Сегодня рассрочку можно оформить в пару кликов — на кассе, в приложении или прямо на сайте. Но мало кто задумывается, как такие покупки отражаются в кредитной истории и влияют на будущую ипотеку или потребительский кредит. Особенно когда речь идёт о «Сплите» и «Супер Сплите» от Яндекса. Разбираем, что именно из этого портит КИ, а что проходит мимо БКИ.
Чем «Сплит» отличается от «Супер Сплита»
Рассрочка — понятий широкое. Но для кредитной истории важно, с кем оформлена сделка. У «Сплита» от Яндекса есть два варианта, и только один из них считается кредитом.
- Обычный «Сплит» — это рассрочка без участия банка. Деньги предоставляет сам сервис. В кредитную историю такие покупки не попадают. Но это не значит, что можно забыть про платёж: при просрочке долг всё равно взыскивается.
- «Сплит Супер» — полноценный кредит от Яндекс Банка. Оформляется через договор, данные о нём передаются в бюро кредитных историй (БКИ) и влияют на показатель долговой нагрузки (ПДН).
Как понять, есть ли банк в рассрочке
На первый взгляд может показаться, что все рассрочки одинаковые. Но важно внимательно читать договор. Если в нём встречаются формулировки вроде «кредитор», «финансовая организация» или «договор займа», — это уже кредит, даже если ставка указана как 0%.
Дополнительно можно уточнить условия через техподдержку или на горячей линии сервиса. Иногда сделка называется «рассрочкой», но по факту оформляется через банк — и тогда запись о ней точно появится в кредитной истории.
Любая рассрочка через банк = кредит
Если рассрочка оформляется при участии банка — это всегда кредит. Даже при нулевой ставке. Обычно в таких случаях действуют скрытые комиссии или дополнительные расходы, которые и компенсируют «беспроцентность». Такие сделки обязательно передаются в БКИ, а значит — увеличивают долговую нагрузку.
Это может повлиять на условия по будущим займам. Например, снизить сумму одобрения по ипотеке или испортить расчёты по ПДН.
Как отражается рассрочка от застройщика
Если покупатель платит напрямую застройщику, минуя банки — такая рассрочка не считается кредитом и не влияет на КИ. Но если застройщик подключает банк, даже просто как платёжного посредника, — данные уходят в БКИ.
Схема расчётов имеет значение. Она влияет не только на кредитную историю, но и на условия по ипотеке в будущем. Лучше уточнить все детали перед подписанием договора.
Что изменится с 1 декабря 2025 года
Госдума уже в первом чтении одобрила законопроект, который вводит регулирование рассрочек и BNPL-сервисов. Закон ещё не принят окончательно, но если поправки сохранятся, то с декабря 2025 года появятся такие нововведения:
- максимальный срок рассрочки — 6 месяцев (с 2027 года — 4 месяца);
- информация о покупках от 60 тысяч рублей будет передаваться в БКИ;
- рассрочки у иностранных продавцов будут запрещены.
Не каждая рассрочка портит кредитную историю — но только есть уверенность, что сделка прошла без участия банка. Особенно важно это учитывать перед оформлением ипотеки.