Банк России считает, что отмена комиссий по льготной ипотеке не приведет к значительному и долгосрочному снижению объемов выдачи кредитов. Об этом заявила глава ЦБ Эльвира Набиуллина.
На фоне ужесточения требований к программам с господдержкой и ужимающейся маржи банков, льготная ипотека снова оказалась в центре спора. Финансовые организации предупреждают о снижении выдач, в то время как Банк России уверяет: отмена комиссий не ударит по рынку — наоборот, сделает его здоровее.
Что происходит: банки жалуются на убыточность, ЦБ — на удорожание жилья
С начала 2025 года льготная ипотека оказалась под давлением. На фоне заявления о запрете банкам взимать дополнительные комиссии по программам с господдержкой представители крупнейших игроков рынка — ВТБ и Сбера — начали высказывать опасения: без комиссий бизнес становится убыточным.
По оценкам ВТБ, выдачи по семейной ипотеке могут снизиться в 1,5–2 раза. Зампред правления ВТБ Георгий Горшков ранее отмечал, что банк не зарабатывает на таких продуктах даже с комиссиями. Теперь, по его словам, кредитование рискует перейти в зону убытков.
Кроме того, по оценке топ-менеджера, в 2025 году объем выдачи ипотеки в целом может сократиться на 20%. С аналогичной риторикой выступал и глава Сбера Герман Греф — он предупреждал о возможном «резком падении» спроса на ипотечные продукты.
Позиция ЦБ: отмена комиссий — вопрос принципа
На фоне нарастающей риторики со стороны банков, Банк России занимает четкую позицию: отмена комиссий — необходимый шаг, поскольку они идут вразрез с самой идеей льготных программ.
«Мы, конечно, отслеживаем выдачи разных видов — и льготной ипотеки, и рыночной ипотеки, и тем не менее настаиваем на отмене комиссии со стороны банков.
Потому что в конечном счете эти комиссии приводят к удорожанию жилья, что противоречит самой логике льготных программ, призванных повысить доступность жилья», — заявила глава Банка России Эльвира Набиуллина.
Она подчеркнула, что даже если просадка по выдачам и случится, это не станет затяжной тенденцией:
«Если просадка и будет, то будет очень краткосрочной», — добавила она.
Банки могут зарабатывать и без комиссии
Регулятор обращает внимание на то, что в системе уже есть успешные кейсы — банки, которые не вводили комиссии вовсе, но при этом эффективно работают в рамках господдержки:
«Присутствие на рынке игроков, которые никогда не вводили комиссии, доказывает, что и без комиссии льготная ипотека остается интересной для банка», — пояснила Набиуллина.
Кроме того, с начала 2025 года увеличена компенсация со стороны государства: банки получают 24–24,5%, в зависимости от категории жилья (ранее — 23%).
На фоне снижения ставок по депозитам до 20% это, по мнению регулятора, оставляет банкам возможность зарабатывать:
«Это создает условия, при которых льготная ипотека может быть экономически оправданной», — отметила глава ЦБ.
Поиск баланса: в центре — покупатель
По сути, регулятор говорит о выравнивании интересов: покупатель должен получать жилье по доступной ставке, а не нести скрытые расходы через комиссии. Банки же могут адаптировать продуктовую линейку и операционные издержки, чтобы остаться в плюсе — особенно при наличии господдержки.
Пока диалог между участниками продолжается: банки ведут переговоры с ЦБ и Минфином, пытаясь найти компромиссную модель. Как отмечают в ВТБ, цель — сохранить объемы кредитования для семей, которые нуждаются в жилье, при этом сохранить финансовую устойчивость сектора. В то же время, критики этой позиции считают, что банки просто хотят сохоранить уровень прибыли, который на самом деле не является таким уж пороговым. Увы, расплачиваться за ценовые войны снова придется покупателю жилья.
