Микрофинансовый сектор России оказался в центре ожесточенного спора с Центральным Банком (ЦБ) после публикации регулятором доклада с предложениями по реформе отрасли. В документе ЦБ раскрыл свои идеи по изменению подходов к регулированию, но микрофинансисты не согласились с предложенными мерами, считая их чрезмерными и потенциально вредными для бизнеса.
Три сегмента и жесткие ограничения
Центральный Банк предложил разделить рынок микрофинансовых организаций (МФО) на три категории. Первая — компании предпринимательского финансирования, которые предоставляют займы малому и среднему бизнесу. Вторая — организации целевого финансирования, которым разрешат выдавать целевые займы и работать с программами рассрочки, ограничивая полную стоимость кредита (ПСК) на уровне 100%. Третья категория — микрофинансовые компании (МФК), которые продолжат предлагать краткосрочные займы с высокой ПСК, превышающей 100%. Но к этим компаниям планируется применять строгие требования.
Центральный Банк предлагает ввести ограничения по числу одновременно активных краткосрочных займов, установить «период охлаждения» на три дня и снизить максимальную переплату по займам до 100% от суммы основного долга. Эти инициативы вызвали негативную реакцию у микрофинансовых компаний, которые видят в них угрозу своей бизнес-модели.
Регуляторное равенство
Микрофинансисты настаивают на том, что проблемы отрасли связаны не с сегментацией, а с различием условий работы для МФО и банков. Основная претензия заключается в том, что банки, обладая гибкими условиями налогообложения, могут позволить себе более выгодные тарифы и сервисы. МФО, в отличие от банков, обязаны уплачивать НДС с ряда своих услуг, что приводит к увеличению стоимости займа для клиента. Микрофинансовые компании требуют уравнять условия работы на рынке, предлагая внедрить единые налоговые нормы и допустить МФО к лицензированию по упрощенной схеме.
Также микрофинансисты отмечают, что введение ограничения по количеству займов не решит проблему закредитованности. Вместо этого они предлагают учитывать долговую ситуацию заемщика и запретить выдачу новых кредитов клиентам, чья нагрузка превышает 50% дохода. Такой подход, по их мнению, обеспечит более точное регулирование и снизит количество заемщиков, попадающих в долговую ловушку.
Битва за доверие
Одним из главных предложений микрофинансистов для борьбы с мошенничеством и повышения прозрачности отрасли стало внедрение обязательной биометрической идентификации заемщиков при оформлении займов онлайн. Это решение, по их мнению, должно снизить количество фальшивых заявок и повысить безопасность взаимодействия с клиентами.
Кроме того, микрофинансовые организации настаивают на необходимости ввести передачу данных о заемщиках в бюро кредитных историй в режиме реального времени. Сейчас взаимодействие с бюро зачастую происходит с задержкой, что создает дополнительные риски как для заемщиков, так и для самих кредиторов. Введение оперативного обмена информацией позволило бы МФО быстрее отслеживать изменения в финансовом состоянии клиентов и предотвращать мошенничество.
Однако Центральный Банк указывает на недостаточную прозрачность многих компаний и сохранение негативных практик, таких как манипуляции с доходами заемщиков и завышение их платежеспособности. По мнению ЦБ, введение новых мер контроля необходимо для того, чтобы избавить рынок от игроков, злоупотребляющих доверием клиентов и обходящих регуляторные требования.
Что ждет заемщиков
Центральный Банк также поставил на повестку дня тему закредитованности россиян. Микрофинансисты не согласны с предложением ограничить количество краткосрочных займов на одного заемщика, аргументируя это тем, что запреты вызовут рост серых схем и подтолкнут клиентов к выбору менее безопасных продуктов. По данным независимых исследований, более 75% заемщиков микрофинансовых организаций берут средства на удовлетворение базовых потребностей, поэтому любые резкие изменения в регулировании могут спровоцировать социальные проблемы.
