Военная ипотека действует в России с 2005-го года. Военнослужащие могут купить квартиру или дом, воспользовавшись накопительно-ипотечной системой. Разберемся, на каких условиях предоставляется этот вид ипотеки и какие риски он несет.
Накопительно-ипотечная система
Чтобы воспользоваться программой, служащий должен быть включен в накопительно-ипотечную систему (НИС). Она работает так: государство помогает военнослужащему приобрести жилье, но средства на это выдаются не одномоментно, а постепенно накапливаются на именном счете участника системы.
В год военному положена определенная сумма, не зависящая от званий, выслуги лет, родов войск. Перечисляют ее на счет в НИС каждый месяц равными долями. Сумма годового взноса индексируется с учетом инфляции в начале следующего года. В 2024-м году размер годовой субсидии составляет 365 347 ₽. Эта сумма станет собственностью военного через 20 лет службы (через 10, если увольнение произошло по уважительной причине), но направить их на первоначальный взнос по ипотеке (или платеж по ней) можно уже через 3 года службы. Участники боевых действий могут не ждать 3 года, а использовать средства сразу после включения в реестр НИС.
До полной выслуги лет деньги принадлежат государству! Их придется вернуть, если человек уволится раньше положенного срока.
Направлять деньги на ипотеку военнослужащий не обязан, средства могут копиться на счете НИС до окончания службы, а после этого отставник сможет распорядиться ими по своему усмотрению.
Кто попадает под эту программу
Граждане России, служащие по контракту в вооруженных силах страны и относящиеся к категориям, определенным законом № 117-ФЗ. Некоторые категории включаются в программу в обязательном порядке, другие могут вступить в нее добровольно, подав заявление (рапорт).
Какую недвижимость можно купить по военной ипотеке:
- квартиру в новостройке (в том числе по ДДУ);
- квартиру на вторичном рынке;
- дом с земельным участком;
- таунхаус;
- земельный участок для строительства на нем дома (только при выслуге более 20 лет).
Условия использования
Через 3 года после включения в НИС можно использовать накопленные средства на первый взнос или платеж по кредиту. Деньги сразу переводят на счет продавца.
Размер кредита по военной ипотеке во многом зависит от того, сколько военнослужащему осталось до предельной выслуги лет. В основном, это 50 лет. Отдельные банки сокращают этот срок до 45 лет. На 2024 год максимальная сумма, которую одобряют банки, — 2,24 млн рублей.
Банки высчитывают платеж так, чтобы ежемесячная выплата из НИС его покрывала. Разрешается использовать личные финансы как для первоначального взноса, так и для ежемесячного платежа. Ограничений на стоимость жилья нет.
Также разрешается объединять военную ипотеку с другими государственными программами. Например, использовать семейную ипотеку или направить материнский капитал в счет первого взноса. Налоговый вычет по военной ипотеке можно получить, если заемщик использовал для покупки жилья в том числе собственные средства. Оформить вычет на бюджетные деньги нельзя. До момента выплаты ипотеки жилье находится в залоге и у банка, и у государства.
Требования к жилью:
- Относится к жилому фонду
- Нет обременений
- Строится с использованием эскроу-счета аккредитованным у банка застройщиком (при покупке квартиры в новостройке).
Выдать военную ипотеку аккредитованный банк может, но не обязан, то есть в кредите могут отказать. Чаще всего это происходит из-за плохой кредитной истории или высокой закредитованности заявителя. Также банк может отказать в случае покупки жилья у близких родственников, заподозрив попытку обналичивания средств целевого жилищного займа.
Этапы покупки жилья с использованием военной ипотеки
- Получить свидетельство о праве на целевой жилищный заем (ЦЖЗ).
- Выбрать подходящий объект и банк.
- Дождаться решения банка.
- После получения положительного решения — заключить предварительный договор купли-продажи с продавцом или договор долевого участия с застройщиком.
- Банк направляет все документы в Росвоенипотеку, которая рассматривает их в течение 10 (при покупке вторички) или 30 (покупка новостройки) рабочих дней.
- При положительном решении Росвоенипотека заключит с военнослужащим договор ЦЖЗ. Также он подпишет кредитный договор с банком, после чего на банковский счет перечислят средства из НИС — первоначальный взнос.
- На купленное жилье регистрируется право собственности с двойным обременением: в пользу государства и в пользу банка.
- В банк-кредитор предоставляется выписка из ЕГРН, оформляется страховка имущества. После этого банк переводит продавцу целевой жилищный заем и сумму ипотечного кредита.
- В Росвоенипотеку также направляется выписка из ЕГРН, после чего организация оформит автоматическое перечисление ежемесячных взносов в адрес банка-кредитора для покрытия ежемесячных платежей военнослужащего.
Увольнение до выплаты ипотеки
Если причина уважительная, возвращать полученные деньги не потребуется. Но при увольнении гражданина исключают из реестра НИС, то есть выплаты прекращаются. Поэтому обслуживать кредит после этого придется самостоятельно.
Если военный погиб, умер либо признан пропавшим без вести, и на этот момент за ним числится ипотека, государство погашает его задолженность и начисленные проценты. Аналогично гасится ипотека военнослужащего, признанного негодным к дальнейшему несению службы.
Увольнение по неуважительной причине (военнослужащий расторг контракт отслужив менее 20 лет (10 лет в некоторых случаях)) он лишает права на средства НИС. Так как участник использовал их на покупку жилья (как первоначальный взнос и на ежемесячные платежи), у него возникает долг перед государством, который необходимо будет выплатить за 10 лет. При этом перед банком у заемщика тоже остались обязательства. Таким образом, фактически он должен будет выплачивать два долга: возвращать государству субсидию, а банку — кредит.
Надеемся, что кому-то эта статья помогла разобраться в некоторых нюансах военной ипотеки. Осталось только выбрать квартиру! А поможет вам в этом наш Telegram-канал, где каждый день публикуются новые кейсы и новости, касающиеся недвижимости в Санкт-Петербурге. Заходите, подписывайтесь: https://t.me/petnovostroyki
