Ну что, пауза в росте валютных курсов была недолгой, примерно месяцев так 9 (если считать с октября 2023) - с августа рубль снова взял курс на ослабление.
И поскольку все это время (пока курс валют примерно стоял на месте), мне постоянно писали комментарии на тему "ну, что там твой доллар, вон посмотри, сколько вклады приносят?!", имею полное право заявить сейчас совершенно обратное: "ну, что там ваши вклады, посмотрите на курсы!".
3 месяца назад, в начале-середине июля действовала ключевая ставка 16%, и вклад в банке можно было оформить примерно под такую же ставку на 3 месяца или под 15% на год (это средние ставки в крупнейших банках для постоянных клиентов). Да, путем ухищрений можно было получить еще +1-2% бонуса к ставке, сменив банк и оформив вклад через Финуслуги, но не более.
Таким образом, те, кто оформил в июле вклад на 3 месяца, получит сейчас по нему примерно 4% доходности (исходя из ставки 16% годовых).
А те, кто оформил в июле вклад на год, заморозил свои вложения на год под 15% годовых и сидит с ней, тогда как рыночная доходность вкладов уже превысила 20%. И даже по накопительным счетам (с возможностью снять деньги в любое время) сейчас можно получить гораздо больше.
Давайте сравним это с покупкой валюты в то же время.
Курс доллара на торгах в начале июня составлял 85-86 рублей.
Сейчас он составляет 96 рублей.
То есть, доллар в рублевом эквиваленте за последние 3 месяца вырос на 11-12%, что в 3 раза (!) больше, чем принес трехмесячный депозит. Примерно такую доходность можно было бы получить, если купить 3 месяца назад безналичный доллар, а сейчас - продать.
Но покупка безналичных долларов в тот момент стала проблемной, да и рисковой. Те, кто предпочитает вложения в доллары, особенно - покупает их в долгосрок (а именно так и надо делать) в основном выбирают наличный вариант. В этом случае (при покупке наличных) доходность оказалась бы немного ниже, поскольку они в июле продавались дороже, чем на торгах, а сейчас покупаются дешевле, чем на торгах, но все равно, даже при самых пессимистичных подсчетах, она получается 8-9% и обгоняет доходность вклада, минимум, в 2 раза.
В безналичном варианте более безопасно и легко можно было купить юань (он торговался, и до сих пор торгуется на бирже).
В начале июля юань можно было купить по 11,7-11,8 рублей.
Сейчас он стоит 13,7 рублей.
Юань за последние месяцы вырос в цене к рублю на 17%, что в 4 (!) раза превышает доходность банковского вклада, и даже превышает полную доходность банковского вклада, оформленного на 1 год.
Даже с учетом того, что для покупки мог быть выбран неидеальный момент (на самом деле, вокруг 1 июля курс был как ниже, так и выше), 15% доходность за эти 3 месяца можно было бы получить вообще при любом раскладе, даже если в тот момент вы купили бы юань по самому-самому невыгодному курсу.
И, кстати, юань на это время можно было бы еще вложить, например, в фонд юаневой ликвидности с гарантированным доходом около 3% годовых, что дало бы еще лучший совокупный результат.
Вот вам типичный пример того, что валюта по доходности в 2-3-4 раза (выберите свой вариант) обогнала вклад.
На это может последовать примерно вот такое возражение:
В данном случае теща комментатора, к сожалению, тогда не читала Финансового гения, и потому не знала, что покупать валюту (как и любые другие активы) при сильном росте недопустимо, чтобы не оказаться в такой ситуации. А покупать нужно только тогда, когда все это падает, или имеет предпосылки к росту, но этот рост только начинается.
Например, конкретно в случае "когда Крым присоединили" валюту и надо было покупать именно тогда - в феврале-марте 2014 (ну, если помните, как раз тогда и вышел ставший мемом комментарий аналитика Сбербанка "мне жаль тех, кто покупает доллар по 35").
И если бы теща комментатора вот тогда купила доллар по 35, а не на самом пике по 79, и результат у нее был бы совершенно другой. И доходность бы обогнала доходность вкладов вдвое! Что я подсчитывал лично:
С 2014 по 2020 годы вклады дали доходность 50%, а валюта - 126%. Причем никуда не вложенная (а тогда ее еще можно и нужно было тоже держать под проценты, хотя бы на тех же вкладах).
Можно встретить и такое возражение: ну а вот до этого почти год валюта не росла в цене, а вклад за это время приносил процентики...
Если бы вы держали деньги на вкладе год, допустим, с октября 2023 (пока валюта не росла в цене), вы бы получили к сегодняшнему моменту 12% годовых и упустили бы момент выгодной покупки валюты в июле 2024. Эти 12% годовых покрыли бы в лучшем случае половину вашей личной инфляции за указанное время.
Поэтому правильнее было бы делать так: держать все это время деньги не на вкладе, а на накопительном счете, чтобы какой-то процент шел, а в нужный момент при падении курсов - всегда была возможность оперативно изъять средства для покупки.
И в этом случае совокупная годовая доходность этих средств была бы не только выше, чем по вкладу, но и выше, чем только по валюте.
Я всегда поступаю подобным образом, только вместо накопительных счетов у меня фонд ликвидности, дающий доходность в районе ключевой ставки, которая меняется сразу же за ее изменениями. Частично - облигации, но это сложнее, тут надо быть хорошо в теме.
А в нужный момент использую средства на покупку не только валюты, но и акций (их сейчас - в большей части).
И все у меня хорошо. И деньги просто так не пролеживают, и стараюсь обеспечить их максимальную доходность, приобретая активы по минимальной цене.
Вклады, к сожалению, такой возможности не дают, потому что замораживают деньги на срок, что, с моей точки зрения, сейчас недопустимо (чем больше срок - тем более рискованно их замораживать). Пример с вкладом под 12% на год, оформленным в прошлом октябре, отлично это подтверждает.
В моем видении, вклады сейчас можно оформлять разве что на 3, максимум 6 месяцев, и то, как видно из примеров выше, в конкретный момент времени они могут показать не лучшую доходность в сравнении с другими инструментами. Рассказывал, как можно ее повысить (но это будет лишь единоразовый вариант):
А в долгосрочной перспективе вклады не обгонят инфляцию и другие вложения ни-ког-да, и это я тоже отдельно и подробно объяснял:
Подписывайтесь на телеграм-канал Финансовый гений, чтобы получать еще больше полезной информации и оперативно отслеживать выход новых публикаций на сайте и в Дзене.
