Банк России вышел с инициативой списать долги по кредитам заемщикам, которые заключили с застройщиками договоры на возведение индивидуального жилья, но не дождались новоселья в обещанный срок. Кому можно надеяться на прощение долга, разбирались «НИ».
Анна Скудаева
Ни дома, ни денег, а долг растет
Центробанк разослал по кредитным организациям страны рекомендации, связанные с защитой прав заемщиков. Речь идет о людях, взявших ипотечные кредиты на строительство индивидуальных домов и пострадавших от недобросовестных подрядчиков.
По стране накопилась масса случаев, когда застройщик, получив деньги за работу, не завершил строительство дома или даже не начал его. В результате заемщики, передавшие строителям деньги, оказались и без жилья, и без средств, и с непогашенным банковским долгом.
«Мы выпустили рекомендацию для банков оказывать поддержку людям, которые столкнулись с нарушениями в сфере индивидуального жилищного строительства», — сообщили в ЦБ РФ.
В Банке России указали, что при рассмотрении проблемных ситуаций вокруг таких заемщиков кредиторам следует оценивать каждый конкретный случай, учитывать экономическое положение заемщика, его социальный статус, наличие или отсутствие другого жилья.
Оценив ситуацию, банки по рекомендации ЦБ могут принять решение о реструктуризации долга. Среди возможных мер защиты заемщиков, пострадавших от недобросовестных подрядчиков, ЦБ рекомендует банкам не повышать таким семьям процентную ставку из-за того, что не построен дом; не применять неустойки; перенести срок погашения займа, а в особых ситуациях — частично или полностью простить долг.
«Живите в чистом поле»
Один из самых вопиющих случаев, связанных с нарушением прав новоселов, произошел на территории поселка Первый в Костроме, где на специально выделенных участках планировалось построить 681 индивидуальный (ИЖС) и многоквартирный дом (МКД). Однако застройщик, взявший на себя обязательства подрядчика, сумел возвести лишь 354 дома, после чего стройка встала.
Остальные заказчики, мечтавшие о новоселье, оказались обмануты. В общей сложности без жилья остались более 400 семей. Поняв, что строительство больше не ведется, дольщики и потенциальные владельцы недостроенных МКД и коттеджей обратились с заявлениями в полицию и СКР.
В отношении застройщиков поселка Первый возбудили уголовное дело о мошенничестве в особо крупном размере. По данным полиции, ущерб от действий аферистов превысил 480 млн рублей.
«Вырученные в результате неправомерных действий деньги злоумышленники делили между собой и главным застройщиком, а впоследствии тратили на личные нужды, в том числе приобретение автомобилей и недвижимости», — выяснили силовики.
По версии следствия, значительную часть собранных средств застройщики перевели третьим лицам под видом покупки товаров и услуг, тем самым отмыв деньги. Чтобы выяснить все финансовые потоки, специалисты провели более 40 строительных и бухгалтерских экспертиз. Объем дела достиг 68 томов. Владельцев фирмы, обманувшей сотни людей, отправили под арест.
Как сообщили «НИ» в региональном следственном управлении СКР, сейчас дело организованной группы лиц о массовом обмане граждан (ч. 4 ст. 159 УК РФ) и легализации средств в особо крупном размере (ч .4 ст. 171.1 УК РФ) рассматривается в Свердловском райсуде Костромы.
Если вину подрядчиков докажут в суде, по первому обвинению им грозит до десяти лет заключения, по второму — до семи лет.
Тем временем многие люди, лишившиеся и денег, и жилья, продолжают платить ипотеку за несуществующие квадратные метры. По стране количество таких пострадавших исчисляется десятками тысяч. Однако юристы предупреждают, что далеко не все жертвы недобросовестных подрядчиков могут рассчитывать на адекватную защиту своих нарушенных прав. Итог печален: за первый квартал текущего года доля личных банкротств граждан по сравнению с тем же периодом 2024-го выросла на 35% и достигла 120 тыс.
«Почти каждый случай — добровольное обращение самого должника. Причина — резкое ухудшение финансовой стабильности населения и законодательные послабления», — отмечают эксперты финансовой компании «НКБ».
При этом в корпоративной сфере картина обратная: количество банкротств юрлиц упало на треть, до 1200 за квартал. При анализе ситуации напрашивается вывод о том, что решение проблем бизнеса власти переложили на плечи граждан.
Защита пострадавших под вопросом
Как рассказал «НИ» руководитель межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Юрсервис» Дмитрий Волнухин, до апреля 2020 года в стране действовала слаженная система, позволявшая обманутым дольщикам добиваться справедливых компенсаций от нерадивых застройщиков.
«С началом пандемии коронавируса правительство, защищая в первую очередь права не граждан, а застройщиков, ввело мораторий на взыскание с последних штрафов, пеней и неустоек. После начала военной кампании на территории Украины в марте 2022-го ввели повторный мораторий, который продлили до июля 2023-го. А с марта 2024 года в качестве антикризисной меры поддержки строительной отрасли объявили уже третий мораторий, действие которого в декабре оказалось продлено до конца июня 2025-го. В течение всего этого времени пострадавшие граждане не смогут получить с недобросовестных застройщиков справедливых материальных компенсаций за так и не сданное в эксплуатацию жилье», — пояснил юрист.
Пока моратория не было, у людей имелось право безвозмездно обратиться за квалифицированной юридической помощью в общественные организации по защите прав потребителей и отстоять свои права без дополнительных финансовых затрат. Общественники защищали дольщиков в судах бесплатно, получая постфактум в качестве гонорара часть неустойки, отсуженной у нерадивого застройщика. Система была действенной и очень удобной как для граждан, так и для юристов-общественников.
«Порой размеры компенсаций, полученных за нарушение сроков строительства жилья, были настолько значительными, что дольщикам хватало этих денег на приличный ремонт либо на покупку хорошей мебели в новый дом. Теперь же потребители остались один на один со своей бедой», — отметил эксперт.
Он уточнил, что введенный правительством мораторий разорил не только обманутых дольщиков, но и правозащитников: и многие общественные организации, помогавшие пострадавшим людям, вынужденно закрылись. И теперь Центробанку приходится искать новые способы защиты обманутых граждан, так и не получивших обещанного жилья.
«Проблема нынешней ситуации состоит в том, что до введения моратория обманутые дольщики, обращаясь в суды, гарантированно получали компенсации на основании закона о защите прав потребителей. А сегодня действенный механизм заменен рекомендациями ЦБ, которые банки могут принять к сведению, а могут и проигнорировать», — рассказал Дмитрий Волнухин.
Таким образом, система защиты несостоявшихся новоселов в стране дала огромную трещину, которая продолжает расширяться. Решат ли возникшую проблему рекомендации ЦБ? В этом эксперты совершенно не уверены.
---
