Некоторые микрофинансовые организации предлагают займы под 0%. На первый взгляд это предложение, конечно же выгодно. Но часто у беспроцентных займов «особые» условия, а значит у них много подводных камней, которые могут привести к дополнительным сложностям и расходам. Эксперт БанкСток расскажет, что такое займы под 0% — рекламный ход или действительно выгодное предложение, а также как взять такой займ и не попасть в долговую яму.
Займы без процентов — реальность или маркетинговое обещание
Займы под 0% в МФО — не просто рекламный ход, а реальное предложение. Правда, кредитор не занимается благотворительностью, поэтому он обычно выставляет клиенту дополнительные условия и ограничения. Например, такие займы рассчитаны только на новых клиентов,короткие сроки и на небольшие суммы.
Основная задача беспроцентного займа — привлечь новых заемщиков, познакомить их с услугами сервиса и повысить лояльность к кредитору. Однако все последующие займы МФО будет давать не под 0%, а на обычных условиях.
В теории можно каждый раз обращаться в разные МФО для получения беспроцентных займов. Но хитрость может быть раскрыта, так как каждое обращение за кредитом и погашение долга отражаются в кредитной истории, которая видна всем кредиторам без исключения.
Для получения займа в МФО под 0% не нужен большой пакет документов. Достаточно паспорта РФ, временной или постоянной регистрации и банковской карты, куда будут переведены деньги. Максимальный возраст заемщика — 65 лет, а минимальный — 18 лет, но из этого правила могут быть исключения.
При оформлении займа под 0% в МФО важно не доверять рекламному обещания слепо, а обратить внимание на такие моменты:
- срок — обычно это 7-30 дней, реже — до 35 дней;
- условия пролонгации — услуга стоит денег и автоматически превращает займ из беспроцентного в обычный;
- сумма — 5-15 тыс. рублей, максимум — 30 тыс. рублей;
- комиссии, например, за перевод средств, обработку заявки или другие услуги;
- проценты и штрафы при просрочке, даже если займ взят под 0% в надежной МФО ставки высокие — их размер и особенности начисления регламентирует ФЗ №151;
- сумма переплаты — она прописана в договоре, а также может быть рассчитана на специальных онлайн-калькуляторах.
Важно учесть, что беспроцентность может распространяться не на весь период займа, а только на определенный срок. Например, на первую неделю после подписания договора.
В чем выгода займов под 0% для МФО
Займы под 0% выгодны не только клиентам микрофинансовой организации, но и кредитору:
- Привлечение новых клиентов. Займы под 0% — это мощный маркетинговый инструмент, который позволяет расширить клиентскую базу за счет новых заемщиков. Потенциальные клиенты видят такие предложения и выбирают эту компанию из сотен других.
- Увеличение суммы последующих займов. После того как клиент оформит первый займ под 0%, велика вероятность, что он вернется за следующими кредитами, но уже на других менее выгодных условиях. Причем с каждым разом сумма долга может быть выше, что выгодно МФО.
- Повышение лояльности клиентов. Предоставление первого займа под 0% может сформировать у клиента доверие к МФО, что также повышает вероятность, что он будет пользоваться ее услугами в будущем. Кредитор улучшает репутацию в глазах потенциальных клиентов и сарафанное радио приводит ему новых заемщиков.
- Новые источники дохода. В некоторых случаях МФО используют рекламные предложения «беспроцентных займов» для продвижения дополнительных платных услуг. Например, страхование или услуги пролонгации займа, а также штрафы за просрочку.
Бесплатные предложения позволяют МФО выделиться на фоне конкурентов и получить больше информации о новых клиентах, чтобы разработать новые стратегии продвижения.
Кому подходит займ под 0%
Если взять кредит в банке не выходит и нужной суммы на руках нет, взять бесплатный займ или по сниженной ставке могут:
- Новые клиенты МФО. Обычно беспроцентные займы МФО предоставляет именно тем, кто обратились за деньгами впервые.
- Постоянные клиенты МФО. Те, кто уже показал свою надежность и лояльность, регулярно выполнял условия предыдущих кредитных договоров, также могут получить скидку к ставке.
Чтобы реально не платить проценты и не нести дополнительные расходы, необходимо правильно пользоваться услугой. Соблюдайте условия кредитного договора — возвращайте деньги в строго установленный срок. Если просрочить выплату, на всю полученную от МФО сумму начнут начисляться высокие проценты, размер которых прописан в договоре.
Могут ли отказать в выдаче беспроцентного займа
Хотя МФО менее тщательно проверяют своих заемщиков, все равно есть случаи, когда клиент получает отказ. Обычно это возникает, если:
- Плохая кредитная история. Если были просрочки платежей, судебные разбирательства с прежними кредиторами, банкротство и другие проблемы, которые зафиксированы в кредитной истории, МФО может отказать даже в получении небольшой суммы в долг.
- Несоответствие требованиям МФО. Это может быть слишком молодой или пожилой возраст заемщика, отсутствие временной, постоянной регистрации или гражданства РФ.
- Ошибки в заявке. Любые неточности при заполнении документов на получение займа, например, неверно указанный номер паспорта, опечатки в фамилии и имени или дате рождения могут стать причиной отказа.
- Высокая закредитованность. При рассмотрении заявки на займ, сотрудник МФО изучает доходы клиента, и то, насколько он закредитован. Если долговая нагрузка превышает 50%, в новом займе могут отказать. Однако некоторые компании микрозаймов готовы сотрудничать с клиентами, у которых долговая нагрузка достигает 60-70%.
Если отказали в выдаче займа под ноль процентов в одном МФО, можно подать заявку в другую финансовую организацию, у которой меньше требований к клиентам. Также можно улучшить финансовую ситуацию и повторить попытку подачи заявки. Еще один вариант — использовать другие источники финансирования. Например, для получения нужной суммы продать или сдать что-то ценное в аренду, взять деньги в долг у друзей или родственников.
Как правильно оформить займ — онлайн и офлайн
Оформить займ в МФО под 0% можно как онлайн на официальном сайте кредитной организации, так и офлайн. При дистанционном формате:
- Выберите МФО. Не все микрофинансовые организации предлагают займы под 0%. Некоторые кредиторы вообще не предоставляют такие услуги, другие используют их как рекламные кампании, а потому эта возможность есть не всегда. Кроме того, важно понять, надежна ли выбранная МФО. Для этого почитайте отзывы клиентов, проверьте наличие организации на сайте Центробанка.
- Подайте заявку на официальном сайте МФО. Убедитесь, что сайт выбранной компании написан верно, чтобы не оставить свои данные мошенникам. Затем перейдите в раздел ресурса «займ под 0%» и нажмите кнопку «Получить займ» или «Оформить займ». Затем заполните все поля в экранной форме и проверьте, чтобы информация была указана верно.
- Подтвердите данные. Если раньше не были клиентом выбранной МФО, потребуется подтверждение личности. Это может быть СМС-сообщение или видео-верификация. В некоторых случаях клиенту придется загрузить скан своих документов. Так МФО снижает риск мошенничества.
- Дождитесь рассмотрения заявки и одобрения сотрудника МФО. Если в банке на это уходит несколько часов или дней, то здесь 10-15 минут. Если заявку отклонят, придет уведомление по СМС или электронной почте. Если одобрят, МФО предложит подписать электронный договор.
- Получите денег и выплачивайте долг в установленные сроки. После подписания договора МФО переведет деньгина указанный в договоре счет или по номеру карты. Обычно это происходит в 1-2 часов, но в некоторых случаях МФО переводит деньги еще быстрее — в течение 15 минут.
При оформлении займа в МФО офлайн примерно те же этапы с той лишь разницей, что для подписания договора и подачи заявки и документов придется идти в офис кредитора лично. А деньги в этом случае можно получить не только на счет, но и наличными.
Что будет, если заемщик просрочит выплату долга
Если заемщик просрочит выплату, его ждет ряд сложностей:
- Начисление штрафов и пени за каждый день просрочки. Причем сумма переплаты может в итоге оказаться больше самого долга. Ведь чем больше срок просрочки, тем больше будет долг. Однако итоговое начисление ограничено по закону, но и это немало — полторы суммы долга. То есть если взять 10 000 рублей, с процентами, штрафами и пенями придется вернуть 25 000.
- Пролонгация займа. Если заемщик своевременно не погашает долг, его финансовые обязательства могут продлить без штрафов и пеней за просрочку. Для этого нужно оформить пролонгацию. Чаще всего МФО берет за это дополнительную плату — комиссию за продление или процент, даже если изначально займ был взят под 0%.
- Судебные разбирательства, постоянные звонки сотрудников МФО и коллекторов. Если долг не возвращается несколько месяцев и заемщик не идет на контакт с кредитором, МФО может передать договор в коллекторскую компанию или подать в суд для возвращения всей суммы с начисленными процентами.
- Испорченная кредитная история. Любые нарушения условий кредитного договора могут привести к ухудшению кредитного рейтинга и истории. А это повлечет проблемы с получением будущих кредитов как в МФО, так и в банках, даже если финансовая ситуация улучшилась.
Кроме того, чем больше копится долг, тем сложнее его выплатить. Сумма каждый день увеличивается за счет процентов, штрафов и пени. А если займ не один, а их несколько, то ситуация еще плачевней — велик риск попасть в долговую яму.
Как не попасть в долговую яму из-за беспроцентного займа
Чтобы извлечь из беспроцентного займа максимальную пользу и не попасть в кредитную кабалу, важно правильно им пользоваться:
- Брать в долг только такую сумму, которую получится вернуть вовремя.
- Отказаться от долгов, без которых можно обойтись. Например, можно повременить с покупкой новой мебели, гаджета, одежды.
- Проверять надежность МФО и внимательно читать кредитный договор перед его подписанием. Особенно обращайте внимание на то, что написано мелким шрифтом на сайте МФО или в договоре.
- Четко соблюдать срок возврата долга. Чтобы не пропустить дату, установите напоминание в телефоне.
- Избегать продления кредитного договора с МФО. Иначе он рискует превратиться в долговую ловушку.
- Проявлять осторожность с новыми займами. Обращение в МФО лучше подходит для экстренных случаев. Для регулярных расходов за счет заемных денег лучше использовать кредитную карту, помощь родных или друзей. Еще лучше рассчитаться с долгами и накопить собственную финансовую подушку.
Если с возвратом долга все же возникла проблема, не стоит прятаться от кредитора. Лучше самому объяснить сотруднику МФО, почему так произошло и попросить совет как решить возникшую проблему. Но это подойдет для случаев, когда есть уважительная причина, например, увольнение с работы или болезнь. От выплаты долга это не убережет, но судебные разбирательства и другие проблемы можно отсрочить.
