Финансовая подушка - первый шаг инвестора!
Инвестиции – это способ сохранить и приумножить средства. И все эти действия связаны с риском потерять кровно вложенные и заработанные деньги. Поэтому первый шаг, который надо сделать, чтобы не остаться у разбитого корыта – создать финансовая подушка безопасности (далее – ФПБ).
Многие называют ее «пожарным запасом» или «на черный день», но я предлагаю не настраивать себя на негатив, а формулировать именно как «подушка». Эта ПФБ должна придавать уверенность в финансовой стабильности, при необходимости закрывать первоочередные потребности, быть ликвидной, т.е. быстро превращать ее в наличные деньги.
Предлагаю на примерах рассмотреть возможность использование ФПБ:
- в случае потери дохода;
- в случае болезни;
- ремонт или покупка техники без которой сложно представить Вашу жизнь (холодильник, телефон, водонагревательный бак и др);
- окно возможностей. Да, я считаю, что если перед Вами открылось окно возможностей, то ЧАСТИЧНО можно взять деньги с ФПБ. Например, появилась возможность дешево купить какой-то актив;
- важно для фринлансеров и молодых предпринимателей, где доход не всегда регулярный и постоянный.
Куда я бы не рекомендовал тратить больше 3% ФПБ:
- любые излишества в еде, в т.ч. кафе, рестораны;
- отпуск;
- новая одежда, техника;
- давать в долг;
- покупать акции на фондовом рынке
- покупать криптовалюту;
- покупать подарки;
- спонтанные покупки.
Сколько необходимо денег в «подушке»?
Я считаю, что ПФБ должна измеряться в национальной валюте, т.е. в рублях. А количество рублей должно равняться 6 ежемесячным расходам +10%. Для начала необходимо провести анализ, какие есть статьи расходов в семье и сколько денег уходит на их покрытие. Это продукты питания, лекарства, бытовая химия, коммунальные платежи, кредиты/ипотека, сад, школа, средства гигиены и так далее. И добавить сюда же 10%, поскольку всегда есть непредвиденные расходы либо могли что-то не учесть.
Лайфхак для ленивых. Если Вы постоянно расплачиваетесь картами при оплате товаров, услуг, то данные о расходах можно посмотреть в приложении банка.
Поскольку инфляцию никто не отменял, что и ФПБ надо периодически пересчитывать. Я предлагаю делать это раз в год, можно в январе. Либо просто каждый год добавлять 10%, что будет вполне адекватно.
Моя личная финансовая подушка должна равняться около 462 тысячам рублей. Приблизительно, расход моей семьи равен 70 тысячам рублей.
Ни в коем случае нельзя создавать огромную ФПБ (например, 12 месяцев и более). Вы «заморозите» слишком большую часть денег, которые можно инвестировать.
Как и где должна храниться ФПБ?
ФПБ – это деньги или вещи, которые можно быстро превратить в деньги. Хоть "подушка" и призвана только обеспечить финансовую безопасность, но я все же считаю, что и эти деньги должны «работать» в той или иной мере.
Итак,
20% нужно держать в наличной валюте «дома». Их можно взять в любое время дня и ночи. Так и называется "под подушкой".
20% необходимо держать на накопительных счетах. Это будет приносить небольшой, но доход. А снять их можно будет при необходимости в ближайшем банкомате.
На 20% можно купить наличную валюту (доллар, евро, юань). Рубль стабильно падает по отношению к твердым валютам и часть ФПБ можно защитить от девальвации. При необходимости можно обналичить в банке или на черным рынке.
20% можно купить замещающие либо юаневые облигации. Это по сути та же валютная защита, но чуть менее ликвидна. Эта часть подушки будет приносить доход в валюте. Только надо внимательно отнестись к выбору облигаций. Надо покупать максимально надежные, ликвидные и краткосрочные облигации. При необходимости их обналичивание может занять 1-3 дня.
20% надо держать в натуральном золоте (слитки, монеты). В какой-то степени это наименее ликвидная часть ФПБ, но все же золото имеет свойство расти в цене, что делает вашу «Подушку» более дорогой. В то же время если наступит самые тяжелые времена в мире, то именно золото будет главным активом у человека. Золотые слитки предлагаю хранить дома либо в другом надежном месте. Места много не занимают. И не забудьте, что для слитков очень важно физическое состояние и документы. В случае необходимости, такие слитки и монеты тоже можно быстро продать.
Такие активы для хранения ФПБ выбрал я. А вот проценты можно менять исходя из Ваших пожеланий.
Как вариант, еще можно использовать краткосрочные государственные облигации (ОФЗ), которые можно будет продать в случае необходимости без больших потерь.
Некоторые авторы пишут, что вместе ФПБ можно использовать кредитные карты. Но это противоречит цели создания «подушки». Мы должны быть уверены в своей финансовой безопасности, а не бежать к друзьям, банку за помощью. Как раз ФПБ позволит не влезть в долги, поскольку берешь «чужие и на время», а отдаешь «свои и навсегда».
Напишите, кто как хранит свою "подушку безопасности"?
