Заседание Центробанка по ключевой ставке пройдет только сегодня, но ставки по вкладам уже снизились, и это движение продолжится. Банк России дает четкий сигнал: денежно-кредитная политика начала смягчаться, а значит, стоимость денег сократится. Да, ставки по вкладам упадут, но ведь и кредиты подешевеют. Или нет?
С начала лета все крупные российские банки перешли к снижению ставок по вкладам. Пока доходность по ним уменьшилась на 1,79–2,35%, тогда как ключевая ставка сделала шаг назад лишь на 1%. Кредиты тоже стали чуть дешевле, но все еще остаются слишком дорогими.
Как падает доходность по вкладам
Судя по всему, рекордные ставки в 20–21% годовых уходят в прошлое, и «аттракцион невиданной щедрости» закончился. Российские банки выдыхают и начинают снижать доходность по депозитам. На конец июля 2025 года россияне в среднем могут заработать на вкладах до 17,9% годовых. Чем короче срок вклада, тем выше ставка.
Предложения по 20% все еще можно найти, но только на короткий срок или с дополнительными условиями:
- Если клиент присоединился к программе долгосрочных сбережений
- Застраховался
- Регулярно тратит по карте большие суммы
- Оформил кредит в банке
- Перевел деньги из другого банка
Самые выгодные предложения, по подсчетам Frank RG, предлагают банки:
- На три месяца — ПСБ (19,5%) и ВТБ (18,5%)
- На шесть месяцев — ПСБ (19,4%) и Дом.РФ (18,16%)
- На год и больше — ПСБ (20%) и РСХБ (17,9%)
Самые низкие доходности предлагают РСХБ (12,55% на три месяца и 11,78% на полгода) и Ак Барс (10,87% на год).
Банк России предупредил, что дальше ключевая ставка будет снижаться, причем, возможно, сразу на несколько процентных пунктов. Поэтому банки могут установить доходность по вкладам на уровне 13–15% в зависимости от срока программы. На следующей неделе ставки по депозитам и вкладам снизятся еще на 0,5–1%.
По словам экспертов, в любом случае вкладчики в выигрыше: доходность по банковским программам все еще выше инфляции. Ситуация в экономике постепенно улучшается: Центробанк грамотно работает с перегревом.
Что происходит с кредитами
Можно было бы сказать, что они становятся доступнее, но ставки по кредитам пока настолько высокие, что даже сниженные остаются заградительными. Кроме того, эксперты отмечают, что и полная стоимость кредита пока не уменьшается.
Так, средние ставки составляют 38–40%. Автокредит без льгот можно взять под 25% и выше — это очень много. Рыночная ипотека стоит 25–26% годовых. И это лучшие предложения! Некоторые финорганизации и вовсе просят за помощь в покупке квартиры больше 40%. Потребительские кредиты наличными предлагают под 55% годовых. Это без залога. Если заложить авто, банк попросит 52%, квартиру — 37,5%.
Вывод неутешителен: пока ключевая ставка остается высокой, брать кредит равносильно разорению. При этом понижение ключевой ставки идет медленно и аккуратно, значит, доступных ставок по кредитам придется ждать еще довольно долго.
Дело не только в действиях Центробанка, но и в осторожности самих банков: им важно иметь запас, чтобы перекрывать им выплаты по вкладам.
Пока прогнозы следующие. К началу осени банки будут предлагать:
- Рыночную ипотеку под 20–24%
- Потребительские кредиты под 20–38%
Пока ставки высокие, люди будут меньше оформлять кредиты. И это тоже одна из целей Центробанка. Так регулятор борется с закредитованностью россиян и стремится замедлить рост спроса, который уже несколько лет опережает предложение на рынке и разгоняет инфляцию.
Ранее мы рассказывали о социальных вкладах и считали, когда нужно оплачивать налог с банковского дохода:
Продолжаете ли вы открывать вклады по обновленным ставкам? Оформляете ли кредиты? Как думаете, когда кредиты станут доступнее?
