Кредиторы любят запугивать должников перекладыванием ответственности на родственников. Более молодым должникам чаще угрожают общением с семьей и друзьями, а вот если заёмщиком оказывается человеком пожилым, то в ход идут угрозы пожизненными выплатами долгов детьми или внуками за неудачливого родственника.
Вопрос болезненный и актуальный.
Переходят ли долги по наследству? Можно ли от них отказаться?
Действительно ли дети и внуки обязаны выплачивать долги своих родителей или дедушек и бабушек?
Правы ли коллекторы в своих угрозах? Неужели действительно нет никакого выбора, и печальные известия о смерти родственника могут омрачиться еще и долговой ямой?
Могут ли долги передаваться по наследству?
Что бы вам не говорили бдительные друзья и напуганные родственники, и как бы вас не запугивали кредиторы, запомним раз и навсегда — не могут перейти в наследство долги, связанные с личностью умершего.
К таким долгам относятся:
- Алименты. Это ежемесячные выплаты в пользу несовершеннолетнего ребёнка;
- Заём без расписки. Любые словесные договоренности без документального подтверждения невозможно доказать;
- Компенсация морального ущерба. Это прямая связь с личностью покойного и его действиями;
- Возмещение ущерба здоровью или имуществу других людей. Наследники не могут отвечать за вред, который причинил покойный;
- Неустойка по договорам. Наследники так же не могут нести ответственность за невыполненные обязательств умершим по неустойкам;
По таким задолженностям взыскатель утрачивает право требовать их погашения с наследников по закону и по завещанию. Они, грубо говоря, сгорают.
А вот могут и переходят по наследству вместе с имуществом должника следующие долги:
- Кредиты;
- Микрозаймы;
- Жилищно-коммунальные услуги;
- Налоги;
- Обязательства по долговым распискам;
- Пени, штрафы и проценты, начисленные по каждому из перечисленных обязательств ко дню смерти должника.
В большинстве случаев эти долги так или иначе связаны с недвижимостью или автомобилем умершего родственника, которые и остаются в наследство.
Можно ли отказаться от долгов при вступлении в наследство?
Важно понимать, что вы не можете вступить только в часть наследства. Забрать имущество, но отказаться от долгов. Если вы принимаете решение вступить в наследство, то все долговые обязательства из вышеизложенного списка действительно перейдут на вас.
В случае наличия у умершего долгов важно грамотно оценить их соотношение к наследству. Ведь долги переходят в размере, не превышающим его стоимость.
Это значит, что если у покойного осталось долгов на сумму, например, 200 000 рублей, а стоимость наследуемого имущества оценивается в 600 000 рублей, то долг переходит в полном объеме, так как сумма долга меньше наследуемой суммы.
У вас будет возможность выплатить долг в 200 000 рублей, и на руках останется 400 000 рублей.
Но если ситуация обратная, и у покойного остался долг 600 000 рублей, а наследуемое имущество оценивается всего в 200 000, то и в наследство перейдет долг только в размере 200 000 рублей.
Не сложно посчитать, что фактически это 0 рублей в наследство.
И хорошая новость в том, что вы можете сразу отказаться от такого наследства и не вступать в него. В этом случае с вас не могут требовать никаких выплат.
Если вдруг какой-то отчаянный кредитор угрожает вам такой ответственностью, то это не более чем попытка вас напугать и заставить вступить в наследство, после чего вам придётся гасить долг в полном объёме.
Но формула очень проста: нет принятия наследства, нет и принятия долгов.
В каких случаях у вас могут возникнуть проблемы?
Если вдруг кредитор, не жалея своих сил, докажет вашу связь в расходовании долга умершего. На практике встречаются случаи, когда долг взыскивался с неформального наследователя, если кредит был взят, например, на строительство дома, который позже был переуступлен родственнику.
Всё будет зависеть от суммы долга, реальной выгоды и въедливости кредитора.
Только не пугайтесь раньше срока. Такую взаимосвязь ещё нужно доказать.
Кроме того, подобная активность со стороны кредитора — это трата ресурсов. Финансового и временного. Кредитор пойдет на этот шаг только в том случае, если предполагаемая выгода действительно внушительная.
Страхование кредита.
Ещё 19 июля 2023 года Совет Федерации поддержал закон, который обязывает банки и микрофинансовые организации на первой странице кредитного договора отражать полную стоимость кредита с учётом всех дополнительных сборов и услуг, если от них зависят условия выдачи кредита.
Проще говоря, банки обязали сообщать клиентам полную стоимость кредита.
Сейчас в расчёт стоимости финансирования включают все платежи, сборы и услуги для клиента, а это страховки, юридические услуги, смс-уведомления — больше не получится прятать всё это мелким шрифтом в бесконечных сносках.
Заёмщик должен сам выбирать вид страховки и имеет право полностью от неё отказаться.
И вот на что нужно обратить внимание в разделе, касающегося смерти должника.
Если внимательно прочитать договор, то с большой долей вероятности заёмщик страхуется как человек с идеальным здоровьем. Т.е. страховой будет считаться только гибель от несчастного случая. Но смерть по естественным причинам, от болезни или в силу возраста, страховкой может не покрываться.
Бесполезной страховку может сделать и пропуск платежа. Т.е. если заёмщик всё исправно платил, потом пропустил хотя бы один платёж, после чего умер, всё происходящее перестаёт покрываться страховкой.
Так что по сути такая страховка может стать бесполезной переплатой.
Поэтому важно внимательно изучать условия страховки и принимать взвешенное решение о ее подключении. Она действительно может быть полезной и даже выгодной, если работает на решение потенциальной проблемы заёмщика.
Как очистить наследство от долгов?
При некоторых обстоятельствах наследство можно очистить от долгов, признав умершего банкротом согласно федеральному закону 127-ФЗ «О несостоятельности», глава X, § 4 «Особенности рассмотрения дела о банкротстве гражданина в случае его смерти».
Эта статья работает, если вы наследуете квартиру, которая является вашим единственным жильем.
Во всех других случаях, если вы отказываетесь от наследства, имущество будет реализовано кредиторами в счет долгов без вашего участия.
Поэтому очень важно оценить разницу между суммой долга и суммой наследства. Если оно значительно превышает долги, то вы останетесь в плюсе. Если же долги превышают стоимость имущества, или разница этих сумм незначительна, то выгоднее избавить себя от головной боли и лишних обязательств.
Если вы получаете наследство во время прохождения процедуры банкротства?
Если вы сами проходите процедуру банкротства, и вдруг умирает родственник, оставляя вам что-то в наследство, то это наследство попадет в конкурсную массу.
Для вступления в наследство вам необходимо обратиться к нотариусу по месту регистрации в течении 6 месяцев с момента смерти родственника. Нотариус зарегистрирует на вас объект собственности, он попадёт в конкурсную массу и будет реализован.
Здесь есть некий манёвр по срокам. Если ваша процедура банкротства вот-вот завершится, то можно подождать со вступлением в наследство.
В таких ситуациях вам очень пригодится консультация вашего юриста.
О том, как в таких случаях ведут дела юристы компании НССД, вы можете узнать на бесплатной консультации в Национальной Службе Списания Долгов.
Компания работает по всей России и специализируется на оказании юридических услуг по списанию задолженностей через банкротство физлиц. Команда НССД берётся даже за сложные дела и прописывает гарантии в договоре, при этом используя только проверенные решения, которые помогают сохранить ваши нервы и имущество.
Если у вас возникли вопросы, обязательно пишите их в комментариях.
Наши юристы ответят каждому и подберут индивидуальное решение вашей проблемы.
