В России обсуждаются изменения программы льготной «Семейной ипотеки», которая остается лидером по объему ипотечного кредитования.
На август 2025 года на эту программу пришлось 68,5% всех ипотечных сделок Сбера. Рост популярности данной инициативы объясняется высокой ставкой по рыночной ипотеке, изменениями условий выдачи «Семейной ипотеки» и отменой льготной программы «Господдержка 2020» в 2024 году.
Изначально льгота распространялась на семьи, где с 2018 по 2022 год родился второй или последующий ребёнок. С 2021 года её могли получить семьи с одним ребёнком до 7 лет. Ставка на протяжении всего периода оставалась на уровне 6%.
Минфин рассматривает новую модель программы с дифференцированными ставками: 12% для первого ребёнка, 6% — для второго, 4% — для третьего и последующих детей. Такая схема может лишить льготы миллионы семей. По данным переписи, более половины семей имеют одного ребёнка, треть — двоих, а только 12% — троих и более. Таким образом, около 2,8 млн семей потенциально могут остаться без льготной ставки.
В 2025 году медианный ежемесячный платёж по «Семейной ипотеке» составляет 31,4 тыс. рублей. Если ставка вырастет до 12% для семей с одним ребёнком, платеж увеличится на 38% до 43,5 тыс. рублей, что приведёт к росту числа отказов. Основным критерием является показатель долговой нагрузки (ПДН): если выплаты превышают 80% дохода, кредит не одобрят. Анализ Сбера показал, что около 20% текущих заемщиков под 6% не смогли бы получить кредит при ставке 12%.
Для семей с тремя и более детьми планируется снижение ставки до 4%, что уменьшит медианный платёж на 28,6% до 22,4 тыс. рублей. Это даст доступ к льготной ипотеке лишь 0,8% новых заёмщиков.
Эксперты отмечают, что новые условия могут стать невыгодными из-за снижения ключевой ставки ЦБ: к концу 2026 года она может опуститься ниже 10%. В таких условиях часть семей выберет рыночную ипотеку на вторичное жильё, дешевле и с большим выбором, что уменьшит объёмы выдач по льготной программе.
Дифференциация ставок приведет к сокращению числа заёмщиков, не укладывающихся в ПДН 80%, и снижению общей доступности программы на 10%. Многие семьи будут вынуждены искать жильё меньшей площади.
Последние данные показывают, что рост выдач по рыночной ипотеке сопровождается падением объёмов семейной ипотеки, при этом остальные ипотечные продукты остаются на прежнем уровне.
