Защитить деньги от мошенников стало проще. Теперь граждане вправе определить доверенное лицо для подтверждения совершения операции по переводу или снятию денег. С 1 сентября российские банки обязаны предоставлять клиентам услуги в формате сервиса «второй руки», это требование Федерального закона № 41.
Деньги под контролем
Только в первом квартале 2025 года банки отразили 38,7 млн попыток совершения мошеннических операций и предотвратили хищения со счетов клиентов на сумму 3,4 трлн рублей. Но пострадавших по-прежнему много.
Под влияние мошенников чаще всего попадают молодые и пожилые люди. Одни в силу наивности и отсутствия опыта пытаются заработать деньги, ввязываясь в дропперство. Другие, «защищая счета», не только переводят все накопления, но и берут кредиты и даже продают единственное жильё. Именно им сервис «второй руки» поможет не допустить роковой ошибки.
Вопреки распространенным в Сети страшилкам пожилых людей и подростков не ограничат в распоряжении деньгами. Настройки гибкие и позволяют выбрать параметры, которые попадут под согласование доверенного лица:
- снятие наличных в офисе или банкомате;
- переводы с карты на карту (исключения можно указать в договоре);
- переводы по реквизитам и на другие счета;
- переводы с помощью СПБ;
- переводы с накопительных счетов;
- переводы по номеру телефона;
- операции по вкладам;
- покупка или обмен валюты;
- покупки на крупные суммы;
- оплата услуг по QR-коду;
- заявки на кредит или кредитную карту;
- заявки на закрытие вклада или счёта.
Можно выбрать одну или несколько опций, указать исключения, например номера телефонов, счетов или карт, на которые банк будет переводить средства без согласований. Сервис позволяет определить пороговые суммы для переводов и лимиты для снятия денег. Подтверждение заявки на кредит – полезная опция даже для тех, кто оформил самозапрет на его выдачу.
Надзор, а не контроль
В качестве помощника можно выбрать практически любого человека, главное – согласие доверенного лица. Но есть и ограничения. Банк не позволит стать уполномоченным тому, кого подозревают в финансовом мошенничестве.
Доверенное лицо не получит доступа к счетам и информации об их состоянии. Сервис позволит только контролировать банковские операции в оговоренных масштабах. В силах «второй руки» лишь одобрить или отклонить операцию. Информацию о ней уполномоченному должен сообщать банк, как только поступить запрос от клиента.
У помощника будет возможность подумать: каждый банк определит временной промежуток самостоятельно. Закон позволяет установить максимальный лимит до 12 часов. Если за это время доверенное лицо не откликнулось, операцию проводить не будут. Здесь клиенту придётся самостоятельно связываться с финансовым помощником и улаживать дело.
Если банк ошибочно проведет операцию без подтверждения «второй руки» и она окажется мошеннической, ему придется вернуть клиенту деньги. Если же «вторая рука» одобрит такую операцию – за решением вопроса нужно будет идти к правоохранителям и в суд. При этом санкций финансовый помощник не понесёт.
Сменить доверенное лицо можно сколько угодно раз. Единственное ограничение – период охлаждения для такого запроса: 24 часа. Это время на то, чтобы прояснить ситуацию и отозвать просьбу, если клиент попал под воздействие мошенников, которые убеждают назначить одного из них «второй рукой».
От теории – к практике
Потребность защитить клиентов с помощью доверенных лиц появилась сначала в США, стала популярной в Канаде и ряде европейских стран. Сегодня это привычная практика для пожилых клиентов, которым банки настоятельно рекомендуют выбрать доверенных лиц для подтверждения крупных операций.
Пионером в России стал Сбер, запустив услугу «Близкие рядом» в 2022 году. Сервис позволяет не только получать уведомления о подозрительных операциях, но и пополнять счёт при минимальном балансе. В декабре 2024 года Т-банк запустил бесплатный сервис «Защита близких». Он позволяет получать информацию о подозрительных операциях и приостанавливать их.
Регулятор поддержал внедрение полезной практики, но банки оказались не готовы к законодательной инициативе. В июне банкиры попросили перенести запуск программы на год. Причина – потребность в масштабных доработках по настройке всех систем – от клиентского обслуживания до онлайн-банкинга. Из-за внедрения сервиса увеличивается клиентский путь, количество уведомлений, меняется маршрутизация финансовых операций. К опасениям банкиров добавились проблема нестабильного Интернета в ряде регионов.
Сегодня многие вопросы по-прежнему открыты, но закон обратной силы не имеет. Он действует, однако реальность такова, что для клиентов большинства кредитных учреждений услуга пока труднодоступна. На официальных сайтах банки практически не сообщают о ней. Единственный способ получить какую-либо информацию – позвонить на горячую линию. Кстати, чат-боты и голосовые ассистенты не реагируют на запрос о сервисе «второй руки». Нужно дозваниваться до живого оператора колл-центра.
Стоп, мошенник
Новый сервис не панацея, но внесёт дополнительный элемент контроля за деньгами и счетами. Главное – в любых финансовых вопросах сохранять бдительность.
Как уберечь себя от мошенников:
- отключить звонки с незнакомых номеров;
- не переходить по ссылкам в электронной почте и мессенджерах;
- не сканировать подозрительные QR-коды;
- усилить настройки безопасности (двухфакторная идентификация, регулярная смена паролей);
- не сообщать коды из СМС, ПИН-код карты;
- при звонках «сотрудников банка» или «правоохранительных органов» прервать диалог и перезвонить в банк, чтобы разобраться в ситуации;
- не связывать с «правоохранителями» и «службами безопасности» через мессенджеры;
- не доверять видеозвонкам с просьбами о переводе денег – ИИ способен подделать голос и внешность близкого человека;
- связываться с родственниками, «попавшими в беду», по альтернативным каналам коммуникации;
- не подключаться к публичному Wi-Fi и не переходить в банковское приложение через общедоступные точки;
- установить лимиты на переводы и снятие наличных;
- оформить самозапрет на кредиты;
- регулярно проверять историю операций и банковские выписки.
Кроме технических правил, важно соблюдать и психологическую гигиену при принятии финансовых решений:
- быть готовым к психологическому давлению, угрозам и запугиваниям;
- не верить в чудеса и волшебные способы заработать или сэкономить;
- не поддаваться эмоциям;
- размышлять, прежде чем действовать;
- сверяться с правилами финансовой безопасности;
- не действовать по чьей-то указке и не поддаваться давлению.
Говорит Банк России:
В России появится система гарантирования имущества на ИИС третьего типа
Надзор за операторами сервиса рассрочки будет вести регулятор
Cамозанятые и МСП смогут оформить кредитные каникулы
Перевести без открытия счета можно не более 100 тысяч рублей