В России наблюдается устойчивый рост популярности сервисов оплаты товаров по частям (BNPL). В настоящее время они в основном используются на электронных торговых площадках, но постепенно проникают и в обычные магазины. В статье, опубликованной на сайте «Москва 24», рассматривается разница между этой системой и кредитами и рассрочками, а также возможные риски для бюджета.
Платить по частям, но не рассрочка
Аналитики Juniper Research прогнозируют, что объём транзакций на мировом рынке сервисов оплаты BNPL (Buy Now Pay Later) достигнет 334 миллиардов долларов в 2024 году, а к 2028 году возрастёт до 687 миллиардов. По информации экономического обозревателя телеканала Москва 24 Константина Цыганкова, в России уже работает более десятка сервисов, позволяющих клиентам разбивать платежи за покупки на несколько частей. Этот метод прост: первая часть суммы списывается сразу, а остальные — в течение 2–12 месяцев в зависимости от выбранного срока. Клиент получает товар сразу. Цыганков подчёркивает, что сервисы BNPL не являются рассрочкой или беспроцентным кредитом, так как это разные понятия. Кредит предполагает заимствование денег у банка с последующей ежемесячной оплатой, а рассрочка может предоставляться как банком, так и торговой точкой с подписанием договора и уплатой комиссий.
BNPL – это уже услуга от специального сервиса, то есть сторонней компании. Именно с ней вы вступаете в правовые отношения. В качестве договора на тех же сайтах маркетплейсов выступает публичная оферта.
Константин Цыганков, экономический обозреватель телеканала Москва 24
Все стороны получают преимущества от такой сделки. Покупатель может оплачивать покупку частями, без необходимости ждать одобрения кредита или рассрочки. Магазин продаёт товар и сразу получает всю сумму, а сервисы BNPL взимают комиссию с обеих сторон.Сумма переплаты зависит от срока и размера платежа. Например, при покупке электросамоката стоимостью около 30 000 рублей можно разделить оплату на части по 7300 рублей каждые две недели. В этом случае переплата составит всего один рубль. Однако она увеличится, если уменьшить сумму платежа или продлить срок.
Центробанк против
Тем временем Банк России считает BNPL зоной повышенного риска. Регулятор видит проблему в том, что эти сервисы не проводят идентификацию клиентов, из-за чего невозможно сопоставить данные с общей долговой нагрузкой. Кроме того, такие сделки не отражаются в кредитной истории покупателя.
Финансовый консультант Алёна Никитина обратила внимание на то, что использование BNPL может привести к необдуманным покупкам, поскольку этот способ оплаты прост и доступен.
Если у человека все хорошо с дисциплиной, ему не нужны будут такие сервисы. Они рассчитаны в основном на тех, кому все это интересно. Как игромания. Их это действительно может увлечь.
Алена Никитина, финансовый консультант
Если возникают проблемы, специалист рекомендует принять меры: передать свою банковскую карту родственнику, отказаться от кредитных карт или установить запрет на такие операции самостоятельно. Эксперт также советует не оплачивать товары частями, если нет финансового резерва. В таком случае лучше воздержаться от покупок. Алексей Беляков, эксперт Центра финансовой грамотности при московском департаменте финансов, добавляет, что при просрочке платежей клиенты могут столкнуться с негативными последствиями.
Если клиент не вносит платеж вовремя, согласно договору, в его отношении могут быть санкции. К ним относится и добавление в реестр недобросовестных покупателей. А это запрет на использование сервиса в дальнейшем.
Алексей Беляков, эксперт Центра финансовой грамотности при департаменте финансов города Москвы
Также должник может быть оштрафован на определённую договором фиксированную сумму, процент от непогашенного платежа или пеню за каждый день просрочки. Если покупатель так и не выполнил свои обязательства, сервис имеет право обратиться в суд или воспользоваться услугами коллекторских агентств, если это предусмотрено договором, добавил Беляков.
#BNPL #BNPLЭто #BNPLРассрочка
