Почему страшно и почему это нормально?
Слово «банкротство» у многих вызывает не просто тревогу, а прямо ком в горле. Перед глазами всплывают мрачные картинки, пустая квартира без мебели, соседи шепчутся за спиной, а в телефоне снова те самые звонки коллекторов.
И страхи у каждого свои.
«А вдруг долги не спишут, и я всё это зря затеял?»
«А если отберут квартиру, куда тогда идти?»
«А потом банки вообще перестанут даже близко подпускать к кредитам?»
«Соседи узнают… коллеги и родственники будут косо смотреть…»
Все эти страхи это просто защита психики, когда мы сталкиваемся с тем, что нам не знакомо и чего мы не понимаем до конца. Главная ошибка - начинать действовать на эмоциях, собирая слухи и истории «знакомого знакомых» вместо того, чтобы разобраться, как всё устроено на самом деле.
В этой статье мы с вами разберём 5 самых распространённых страхов о банкротстве и честно расскажем, где есть риск, а где это всего лишь миф.
Страх №1 «Я останусь без квартиры и всех вещей»
Это, пожалуй, самый сильный страх, из-за которого многие вообще отказываются даже думать про банкротство. Сразу рисуется картина в голове - пришли приставы, всё описали, мебель вывезли, осталась голая комната. А потом и из квартиры попросили съехать. Ужас!
Как всё на самом деле?
Закон чётко защищает единственное жильё, где вы живёте с семьёй. Если это ваша единственная квартира или дом, их нельзя забрать за долги - это называется исполнительский иммунитет (ст. 446 ГПК РФ). В этом же списке неприкосновенных вещей обычная бытовая техника, одежда, предметы первой необходимости, даже пенсию никто не отнимает.
⚠ Но есть нюансы, о которых часто молчат:
- Если жильё в ипотеке или залоге, его могут забрать при невыплате кредита.
- Если недвижимость явно «роскошная» и её площадь сильно превышает разумные потребности (например, пятикомнатная квартира), тут тоже возможны вопросы.
- Иногда суды проверяют сделки, совершённые незадолго до банкротства (например, продажу квартиры родственнику, чтобы «спрятать» имущество).
В нашей практике 99% случаев единственное жильё сохраняется. Это важно знать!
Страх №2 «Долги не спишут, и коллекторы вернутся через год»
Этот страх держит наших клиентов в напряжении даже на финишной прямой: «А вдруг останется хвост, и всё начнётся заново?». Поэтому важно знать, что действительно происходит в конце процедуры.
После завершения процедуры банкротства (судебной или внесудебной) выносится определение, которое освобождает вас от большинства долговых обязательств: банковские кредиты, микрозаймы, задолженность за ЖКХ и прочие гражданско-правовые долги перестают существовать для вас как обязанность платить по старым требованиям. Любые попытки «вернуть старое» незаконны, и этим уже можно и нужно оперировать в диалоге с навязчивыми кредиторами или коллекторами.
Что не спишут по закону?
Есть обязательства, которые сохраняются даже после банкротства:
- алименты и долги по алиментам
- компенсации вреда жизни и здоровью, морального вреда
- субсидиарная ответственность (если её закрепили судом)
- долги, возникшие уже после подачи заявления о банкротстве
- требования, не заявленные должником и не попавшие в дело
Основной риск «несписанных хвостов» связан с человеческим фактором: забыли включить кредитора, упустили договор займа или долг перед управляющей компанией и требование не попало внутрь процедуры. Поэтому этап подготовки критически важен, полный список кредиторов, корректные суммы, документы-основания. Это и есть та «невидимая» работа, которая экономит месяцы нервов на финише.
Страх №3 «Кредитная история испортится навсегда»
Ещё один «тормоз» на пути к решению избавиться от долгов - страх, что банкротство ставит крест на кредитах и ипотеке навсегда. Давайте по-честному.
Факт банкротства попадает в бюро кредитных историй (БКИ) и публикуется в реестрах (ЕФРСБ), поэтому банки его видят при скоринге и принимают более осторожные решения в первые годы после процедуры. Это нормально, так банк оценивает риски.
Что в реальности?
Если сейчас у вас уже есть просрочки, штрафы и коллекторы - кредитная история и так «в минусе», и со временем без решения проблема только углубляется. Банкротство - это наоборот «точка обнуления», после которой начинается восстановление кредитной истории дисциплиной и прозрачностью платежей.
Восстановление кредитной истории возможно, и в нашей практике есть такие клиенты (есть даже те, кто уже дважды проходили процедуру банкротства, раз в пять лет), обычно они стартуют с небольших лимитов, оформляют рассрочки в надёжных магазинах, соблюдают платежную дисциплину, регулярно проверяют БКИ и исправляют ошибки (главное снова не попасть в долги).
В установленный законом период после процедуры действует обязанность сообщать банкам о факте банкротства при оформлении новых договоров, а также существуют ограничения на повторное банкротство и часть управленческих ролей это нужно учитывать при планировании процедуры, но с обычной жизнью гражданина это совместимо.
Первый год-два банки действительно будут осторожны и это нормально. Но «на всю жизнь» кредитные возможности для вас не закрываются, кредиторы смотрят на ваши текущие доходы, поведение после обнуления и общую картину платежной дисциплины. И ещё один важный момент, пока у вас тянется долг без шансов погасить - кредитная история продолжает ухудшаться. Парадоксально, но иногда именно банкротство единственный шанс решить эту проблему и снова получить кредит или оформить ипотеку.
Короткий вывод
- Да, запись о банкротстве будет видна банку - это часть честной истории клиента.
- Нет, это не «пожизненный приговор и не клеймо», восстановление кредитной истории реально при правильной стратегии и дисциплине.
- Жить «с долгами» хуже для кредитной истории, чем один раз пройти процедуру и начать жизнь с чистого листа.
Страх №4 «Что скажут люди? Стыд и осуждение»
Это один из самых «популярных» страхов. Многие молчат о долгах и не рассказывают даже близким, чтобы «не позориться». Что уж говорить о том, чтобы открыто сказать, что вы хотите списать их через банкротство.
💭"Соседи узнают, будут шептаться", "Родственники скажут сам виноват". На самом деле в реальности банкротство происходит в разы тише, чем вам кажется. Данные о банкротстве публикуются только на специализированных сайтах (Федресурс, ЕФРСБ), которые читают в основном юристы и банки/сами участники процедур.
Банкротство - это не «позор», а законный инструмент, который государство специально ввело для граждан, оказавшихся в долговой яме и сложной жизненной ситуации. Это как обратиться к врачу: да, есть проблема, но вы её решаете, а не замалчиваете.
Честный разговор с семьёй или доверенным человеком и план, что будет дальше, часто снимают 80% тревоги. Решение проблемы всегда лучше бездействия.
Страх №5 «Это долго, сложно и дорого»
Многим кажется, что банкротство это бесконечные суды, кипы бумаг и неподъёмные расходы. И действительно, если браться без подготовки и опыта, можно увязнуть в сроках и процедурах.
- Внесудебное банкротство через МФЦ - доступно при долгах от 25 тыс. до 1 млн руб., если исполнительное производство закрыто по причине невозможности взыскания и нет имущества. Длительность около 6 месяцев. Государству вы ничего не платите, но важно соблюсти все формальности, иначе откажут.
- Судебное банкротство - при долгах от 300 тыс. руб. и выше или в сложных ситуациях (ипотека, авто, споры с кредиторами, имущество). Здесь есть расходы на услуги финансового управляющего и сопровождение, зато этот вариант подходит большинству и решает почти любые ситуации.
⚠ Подвох кроется в самостоятельности
Часть людей пытается «сделать всё по инструкции» и подаёт документы сама. Итог - получают возврат заявления, отказы в МФЦ и потерянные месяцы. А часто и ухудшение ситуации: за это время кредиторы подают иски, и растут проценты.
💡 Правильный подход - обратиться к юристам!
Важно чётко понимать, какой вариант банкротства подходит именно вам.
Важно подготовить полный пакет документов и перечень долгов без ошибок.
И поручить профессионалам вести коммуникацию с кредиторами и контролировать весь процесс.
Не знаете, с чего начать? Обратитесь в Витакон и получите бесплатную консультацию юристов. Звоните 8 (800) 600-19-74 или оставьте заявку на сайте vk.cc/ch1hVk
Федеральная юридическая компания "Витакон"
vitakon.ru
ДРУГИЕ ИНТЕРЕСНЫЕ И ПОЛЕЗНЫЕ СТАТЬИ:
Банкротство на пальцах. Объясняем так, чтобы было не страшно, а всё понятно
"Я же плачу, я справляюсь". Вот 3 признака, что вам пора списать долги...
"Денег нет, но вы держитесь". Как доказать, что вы не можете платить по кредитам?
