Никаких скрытых платежей и комиссий – рассрочка действительно станет беспроцентной. Но только с 2026 года. Какие ещё изменения ждут продавцов и покупателей? Проанализировали в разборе нового закона.
Более 70% опрошенных при онлайн-покупках делают выбор в пользу беспроцентной рассрочки. Объем таких покупок в первой половине 2025 года вырос вдвое по сравнению с тем же периодом прошлого года. За ростом цифр стоит простая истина: платить в рассрочку проще и выгоднее, тем более что электронные площадки сразу предлагают оплатить товар долями или частями. Но за привлекательными условиями скрываются подводные камни: рассрочка превращается в кредит, а проценты и комиссии включены в сумму платежей. Единые правила для всех игроков бурно растущего сегмента приняли в Госдуме. Они начнут действовать с 1 апреля 2026 года.
Купи сейчас – плати потом
Рассрочка по факту – беспроцентный кредит: сумма за покупку делится на равные части, плата распределяется по периодам. Первую часть покупатель оплачивает сразу и может забирать товар, остальную сумму продавцу компенсирует оператор рассрочки, а деньги затем получает от покупателя в течение нескольких недель или месяцев.
Каждый оператор рассрочки самостоятельно устанавливает ограничения: предельные суммы колеблются в диапазоне от 30 до 300 тыс. рублей, а сроки рассрочки – от двух недель до двух лет. Принцип «купи сейчас, плати потом» пришел из-за рубежа и стал доступен россиянам в период пандемии. С ростом ключевой ставки рассрочка стала мегавостребованной.
За несколько лет на российском рынке появилось множество различных игроков, предоставляющих услуги рассрочки. Первые – маркетплейсы. Они разработали свои системы оплаты товара в рассрочку и уже предлагают собственные кредитные карты с льготным периодом. Вторые – банки, разработавшие свои сервисы рассрочки. Третьи – финтех-сервисы, посредники при рассрочке между покупателями и магазинами. Четвертые – платёжные агрегаторы с функцией рассрочки. Все они работали в рамках Гражданского кодекса и закона о потребительском кредитовании. Поэтому штрафы, пени, проценты, сроки и графики каждый оператор формировал исходя из собственных правил и интересов. Единым знаменателем станет новый закон.
Рассрочка – что это?
Федеральный закон «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки» приняли в июле 2025 года. Он определяет правила игры для операторов рассрочки, а надзор за соблюдением этих правил будет вести Центробанк.
Что принципиально важно:
- появится официальный статус оператора сервиса рассрочки;
- оператор сервиса рассрочки не может взимать с клиентов вознаграждение за свои услуги;
- цена при покупке в рассрочку не будет отличаться от других предложений;
- скрытых процентов и комиссий быть не должно;
- установлен максимальный срок для предоставления рассрочки;
- размер пеней и штрафов за просрочку платежей лимитирован – до 20% годовых от суммы просроченной задолженности;
- данные о покупках в рассрочку свыше 50 тыс. рублей попадут в бюро кредитных историй.
Предоставлять рассрочку с апреля 2026 года смогут только специальные зарегистрированные сервисы. Именно через них пользователи будут оформлять договоры на приобретение товаров, работ и услуг.
Плюсы для покупателей
Механизм предоставления рассрочки станет прозрачнее. Четкие требования к оператору и договору, в котором должны быть указаны предмет, цена, сроки и график платежей, а также условия досрочного погашения и неустойки за просрочку, упростят жизнь потребителям.
В настоящий момент, оформляя рассрочку, клиенты не понимают, берут ли они кредит или делят платежи на части. Понятно это становится только во время оформления, когда появляется возможность подробно ознакомиться с условиями программы.
Максимальные сроки предоставления рассрочки поэтапно сократят. Если сейчас можно растянуть платежи на несколько лет, то с апреля 2026 года максимальный срок всего полгода. Ещё через два года срок сократят до четырех месяцев. Это минимизирует инфляционные риски для операторов рассрочки. Потребители будут осознано подходить к оформлению продукта: платёж с рассрочкой в несколько месяцев выглядит менее привлекательным, чем растянутый на годы.
Долговая нагрузка россиян тоже станет прозрачнее. Передача данных в бюро кредитных историй покажет реальную закредитованность населения и повысит платёжную дисциплину. Многие видят в механизме рассрочки (даже с переплатой) возможность не портить кредитную историю. В 2026 году лазейка исчезнет.
Идентификация пользователей станет жёстче. Для передачи данных по рассрочке в БКИ требуется подтверждение личности клиента. Поэтому операторы при оформлении договора обязаны собирать максимально полную информацию: Ф.И.О., дату рождения, номер паспорта, ИНН и подтвержденный номер телефона. В качестве альтернативы можно использовать усиленную электронную подпись или биометрию.
Всё под контролем
Главное – между продавцом и покупателем теперь появится посредник, который и предоставляет рассрочку. Определять, кто станет оператором рассрочки, будет регулятор. Банк Росси создаст реестр операторов сервисов рассрочки. Стать операторами сервиса смогут банки, МФО и юридические лица имеющие не менее 5 млн рублей собственных средств.
Центробанк будет контролировать деятельность оператора на всех этапах работы: запрашивать и получать информацию о его деятельности и бухгалтерскую отчётность, проводить проверки и требовать устранения нарушений. Всё для того, чтобы сервисы рассрочки не превратились в скрытое кредитование с дополнительными платежами и замаскированными процентами.
Говорит Банк России:
Cамозанятые и МСП смогут оформить кредитные каникулы
Перевести без открытия счета можно не более 100 тысяч рублей
Самозапрет на кредиты выбирают граждане 40+
За что регулятор наказывает финансовые организации
Основные направления развития национальной платёжной системы до 2027 года