Как я брал кредит в Альфа-банке»
К примеру, возьмём кредит на сумму в 750 тысяч, сроком на 5 лет.
Если я зайду в Альфа Банк, то получу аж 4 предложения:
1) Обычный кредит без допуслуг под 33,5% годовых
2) Кредит со сниженной ставкой за комиссию под 28,5% (-5 п.п.)
3) Кредит со сниженной ставкой за две страховки под 18,5% (-15 п.п.)
4) Кредит со сниженной ставкой за две страховки и комиссию под 13,5% (- 20 п.п.)
В целом снизить ставку, сохранив платёж и получить за это дополнительную ценность – неплохое предложение, но дьявол кроется в деталях.
Комиссии меня мало интересуют: платить на 200 рублей в месяц меньше, но взять в кредит сумму больше без какой-либо дополнительной ценности интересно только если нет планов гасить кредит досрочно.
Теперь обратим внимание на страховку.
Она снижает ставку аж на 15 п.п. (почти в 2 раза), но платёж уменьшается всего на 400 руб (на 1,5%), как же так?
А потому что страховки эти стоят не мало: к кредиту на 750 тысяч предлагаются страховки на общую стоимость почти 257 тысяч. Это как ещё один не маленький кредит.
Ну, что ж, за такие деньги страховки наверняка должны быть очень хороши, стоит ознакомиться с условиями.
Альфа-банк предлагает мне две страховки:
Первая – это страхование жизни стоимостью 11,8 тысяч на 5 лет, то есть чуть больше 2-х тысяч в год. В целом это неплохо и её стоит оформить хотя бы просто так, но это ещё не всё! Она позволяет получить дисконт, так написано в описании. То есть скидка в 15 п.п. обеспечивается страховкой в 12 тысяч рублей.
Если так, то стоимость страховки отобьётся за 2-3 месяца. Если увеличить кредит на 12 тысяч, но на 15% снизить ставку, то платёж снизится не на 400 рублей, а на 6-7 тысяч в месяц.
Это бинго, лучшего предложения просто нельзя придумать!
Но и это не всё.
Вместе с этой страховкой стоит «галочка» на «добровольное медицинское страхование», и вот оно уже стоит 255 тысяч рублей или 51 тысячу рублей в год!
ДМС – дело привлекательное и, возможно, стоит оформить и его, но при изучении условий выясняется, что работает оно как телемедицинские консультации (сервис, которые некоторые компании чуть ли не дарят бесплатно своим клиентам) и лечение на случай совсем серьёзных последствий вроде инсульта.
Кажется, что ДМС явно переоценён, но не беда, можно отказаться от него и получить очень дешёвый кредит по ставке ниже ключевой ставки ЦБ, благо на него стоит отдельная «галочка».
Вот только сделать этого нельзя: при попытке отжать галочку меня либо выкидывает на экран выбора программы кредитования, либо просто выдаётся экран ошибки.
Итого выхожу из приложения с чувством, что меня попытались обмануть, потому как, а что мне делать с бесполезной пустой ДМС и как от неё отказаться мне совершенно непонятно.