хватает лишь на удовлетворение базовых физиологических потребностей, говорит Беляев. Причем делать это нужно дисциплинированно – так же, как выплачивать налоги или платить за коммунальные услуги, заметил он. Также желательно помещать эти деньги под процент на депозиты, либо пользоваться другими финансовыми инструментами – если грамотно ими распорядиться, можно даже войти в один темп с инфляцией и ничего не потерять в долгосрочной перспективе, добавил эксперт.
Помимо накопления пенсионных баллов и формирования личных сбережений, повысить финансовое благосостояние к выходу на пенсию также позволит программа долгосрочных сбережений (ПДС), продолжает собеседник издания.
«На мой взгляд, это очень полезный продукт. Он рассчитан на 10 лет, в течение которых вы ежегодно отправляете на свой счёт ПДС 36 тысяч рублей по три тысячи в месяц, и государство в конце года доплачивает вам те же 36 тысяч, то есть 100% от вложений. Деньги небольшие, согласен, но 100%-ную доходность вы не получите нигде и никогда, только если вы не сверхопытный брокер, — объясняет экономист. — В течение 10 лет у вас получается по 72 тысяч в год – ваши деньги плюс государственные. Умножаем это на 10 лет – получается 720 тысяч. Прибавляем к этому налоговый вычет, и получается, что в конце десятилетнего срока вы получаете сумму под миллион рублей – где-то 800-900 тысяч. С этими деньгами вы выходите на пенсию. Причём это никак не перечёркивает вашу государственную пенсию, и никак не влияет на ваши самостоятельные накопления».
Беляев заметил, что ПДС доступна для всех граждан. Причем начать расходовать средства со счета с господдержкой можно за 5 лет до наступления пенсионного возраста. Накопленные по ПДС деньги, при этом, в отличие от предписанных человеку пенсионных выплат, передаются по наследству.
«Получается, что, если человек действительно хочет сформировать себе дополнительное обеспечение к пенсии, он может рассчитывать на государственные выплаты и зарабатывать пенсионные баллы, плюс копить самостоятельно и использовать софинансирование со стороны государства. Последнее, на мой взгляд – очень полезный продукт, потому что, во-первых, он почти ничего не стоит, так как три тысячи в месяц посильно для всех, а во-вторых, 100% на этих трех тысячах вы все больше нигде не заработаете», — резюмировал специалист.
Читайте также:
Больше новостей и эксклюзивных видео смотрите в канале ОСН в MAX.
