С ростом ставок банки всё чаще предлагают открыть срочный вклад. Разобрались‚ что такое срочный вклад и чем он отличается от вклада до востребования.
Чем отличается срочный вклад
Срочный вклад — это банковский продукт, по условиям которого человек размещает деньги в банке на заранее оговорённый срок и под определённый процент. В отличие от обычного банковского счёта или вклада до востребования, деньги по срочному вкладу нельзя свободно снимать до окончания срока договора, иначе человек потеряет накопленные проценты.
В России срочные вклады пользуются популярностью, особенно как способ защитить сбережения от инфляции.
На фоне высокой ключевой ставки они предлагают доходность зачастую выше 20% годовых, которую обычно нельзя получить на обычных накопительных счетах или по вкладам до востребования.
Главное условие срочного вклада — это заранее определённый срок размещения денег. Он может варьироваться от нескольких месяцев до нескольких лет. В России наиболее популярные сроки составляют 3, 6, 12 и 24 месяца.
Как получить прибыль по срочному вкладу
Проценты, начисляемые банком, зависят от срока вклада: чем дольше деньги остаются в банке, тем обычно выше процентная ставка. Например, вклад на три месяца может предложить процент ниже, чем вклад на один год. Так как во втором случае банк получает больше возможностей использовать деньги клиента более длительный срок.
По срочным вкладам проценты могут начисляться разными способами:
- ежемесячно;
- ежеквартально;
- единовременно в конце срока вклада.
В большинстве случаев вкладчик может выбрать, каким образом он хочет получать проценты, — либо сразу на отдельный счёт, либо вдобавок к основной сумме вклада.
❗️В условиях высокой инфляции, как в России, сложные проценты дают преимущество, поскольку позволяют увеличить сумму вклада за счёт накопления дохода на уже начисленные проценты. То есть выгоднее выбирать добавление процентов к вкладу — это называется капитализация процентов.
Виды срочных вкладов
На российском рынке можно найти различные виды срочных вкладов.
- Вклады с капитализацией процентов — когда проценты ежемесячно прибавляются к сумме вклада, и доходность растёт за счёт эффекта сложного процента.
- Вклады без капитализации — начисленные проценты можно выводить, что удобно тем, кто хочет получать доход от вклада без его пополнения.
- Вклады с пополнением — клиент может вносить дополнительные деньги в течение срока вклада.
- Вклады с частичным снятием — позволяют частично снимать средства без потери начисленных процентов. Однако процентная ставка по таким вкладам обычно ниже.
Эти разновидности позволяют выбрать подходящий вклад в зависимости от потребностей вкладчика. Если нужна гибкость в управлении деньгами, можно выбрать вклад с пополнением и частичным снятием. Если интересует максимальная доходность — подойдёт вклад с капитализацией.
Как открыть срочный вклад
Оформить срочный вклад можно в отделении банка или онлайн при помощи мобильного приложения или интернет-банка. Банк сообщает потенциальному вкладчику все условия договора, включая процентную ставку, срок вклада и условия досрочного снятия средств. При досрочном закрытии вклада клиент обычно теряет начисленные проценты.
Однако при оформлении вклада в конкретном банке видны, соответственно, условия только этого банка.
Если хочется сразу найти самый выгодный вклад, удобнее сделать это на Сравни. Здесь на одной странице можно сразу увидеть предложения по вкладам от всех ведущих банков страны. С помощью фильтров можно отсортировать предложения так, как это удобно: по сроку вклада, сроку выплаты процентов, дополнительным опциям.
В России действует система страхования вкладов, которая защищает сбережения физических лиц на сумму до 1,4 миллиона ₽ на одного вкладчика в одном банке. Это значит, что даже в случае банкротства банка вкладчики получат компенсацию. Это делает срочные вклады более надёжным инструментом сбережения по сравнению с вложением в более рискованные активы, например акции или облигации.
Как выбрать выгодный вклад
При выборе срочного вклада важно обратить внимание не только на процентную ставку, но и на такие факторы, как:
- условия досрочного снятия;
- возможность капитализации;
- наличие дополнительных опций (например, иногда можно получить повышенную процентную ставку при условии открытия вклада на определённый срок или внесения более крупной суммы).
Также банки периодически проводят акции и публикуют специальные предложения, особенно в период повышенного спроса, например в конце года.
Такие акции есть на Сравни, так как банки зачастую предлагают особые условия специально для пользователей платформы. Например, можно отсортировать предложения по ставке, и тогда наверху появятся вклады со ставками по промокоду.
Основные преимущества срочных вкладов
- Стабильный доход — заранее известная процентная ставка гарантирует предсказуемый доход.
- Надёжность — система страхования вкладов защищает вклад на сумму до 1,4 миллиона ₽.
- Минимальные риски — по сравнению с фондовым рынком или инвестициями в недвижимость срочный вклад практически не несёт риска потери капитала.
Основные недостатки срочных вкладов
- Ограниченная ликвидность — до конца срока вклада нельзя снимать средства без потери процентов.
- Невозможность защититься от изменения ставок — если ставки в экономике вырастут, вкладчик не сможет пересмотреть ставку по уже открытому вкладу.
- Доходность ниже рынка акций — вклады предлагают доходность около 20% годовых, что ниже, чем прибыль от инвестиций в акции в период роста. Однако стоимость акций может как вырасти, так и пойти вниз.
Читайте также:
Подпишитесь на наш канал, если статья была полезной
